Что делать, если на ваше имя мошенники оформили кредит или микрозайм

Ежедневно огромное число россиян становятся жертвами онлайн- и телефонных мошенников. Преступники атакуют клиентов государственных и частных банков, несмотря на их возраст, имущественное и социальное положения. От этих афер страдают сотни тысяч пенсионеров, продавцов, водителей, ветеринаров, учителей, учёных, пекарей, предпринимателей, бизнесменов, бухгалтеров… Эти люди теряют многолетние накопления и получают новые крупные долги. И лишь единицы избавляются от кредитов, оформленных мошенниками или под их влиянием. В том числе с помощью личного банкротства.

В этой статье я расскажу, как мошенники оформляют кредиты и микрозаймы на Госуслугах или по телефону. И о том, как действовать, если вы стали их жертвой и хотите законно избавиться от долгов, которых не делали. Если вы будете это знать, сможете себя защитить и не возвращать банкам денег, которых не брали.

Могут ли мошенники оформить кредит на ваше имя

К сожалению, это случается чаще, чем можно подумать. Чтобы получить заём на другого человека, злоумышленникам достаточно иметь доступ к персональным данным жертвы. А эта информация постоянно утекает — из онлайн-магазинов, маркетплейсов, веб-сайтов и даже из налоговой и банков, где вы обслуживаетесь.

Не стоит забывать и о фишинге — отдельном жанре интернет-мошенничества, когда ведётся целенаправленная охота за вашими логинами, паролями и другой конфиденциальной информацией.

Чтобы завладеть личными данными жертвы, мошенники могут, например, создать сайт, внешне напоминающий интернет-портал «Госуслуги» и заводить туда граждан под достаточно убедительными предлогами:

• получить кредит на специальных условиях;
• скачать сертификат цифровой подписи;
• получить социальную выплату или субсидии;
• подтвердить учётную запись;
• подать заявление на получение налогового вычета или нового пособия.

Подобные предложения могут поступать в мессенджерах, по электронной почте, в виде оповещений, всплывающих окон или рекламы. Жертва переходит по ссылке и оставляет свои данные на подложном портале. Теперь мошенникам остаётся только взять эту информацию и воспользоваться ей при получении кредита.

Нередко граждане пренебрегают кибербезопасностью и сами сливают номера своих банковских счетов и карт, паспортные данные, номера телефонов, привязанных к мобильным приложениям. А мошенникам только этого и ждут, чтобы оформить кредит на другого человека и перевести заёмные средства на свои счета. Без лишних затрат на сбор и обработку конфиденциальных данных.

Рассмотрим, как мошенники оформляют кредиты без ведома жертв. Изобретательно и технологично. Пользуясь достижениями технологического прогресса и социальной инженерии.

Как мошенники оформляют кредиты через «Госуслуги»

В 2020 году, когда гражданам предложили самоизолироваться, некоторые кредитные организации стали опасаться падения объёмов выдачи потребительских кредитов и микрозаймов. Чтобы избежать снижения прибыли, они нашли изящное и простое решение: оформлять займы через авторизацию на портале «Госуслуги» — без визита в отделение банка или микрофинансовой организации.

Теперь для получения нужной суммы в долг стало не нужно предъявлять паспорт или его копию. Ведь все необходимые данные есть на «Госуслугах». Достаточно авторизоваться на сайте кредитной организации через государственный портал, чтобы тут же получить заём на любую доступную сумму.

Мошенники быстро сориентировались, и уже в 2021 году был зафиксирован всплеск воровства персональных данных пользователей портала «Госуслуги» с последующим оформлением кредитов и микрозаймов. Войдя в аккаунт жертвы, мошенники направляют в банк или МФО заявку, оформленную от имени владельца учётной записи, и выводят деньги на свои счета, оставляя жертву с огромными долгами.

Масштаб хищений был настолько велик, что это привлекло внимание члена Комитета Госдумы по информационной политике Антона Горелкина:

Некоторые из пострадавших смогли узнать о новых долговых обязательствах сразу. Но большая часть жертв мошенничества так ничего и не знали ничего, пока их не стали одолевать коллекторы.

