Мария Кулешина
и партнеры
Статистика показывает, что у каждого заёмщика в среднем есть два кредита. А общее число людей, у которых есть хотя бы один займ, достигло 47 млн. Конечно, не все в итоге становятся должниками… но кто-то всё равно не может справиться с долговой нагрузкой. Происходит это по разным причинам. Например, из-за непредвиденных жизненных обстоятельств, неумения распределять бюджет. Или больших кредитных обязательств перед несколькими кредиторами.
Но что, если платить по долгам нечем и нужно оформить ещё один кредит для закрытия прошлых долгов? А если срочно требуются деньги, но уже есть другой кредит? Или хочется перестраховаться и подать заявку сразу в несколько банков?
В этой статье вместе разберёмся, сколько кредитов можно оформить одному человеку, как банки решают, кому выдавать деньги, и поделимся полезными советами для всех должников — дочитайте текст до конца. Это не займёт больше пяти минут.
На момент написания этого материала в России нет закона, который запрещает гражданам иметь несколько займов одновременно. Регулированием занимаются сами банки: они определяют, стоит ли выдавать клиенту кредит. В этом вопросе они опираются на свою внутреннюю политику, оценку рисков и потенциальную выгоду.
Бывают разные финансовые ситуации. Для одного человека вносить платежи по автокредиту, ипотеке и микрозайму — легче лёгкого, а для кого-то — непосильная нагрузка. Всё зависит от конкретного случая, поэтому закона, который регулировал бы количество кредитов, нет.
Однако с 1 октября 2026 года в России планируют ввести лимиты на количество микрозаймов. Теперь у человека может быть только два микрозайма по ставке выше 200% годовых одновременно. Напоминаем, что максимальная ставка в микрофинансовых организациях сейчас — 0,8% в день, или 292% годовых.
А с 1 апреля 2027 года россияне смогут взять только один микрозайм по ставке свыше 100% годовых. Новые правила нацелены на уменьшение долговой нагрузки у граждан.
У каждого человека есть кредитная история (КИ). Так называется документ, где указано, какие кредитные заявки подавал гражданин, какие заявки в итоге одобрили и насколько регулярно он вносил платежи. Там перечислены и закрытые, и действующие займы (в том числе в МФО). У человека, который никогда не брал кредит, в КИ будет только титульная часть. У заёмщиков ещё есть основная, закрытая и информационная. Читайте этот материал, чтобы узнать подробнее о КИ.
Все кредиты отображаются в кредитной истории. Но на итоговое решение банков влияют другие факторы. Когда вы подаёте заявку, кредиторы обращаются к КИ — оценивают вашу добросовестность, нынешнюю кредитную нагрузку и риски. Подробнее о критериях оценки расскажем дальше.
Где найти свою кредитную историю? При подаче заявки на кредит или оформлении займа информация передаётся в бюро кредитных историй (БКИ) в течение двух рабочих дней. На момент написания этого текста в России действует шесть БКИ — они зарегистрированы в реестре Центробанка. Ваша кредитная история находится в одном из них, в нескольких или во всех сразу. Всё зависит от того, с какими БКИ работают банки. Единого бюро в России нет, хотя это уже давно обсуждают на уровне идеи.
Может, вы задумываетесь о банкротстве и у вас появился вопрос: «А влияет ли количество кредитов на процедуру банкротства?». В таком случае ответ простой: нет, в первую очередь суд анализирует вашу объективную платёжеспособность. Иными словами, можете ли вы справиться с имеющейся долговой нагрузкой с учётом всех ваших доходов.
А если кредиты или большая их часть оформлены в один день? Тогда их количество действительно может повлиять на результат банкротства.
Если докажут, что человек умышленно «набрал» займов незадолго до процедуры, чтобы не платить их, суд может отказать в списании долгов. Более этого, подобные действия могут воспринять как мошеннические. В таком случае должник может понести гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.
Чтобы решить, стоит ли выдавать клиенту деньги, банк анализирует конкретные параметры и присваивает ему кредитный рейтинг (скоринг). О том, как точно работают банковские алгоритмы, узнать невозможно: это конфиденциальная информация. Но известно, на что именно кредиторы обращают внимание при формировании скорингового балла. Чем он выше, тем больше доверия со стороны банка. А если он низкий — кредит, скорее всего, не одобрят.
На итоговый кредитный рейтинг влияют доход потенциального заёмщика, его кредитная история, наличие просрочек и долговая нагрузка.
