Мария Кулешина
и партнеры
Во время оформления кредита в банке обычно предлагают оформить страховку. Это могут быть разные страховые продукты, нужные для безопасности сделки и гарантий на полный возврат одолженных денег со стороны заёмщика. Есть обязательные страховые полисы, а есть те, что можно оформить добровольно, — или вообще не оформлять.
Однако некоторые банки могут навязывать или настойчиво предлагать клиентам сделать страховку. Кто-то соглашается, обдумывает всё и потом всё-таки решает отказаться от страхового полиса. Ведь нужно платить не только по кредиту, но и делать страховые взносы. Можно ли вернуть страховку по кредиту после оформления договора, как отказаться от страхования и что будет, если это произойдёт?
Разбираемся вместе в статье.
С точки зрения Гражданского кодекса РФ, у гражданина есть право не оформлять страховку без собственного желания и никто не может заставить его сделать это. Но если вы всё-таки получили страховой полис при оформлении кредита и хотите вернуть деньги, важно соответствовать одному из этих двух условий:
Заявление следует подавать в страховую компанию, которая выдала полис — банк не занимается страховыми выплатами.
Как отказаться от страховки по кредиту?
Какие страховые полисы потребуют оформить в обязательном порядке?
Другие страховые полисы (например, полис Каско, страхование жизни и здоровья, страховка от несчастных случаев) считаются добровольными. У банка нет права отказывать вам в кредите, если вы не оформляете эти страховки. При этом он может повысить ставку по кредиту, чтобы покрыть возможные риски при непредвиденных ситуациях.
Как уже сказали, вернуть деньги за страховку по кредиту можно, если действует период охлаждения или если вы погасили долг досрочно. У каждого из вариантов есть нюансы: сейчас о них подробно расскажем.
Так называется период, когда страховой клиент может расторгнуть договор и вернуть деньги: сумму целиком или её часть. Например, если не подходят условия страхования или нашёлся более дешёвый вариант. Однако есть важное условие: на момент составления и подачи заявления не должен произойти страховой случай, ведь иначе вернуть деньги не удастся.
Сколько длится период охлаждения после оформления страховки. Он действует либо 30 календарных дней с момента заключения договора страхования (если полис оформлен для кредита или одновременно с ним), либо 14 календарных дней (если оформили страхование для себя).
Сколько вернут денег. Если полис ещё не начал действовать, вы получите всю сумму. Если он уже действует, страховая компания имеет право удержать деньги за те дни, когда вы были под защитой. При наступлении страхового случая расторгнуть договор и при этом вернуть средства нельзя.
Если закончился период охлаждения. В этом случае рассчитывать на возврат средств практически бессмысленно (если только в правилах страхования компании не предписано иначе). Все условия также указаны в тексте договора.
От каких страховых полисов можно отказаться в период охлаждения. Вы вправе вернуть деньги за добровольные виды страхования — например, за полис Каско, за страховку от финансовых рисков или за страхование жизни. За обязательные страховые продукты (страхование предмета залога и ипотечного имущества) в период охлаждения получить деньги не выйдет.
Этот вариант возврата денег действует только для тех клиентов, чей договор страхования заключён после 1 сентября 2020 года. Если это произошло раньше, договор не подпадает под действие закона о возврате премии за тот период, когда страховая защита больше не нужна.
Сколько вернут денег. Сумма рассчитывается пропорционально неиспользованному периоду действия страховки. Вы имеете право вернуть стоимость полиса с момента полного досрочного погашения долга до даты планового окончания договора. Чем быстрее вы закроете кредит, тем крупнее окажется сумма к возврату.
Простой пример. Потребительский кредит взят на 36 месяцев, страховка обошлась в 54 000 ₽. Клиент досрочно погасил долг через 12 месяцев. Неиспользованный период составляет 24 месяца — примерно 66,7% от общего срока. Возврат составит около 36 000 ₽ (при отсутствии специальных комиссий).
Итоговая выплата может оказаться меньше расчётной. На размер возврата влияют условия конкретной программы: страховщик имеет право удержать предусмотренные договором административные расходы.
Если по полису уже зафиксирован страховой случай, получить деньги обратно за неиспользованный период нельзя.
От каких страховых полисов можно отказаться при досрочном погашении долга. При полном закрытии долга вы вправе вернуть деньги за любые страховые продукты, привязанные к кредиту. Это распространяется не только на добровольные программы (страхование жизни, здоровья или от потери работы), но и на страхование предмета залога (ипотечной недвижимости или автомобиля). Как только задолженность полностью погашена, залоговые обязательства снимаются, а страховой риск прекращается, поэтому компания обязана возвратить часть премии за весь оставшийся неиспользованный срок.
В этом случае отказ от добровольного полиса даёт банку право пересмотреть условия обслуживания — как правило, повысить процентную ставку. При этом обязанность возвращать стоимость страховки у компании отсутствует. Возможность выплаты зависит исключительно от условий конкретного договора, поэтому вернуть деньги удаётся далеко не всегда.
Главное следствие отказа от полиса при действующем кредите — ухудшение условий договора со стороны банка. В кредитном договоре часто прописано право кредитора поднять процентную ставку при отсутствии страховой защиты.
В практике случаются ситуации, когда ставка возрастает ровно на тот процент, в который клиенту обходилась страховка. Однако чаще банки конкретизируют это условие в договоре — его нужно внимательно читать. Получается, заёмщик может одновременно лишиться финансовой защиты и получить увеличенный ежемесячный платёж, если не производит регулярных частичных досрочных погашений.
Главный минус финансовой защиты заключается в том, что за неё нужно платить, а страхового случая может вовсе и не быть. Зато у вас появляется шанс на сниженную процентную ставку. Однако даже тщательно просчитанный кредит и выгодные условия не гарантируют полную защиту от непредвиденных жизненных обстоятельств. Сокращение доходов, затяжные финансовые трудности или накопление нескольких обязательств одновременно могут привести к тому, что регулярные платежи становятся просто непосильными.
В ситуации, когда выплачивать долги становится объективно невозможно, можно обратиться за банкротством физических лиц. С его помощью у вас появляется шанс законно списать долги! Единственное условие — предоставить доказательства, что у вас нет возможности платить по кредитам.
Наши юристы успешно завершили больше 2 700 дел по банкротству — и готовы помочь и вам!
Запланируйте консультацию с юристом через форму на нашем сайте или свяжитесь с нами в мессенджерах — в Telegram и Max.
Все способы проверки физлица на банкротство.
Условия выплат продавцам Вайлдберриз после атаки дронов на логистические центры.
Чем грозит выездное взыскание и стоит ли его бояться
