Мария Кулешина
и партнеры
Просрочка по банковским кредитам может стать сплошной головной болью. Люди по всей России — от Калининграда до Владивостока — обращаются в финансовые организации, чтобы оформить кредит и покрыть необходимые денежные расходы. Например, в октябре 2025 года, согласно данным Центробанка, общая сумма кредитов россиян достигла 38 трлн рублей.
Проблема в том, что не всегда всё идёт по плану… а это может привести к просрочке по кредиту в банке. И не одной. Дополнительную тревогу, не считая самой задолженности, вызывает вопрос: как долго можно не платить по кредиту? А за этим вопросом следует масса других: что будет, если этого не делать, как это отразится на кредитной истории и какие действия предпринять, если есть просрочка по кредиту в банке.
В этом материале ответим на все эти вопросы, поделимся примером из судебной практики и полезными советами. Примерное время чтения статьи — около восьми минут.
Просрочка по кредиту — это нарушение утверждённого кредитным договором срока, когда нужно вносить обязательный ежемесячный платёж. Другими словами, это ситуация, когда должник не платит по кредиту вовремя.
Самая частая причина, почему возникают просрочки по кредитам, — это денежные трудности заёмщика. Он мог потерять дополнительный доход, который заметно облегчал кредитную нагрузку, потратить деньги на непредвиденные расходы (например, болезнь близкого, срочный ремонт имущества) или переоценить финансовые возможности.
Причиной просроченных платежей также могут стать повышение цен на многие товары и услуги (например, увеличенная сумма за услуги ЖКХ), большая кредитная нагрузка или кризис.
Нет «законного» периода, на сколько можно просрочить платёж. Многие банки не будут звонить должнику в первый же день, когда он не внёс деньги, но есть и исключения — всё зависит от политики банка.
На практике в первую неделю просрочки кредиторы делают «скидку» на технические неполадки — на сбои в платёжной системе или другие возможные проблемы. После этого заёмщику начинают начислять штрафы и пени, а это уже негативно влияет на его кредитную историю. Значит, может быть сложнее оформлять кредиты в будущем.
Однако «серьёзными» последствиями граждане обычно считают не штрафы, а продажу долгов коллекторам или взыскание задолженности через суд. Такие меры кредиторы предпринимают примерно через три-шесть месяцев после просрочки.
Санкции зависят от суммы долга и длительности периода, когда гражданин не вносил платежи. Как уже сказали, чем больше прошло времени — тем серьёзнее последствия. Расскажем, какие бывают санкции, которые банк может применить к должнику.
Кредитным договором предусмотрены денежные санкции за просроченный платёж — это могут быть как пени, так и штрафы. Пени — это неустойка за каждый день просрочки. Обычно это 0,2-1% от обязательной ежемесячной суммы платежа. А штрафы — это разовые неустойки, взимаемые за нарушение установленного графика платежей. Банки могут устанавливать любую фиксированную сумму штрафных санкций — закон не предписывает здесь никаких ограничений.
Кроме того, если заёмщик не выплачивает кредит, как правило, более 60 дней или не выполняет другие условия кредитного договора, банк вправе потребовать всю оставшуюся сумму долга единым платежом.
Перед обращением в суд, чтобы взыскать долги, банк предпринимает досудебные меры. В первую очередь он должен уведомить должника о наличии задолженности. Он может связаться с ним разными способами: через телефон, электронную почту, мобильное приложение банка, сообщения и даже с помощью заказного письма. В уведомлении сообщают сумму долга, начисленные штрафные санкции и срок для добровольного погашения.
Примерно через два-три месяца после просрочки кредиторы передают дело в отдел взыскания банка: там предпринимают более настойчивые попытки выйти на связь с должником. Также ему могут предложить реструктуризацию долга или кредитные каникулы.
Если банк не получает реакцию, он либо передаёт долг коллекторам, либо подаёт на должника в суд. В таком случае — при возбуждении исполнительного производства — судебные приставы могут арестовать банковские счета неплательщика, ограничить его право выезжать за границу, арестовать имущество, а также сделать опись имущества, чтобы потом выставить на торги.
А что будет при продаже долга коллекторам? По статистике примерно 23% кредиторов передают или продают задолженность после тридцати пяти дней просрочки по кредиту коллекторам. В теории банк может сделать это сразу — закон не фиксирует конкретные сроки. Зато он чётко ограничивает действия коллекторских агентств.
Что вправе делать коллекторы?
Что не могут делать коллекторы?
Дальше расскажем, что будет, если дело дошло до суда, и какие действия предпринять, чтобы исправить ситуацию — или в принципе до неё не дойти.
Если сумма долга не превышает 500 000 рублей, взыскание происходит через приказное производство. В этом случае кредитор обращается в суд за выдачей судебного приказа, а судья выносит его без вызова сторон и проведения заседаний. На это у суда есть десять рабочих дней. Копию приказа пришлют должнику на электронную почту, Госуслуги или на почтовый адрес. Есть разные пути получения: они зависят от предпочтения суда. В
В течение десяти дней у должника есть право отменить приказ. Если он это сделает, взыскание будет происходить в исковом порядке: с вызовом сторон и судебными заседаниями. Так у должника будет возможность представить возражения, оспорить указанный размер долга или предложить мировое соглашение.
Взыскание пройдёт в исковом порядке и в другом случае: если сумма долга превышает 500 000 рублей.
