Мария Кулешина
и партнеры
Решение о банкротстве — серьёзный шаг, который требует взвешенного подхода. Многие граждане, рассматривая возможность списать долги, переживают: а что будет потом? Смогу ли я купить машину? Одобрят ли банки кредит на автомобиль?
Эта статья для тех, кто задумывается о банкротстве и хочет понимать, как списание долгов повлияет на будущую финансовую жизнь. Разбёрем, можно ли взять автокредит после банкротства, через сколько месяцев реально получить одобрение, какие банки работают с такими заёмщиками и как повысить шансы на успех.
Закон «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ чётко определяет последствия признания гражданина банкротом. В статье 213.30 перечислены все ограничения, и среди них нет прямого запрета на получение кредитов (в том числе на покупку автомобилей) по завершении процедуры.
Таким образом, банк не должен отказывать в выдаче автокредита исключительно из-за факта банкротства. Однако практика показывает, что финансовые организации с осторожностью относятся к заёмщикам, которые недавно списали свои долги. И это не злой умысел, не жестокая месть, а вопрос уверенности кредитора в том, что недавний банкрот сможет обслуживать новый крупный заём.
Представьте себя на месте кредитора. Перед вами человек, который совсем недавно освободился от груза задолженностей через арбитражный суд или МФЦ. Факт несостоятельности красноречиво говорит: клиент не смог выполнить прежние финансовые обязательства.
Сотрудники банков признают: оформить автокредит сразу после процедуры банкротства невозможно. Причём отказы приходят даже при условии повышенной процентной ставки, привлечения поручителей или страхования жизни. При этом на официальных сайтах финансовых организаций вы не найдете информации о таком запрете. А при обращении за автокредитом просто получите стандартный отказ без разъяснения причин: «На основании внутренней оценки (скоринга) банк не может одобрить заявку».
Внимание!
Отказы банков в одобрении кредитов опасны порчей кредитной истории, снижением кредитного рейтинга и формированием репутации ненадёжного заёмщика. А несколько отказов подряд могут вызвать автоотказы в других банках на срок до 3 месяцев, так как частые заявки указывают на финансовые проблемы клиента.
Несмотря на достаточно жёсткую позицию банков, банкротство не разрушает кредитную историю безвозвратно. Да, процедура оставляет след, но она переводит обязательства из статуса «активные просрочки» в «закрытые». А восстанавливать репутацию заёмщика с нуля, без груза старых долгов (и новых отказов), значительно проще, чем жить с постоянными долгами, которые растут как на дрожжах.
Скрыть — можно. Например, просто не указать этот факт в анкете. Но обмануть банк не получится. Сведения о банкротстве публикуются в открытых источниках, а запись о нём хранится в кредитной истории семь лет.
Банки используют специальные агрегаторы для сбора данных о потенциальных клиентах. Перед тем как одобрить заявку на покупку автомобиля в кредит, специалисты обязательно проверяют кредитную историю заёмщика. Информация о статусе банкрота всплывет автоматически, а попытка обмана навсегда закрывает перед бывшим банкротом двери этой финансовой организации.
Если гражданин планирует сразу после завершения процедуры прийти в отделение банка и попросить заём на общих основаниях, он, скорее всего, получит отказ. Скажу честно: в течение первых 2–3 лет после признания несостоятельности можно даже не пытаться подавать заявки.
Большинство кредитных организаций готовы рассматривать обращения от бывших банкротов, учитывая следующие факторы:
Однако есть способ сократить этот срок до шести месяцев. Об этом я расскажу ниже, когда мы будем говорить о способах восстановления кредитной истории.
Когда гражданин решает оформить кредит на машину, он встаёт перед выбором финансовой организации, взвешивая шансы на одобрение займа.
Сразу вычеркните из списка банк, перед которым вам аннулировали долги в процедуре банкротства. Если вы с кредитором не заключили мировое соглашение, то автоматически попадаете в «чёрный список».
Не стоит торопиться и с подачей заявок в крупнейшие банки страны. Большинство из них не готовы сотрудничать с недавними банкротами или предлагают кабальные условия — небольшую сумму под грабительские проценты.
Рассмотрите предложения следующих финансовых организаций:
Есть случаи успешного получения финансирования и в Альфа-Банке, Сбере, ВТБ. Но рассчитывать на это как на гарантию не стоит: каждая ситуация индивидуальна.
Прямого пути к получению займа на покупку автомобиля сразу после процедуры нет. Но есть проверенные алгоритмы, которые помогли получить одобрение банков десяткам тысяч бывших банкротов, в том числе многим из моих доверителей.
Не каждый родственник или друг согласится взять на себя такую ответственность. Но если в вашем окружении есть человек со стабильным официальным доходом и положительной кредитной историей, который готов помочь, — это рабочий вариант.
Оптимально обратиться к мужу или жене. Хотя имущество семейной пары считается совместным, заявки на получение автокредита рассматриваются индивидуально. Банк оценивает только кредитный рейтинг заявителя. А после покупки транспортного средства достаточно включить бывшего банкрота в страховку ОСАГО — и он получит право управлять машиной.
Но могут и отказать. Например, если заявитель сам закредитован, особенно если у него есть просрочки или сумма ежемесячного платежа превышает 50% семейного дохода.