Перед тем как одобрить кредитную заявку, банк анализирует ваш официальный доход, его стабильность и источник. Важно, чтобы выплаты были подтверждены. Чем выше заработная плата, тем выше шанс получить положительный ответ со стороны кредитора.
Если деньги всегда приходят в разные дни или если их мало для внесения платежей, банк может отказать в выдаче кредита (даже если других кредитов нет).
Для кредитора важно всё:
Каждый россиянин может дважды в год запрашивать кредитную историю в БКИ бесплатно (№ 218-ФЗ «О кредитных историях»). Следующие запросы в бюро будут платными — стоимость зависит от тарифов конкретного БКИ.
Это один из ключевых критериев для кредиторов. Если у человека есть даже самая маленькая просрочка, банк запросто может отклонить заявку на кредит. Для кредиторов это слишком большой риск — им важно получить максимальные гарантии, что они получат деньги назад.
Такое может произойти, даже если у заёмщика большой доход. Всё зависит от политики конкретного банка.
Ещё один важный показатель — долговая нагрузка (ПДН). Он отображает, какая часть дохода заёмщика уходит на погашение задолженности и выплату процентов по всем денежным обязательствам. Если ПДН выше 50%, шанс, что человек получит деньги, сильно падает. Кредитор также должен сообщить клиенту о рискованном уровне закредитованности.
Важно!
С марта 2025 года у вас есть возможность установить самозапрет на кредиты. Сделать это можно через сервис Госуслуг. Так мошенники не смогут оформить займы без вашего ведома.
Кликайте на выделенные слова и читайте — сторожите свою цифровую и финансовую безопасность!
Если же случилось так, что вы хотели оформить дополнительный кредит, чтобы погасить другие долги, но вашу заявку не одобрил ни один из банков — сильно не тревожьтесь.
Главное: не стоит дальше делать запросы в другие финансовые организации. Так вы можете только ухудшить кредитную историю.
Что вы можете сделать, если есть просрочки по кредитам, долги, но их нечем платить? Обратитесь к кредитору и честно сообщите ему о затруднительном финансовом положении. Возможно, банк пойдёт вам навстречу и предложит варианты, как снизить денежную нагрузку.
Это могут быть рефинансирование, реструктуризация долга, мировое соглашение или кредитные каникулы. Вы сами также вправе обратиться за процедурой банкротства, чтобы списать долги.
Рефинансирование — это возможность оформить новый кредит для погашения прошлых долгов перед банками. Нередко получается заключить более выгодный кредитный договор по более низкой ставке. Рефинансировать можно один кредит или несколько, погасить его полностью или частично.
Ежемесячные платежи, переплата и срок погашения будут меньше.
Ещё один вариант, как облегчить выплату кредитов, — это реструктуризация долга. Она позволяет согласовать новый график платежей в зависимости от заработной платы заёмщика. Банк может:
Учтите, что реструктуризация — это не обязанность банка. Но шанс на неё заметно выше, если вы раньше исправно вносили платежи и не игнорировали звонки кредитора.
Мировое соглашение — это компромисс между обеими сторонами (должником и банком). С помощью соглашения должник будет выполнять денежные обязательства на более лояльных условиях. О том, как заключается мировое соглашение, и обо всех его особенностях подробно рассказали в этом тексте.
Кредитные каникулы — это законная возможность отсрочить выплаты по всем кредитам и займам (не считая ипотеки). На «каникулы» должны быть веские причины: например, если у человека резко упали доходы или случилась сложная жизненная ситуация.
По общему правилу максимальный срок кредитных каникул — шесть месяцев.
Банкротство физических лиц — это единственный легальный способ списать долги (№ 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). За ним обращаются неплатёжеспособные граждане, у которых нет объективной возможности справиться с выплатами по кредитам. В рамках этой процедуры гражданина официально признают неспособным выполнить долговые обязательства.
Запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу — мы разберёмся в вашей ситуации и освободим вас от задолженностей с минимальными убытками. К тому же вам не придётся тратить время и силы на изучение законодательства и судебных дел.
Чтобы запланировать консультацию, запишитесь через форму на нашем сайте или свяжитесь с нами в мессенджерах — в Telegram и Max.
Узнайте, как подать заявку, перенесёт ли банк дату по ипотеке, какие нужны документы и как избежать переплат.
Разбираемся, что такое лимит по кредитной карте, как его уменьшить и до чего это нужно.
Что такое сплит и чем он отличается от кредита и рассрочки. Инструкция, что делать, если нечем платить сплит.