Неплательщик может указать на истечение срока исковой давности. Так называется период (три года), когда кредитор имеет право предпринимать попытки по взысканию долга. При наличии установленного графика погашения кредита у каждого платежа есть отдельный срок исковой давности. Отсчёт идёт с той даты, когда должник просрочил конкретный платёж.
Если он не заявил об истечении срока давности долга до вынесения решения, суд не будет учитывать этот срок — даже если банк три года бездействовал.
Важно! Заявление об истечении срока исковой давности может стать основанием отказать банку в иске.
Первым делом банк подаёт исковое заявление, а суд принимает его, назначает дату первого заседания и извещает о нём должника. На этом этапе суд анализирует полученные документы и доказательства и выслушивает аргументы сторон (в том числе возражения).
Пример из судебной практики
К нам обратилась клиентка А. с задолженностью более 6 млн рублей перед семью банками и двадцати тремя — МФО. АО «ТБанк» заявил в суде ходатайство о переходе с процедуры реализации имущества долгов реструктуризации — с выплатой всех процентов, штрафов и пеней в течение 3-5 лет, что фактически означало для должницы многолетнюю долговую кабалу.
Наши юристы убедили суд, что предложенный кредиторами план реструктуризации нереалистичен и не отвечает интересам должника. Суд отказал в его утверждении.
На финальном этапе процедуры «Т-Банк» выступил против полного освобождения заёмщицы А. от долгов, пытаясь оспорить её добросовестность. Мы предоставили суду доказательства добросовестного поведения должницы на всех этапах процесса. Суд принял наши аргументы и освободил нашу доверительницу от всех обязательств на сумму более 6 млн рублей.
Что происходит после первого заседания? Начинается судебное разбирательство: оно может длиться от нескольких месяцев до года и больше. По итогам разбирательства суд может либо, как видно из примера, рассмотреть вопрос утверждения мирового соглашения (или рассрочки образовавшейся задолженности), либо выдать исполнительный лист.
На этом этапе в дело вступает Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Она направляет неплательщику постановление о возбуждении исполнительного производства и через пять дней арестовывает его банковские счета, если он в течение этого времени не пришёл в ближайшее отделение ФССП и не «закрыл» задолженность.
В случае ареста платёжных счетов с них списывают сумму долга по исполнительному листу. Наряду с этим также взимают 12% от задолженности за работу приставов. Минимальный сбор для физлиц и ИП — 2 000 рублей.
При ситуации, когда денежных средств на картах и во вкладах недостаточно, чтобы погасить долг, судебный пристав приезжает в дом, где зарегистрирован неплательщик. Там приставы в присутствии понятых делают опись имущества, после чего оценивают его и передают на торги.
Как уже писали, нет срока, когда можно «легально» не платить по кредитам. Банки могут начать предпринимать меры даже в первый день просрочки. Последствия при этом самые разные: от единоразовых штрафов до обращения за взысканием долга в суд.
Нет, банки не предоставляют такой возможности. Конечно, бывают исключения, когда, например, финансовые организации хотят улучшить статистику в конце года и обнуляют мелкие кредиты или совсем безнадёжные платежи. Но не стоит рассчитывать на это. Единственный способ освободиться от задолженностей законно — пройти процедуру банкротства. Ниже расскажем об этом подробнее.
Первая неделя просрочки обычно не ведёт к «страшным» последствиям, таким как продажа долга коллекторам или обращение в суд. Но это не значит, что кредитор не будет пытаться связаться с вами или присылать уведомления-напоминания. Кредитный договор не предписывает количество дней, когда можно просрочить платёж по кредиту в банке без последствий.
Свяжитесь с кредитором и не откладывайте поход в банк. Чем больше просрочка, тем хуже кредитная история. Сами по себе долги не исчезают, даже если прошёл срок исковой давности.
Тюремный срок грозит только в том случае, если будет доказано мошенничество. Например, если человек оформил кредит и «испарился» (то есть не внёс ни одного платежа), состоял в доказанном сговоре с кредитным «донором» или умышленно не предоставил кредиторам достоверные сведения.
С точки зрения статьи 159 Уголовного кодекса РФ, подобные мошеннические схемы квалифицируются как преступление — за них можно получить до четырёх месяцев ареста либо до двух лет лишения свободы.
С какими бы жизненными и финансовыми трудностями вы ни столкнулись, важно показать кредиторам, что вы сознательно относитесь к имеющимся просрочкам по кредитам в банках. Закон предусматривает разные законные способы снизить денежную нагрузку и не доводить всё до ситуации, когда у вас конфискуют имущество.
Как погасить просроченную задолженность и что делать, если нечем платить по кредитам?
Чтобы освободиться от долгов, есть только два законных варианта — либо так или иначе выплатить их, либо списать через процедуру банкротства. С 2015 года эта возможность есть и у обычных граждан. Можно сделать это бесплатно через МФЦ (при соответствии конкретным условиям) или платно — через арбитражный суд.
Даже если у вас уже есть просрочка по кредиту в банке, не стоит отчаиваться! Наши юристы проанализируют вашу ситуацию, предложат конкретный алгоритм действий и помогут избавиться от долгов. Чтобы пройти процедуру банкротства эффективно и безопасно, приходите на бесплатную консультацию с нашим юристом.
Записаться на неё можно несколькими способами:
Будем рядом с вами до конца всей процедуры и полного списания долгов.
Все способы проверки физлица на банкротство.
Как вернуть страховку по кредиту. Рассказываем, куда обращаться за возвратом денег.
Условия выплат продавцам Вайлдберриз после атаки дронов на логистические центры.