Если некого попросить о помощи, стоит сосредоточиться на восстановлении репутации добросовестного заёмщика. Лучше всего начать с финансовой организации, где открыт зарплатный счёт.
Как правило, после процедуры банкротства жизнь граждан стабилизируется и налаживается. Они устраиваются на работу, открывают ИП, регистрируют самозанятость, получают пенсии в полном объёме. Хотите продемонстрировать свою платёжеспособность — направьте все потоки доходов в один банк. И не спешите подавать на кредит, ведь репутация восстанавливается мелкими шагами:
Это важно!
Ни в коем случае не допускайте образования задолженности и открытия исполнительных производств.
Если вы будете придерживаться этих несложных правил, через полтора-два года после банкротства сможете рассчитывать на одобрение кредита на покупку автомобиля.
Можно обратиться напрямую к автодилеру, минуя банковские структуры. Некоторые салоны предлагают приобрести транспортное средство в рассрочку без участия кредитных организаций. Но у этого решения есть как преимущества, так и недостатки.
Все описанные выше способы работают, но требуют времени — от полутора до трех лет. Однако есть системное решение, которое позволит вернуть доступ к банковским продуктам, в том числе к автокредиту, быстрее. Это программа «Банкротный Доктор» — совместный проект Совкомбанка и ведущих юридических компаний для восстановления кредитной истории после процедуры банкротства.
Программа длится всего шесть месяцев и включает три этапа кредитования, которые формируют положительную динамику в бюро кредитных историй.
Совкомбанк не благотворительная организация. Поэтому «Банкротный Доктор» — это не филантропическая программа, а способ найти ответственных заёмщиков среди тех, кто оказался в сложной ситуации и нашёл выход через банкротство. Это взаимовыгодное сотрудничество, деловое партнёрство, а не бескорыстная помощь.
Этап 1. Старт (3 месяца)
Первый этап программы восстановления кредитной истории служит фундаментом для последующего улучшения финансового профиля заёмщика.
Клиент оформляет кредит на полис страхования имущества, жизни и здоровья. Минимальный ежемесячный платёж составляет 5 519 рублей, что делает данный финансовый инструмент доступным для большинства бывших банкротов.
После оформления кредита и своевременного внесения платежей в кредитной истории появляется первая положительная запись. Это ключевой момент, поскольку банковские структуры начинают воспринимать клиента как надёжного партнёра, способного выполнять свои финансовые обязательства в установленные сроки.
Этап 2. Оформление и использование кредитной карты (3 месяца)
Второй этап программы характеризуется более сложными условиями, выполнение которых требует внимательности и дисциплины.
На этом шаге клиент Совкомбанка получает кредитную карту с лимитом 30 000 рублей. Важно отметить, что карта предназначена исключительно для безналичной оплаты товаров и услуг. Снятие наличных не допускается.
Ключевое условие — использовать более 80% кредитного лимита в течение первых 15 дней после получения карты с последующим погашением задолженности строго по установленному графику. Выполнение этих требований позволяет закрепить положительную динамику, накопленную на первом этапе программы.
Этап 3. Оформление потребительского кредита (6 месяцев)
Завершающий этап программы «Банкротный Доктор» приводит к полному восстановлению кредитного рейтинга и открытию доступа ко всему спектру банковских продуктов. В том числе к успешному оформлению автокредита после банкротства.
Для достижения этого результата необходимо получить потребительский кредит на сумму 100 000 рублей и использовать более 80% данной суммы в течение 15 дней. Погашение кредита должно осуществляться строго по графику — без просрочек и нарушений.
Данный этап является итоговым. Он демонстрирует банкам способность заёмщика работать с существенными суммами и соблюдать финансовые обязательства в полном объёме.
Программа «Банкротный Доктор» — это комплексный подход к улучшению финансовой репутации заёмщика. Её последовательное прохождение — от оформления кредита на страховой полис до получения потребительского займа — обеспечивает планомерное накопление положительных записей в кредитной истории. По завершении программы клиент получает возможность пользоваться всеми банковскими продуктами на общих основаниях.
Да, при соблюдении всех условий и наличии первоначального взноса, вы сможете предельно быстро получить автокредит после банкротства. А для уверенности в том, что вы всё делаете правильно мы выделим юриста, который будет сопровождать вас на каждом этапе «кредитного оздоровления».
Доверьтесь нашей команде и Совкомбанку — и уже через год-полтора после банкротства получите:
Хотите списать долги и стать участником программы «Банкротный Доктор» — запишитесь на бесплатную консультацию. Наши юристы ответят на все вопросы, помогут оценить вашу ситуацию, оценят шансы на списание долгов и расскажут, как максимально быстро восстановить доступ к кредитам.
Не откладывайте решение финансовых проблем на потом. Начните действовать уже сегодня. Чем раньше вы сделаете первых шаг к финансовой свободе через банкротство, тем быстрее сможете получить автокредит и полный доступ к другим банковским продуктам.
Когда у должника есть недвижимость, то очевидное решение — продать ее самостоятельно, отдать долг и выдохнуть, освободившись от всех обязательств
Вы узнаете, какие долги нельзя списать при банкротстве и что делать, если вам отказали в списании долгов.
Банкротство — это не только списание долгов, но и бесконечные судебные заседания. Сколько их будет?