Чаще всего мошенники оформляют через «Госуслуги» не банковские кредиты, а микрозаймы. Микрофинансовые организации менее щепетильны: они беспрепятственно выдают займы практически любому, кто к ним обратится. Тем более после идентификации заёмщика через учётную запись на государственном интернет-портале.

Такие способы оформления кредитов были широко распространены до 28 октября 2023 года, когда «Госуслуги» ввели обязательную двухфакторную авторизацию на портале:

1. Ввести логин и пароль.
2. Подтвердить вход с помощью SMS-кода.

После подтверждения владелец аккаунта получает уведомления о входе на портал: по SMS и на электронную почту.

Могут ли теперь мошенники оформить кредит через «Госуслуги»?

Не исключено. Злоумышленники быстро адаптируются к любым изменениям и находят новые способы обойти защиту. Поэтому не стоит терять бдительность. Даже если у вас нет учётной записи на этом портале.

Могут ли они взять кредит, если гражданин не зарегистрирован на «Госуслугах»?

К сожалению, да. Они могут завладеть персональными данными гражданина, зарегистрировать аккаунт на его имя и сделать столько займов, сколько позволят банки и МФО.

Могут ли мошенники оформить кредит по телефону

Не только могут, но и активно совершенствуют схемы телефонного мошенничества. Расскажу об одной из самых свежих.

Злоумышленники звонят жертве от имени сотрудников Центробанка и предлагают проверить пятитысячную купюру на подлинность. Для этого нужно зайти в приложение «Банкноты Банка России». Это официальный ресурс Центрального банка. Но вместо этого жертве отправляют ссылку на фишинговое приложение с тем же названием. Ничего не подозревающий гражданин авторизуется в нём, используя свои логин и пароль от «Госуслуг» — и преступники получают удалённый доступ к её смартфону. А затем либо похищают деньги с банковских счетов гражданина, либо оформляют на него крупный кредит.

Чтобы оспорить такой заём, бесполезно обращаться в кредитную организацию. Они свою вину не признают. Нужно идти в полицию и суд.

Количество зарегистрированных случаев телефонного мошенничества с оформлением кредитов на жертву исчисляется сотнями тысяч. А причинённый ущерб не поддаётся исчислению. Число возбужденных уголовных дел в отношении неустановленных лиц также велико. И полиция не бездействует: то и дело появляются сообщения о том, что «накрыли» банду телефонных мошенников или выявили очередной кол-центр. Но пострадавшим гражданам от этого не легче. Поэтому за дело взялись депутаты.

В настоящее время на рассмотрение Госдумы вынесен законопроект о самозапрете на выдачу кредитов. Если он будет принят, любой дееспособный гражданин сможет официально запретить оформление кредитов или микрозаймов на своё имя. Отметка о запрете будет размещена в его кредитной истории. Если при выдаче займа сотрудники банка или МФО увидят самозапрет, гражданину не выдадут деньги до снятия этого ограничения. И даже если гражданин будет брать кредит или микрозайм под контролем мошенников, у него будет время «охладиться» и не позволить себя обмануть.

Рассматриваемый законопроект больно ударит мошенников по рукам. Но он не гарантирует, что в банке или МФО не найдётся сотрудник, который вступит в сговор со злоумышленниками и выдаст заём, несмотря на установленное самоограничение. В таком случае жертва сможет на законном основании не выплачивать выданный кредит, а у кредитора не будет никаких оснований требовать возврата долга. Ведь заём был выдан с нарушением закона.

Если этот законопроект утвердят, то с 1 июля 2024 года мошенники не смогут оформлять кредиты на граждан с использованием их персональных данных и методов социальной инженерии. А до этого россиянам придётся искать другие законные пути к восстановлению справедливости.

Как узнать, оформили ли мошенники кредит на ваше имя

Данные обо всех кредитах и займах граждан хранят бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, и чтобы узнать о наличии кредита, оформленного мошенниками, нужно сначала определить, какое БКИ ведёт вашу кредитную историю. Воспользуйтесь следующим алгоритмом:

1. Отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй. Это можно сделать через «Госуслуги», на сайте Центробанка, обратившись в банк, МФО и другие организации, где вы кредитовались.
2. Запросите в БКИ данные о действующих кредитах и займах. Два раза в год отчёт можно получить бесплатно. За последующие запросы нужно будет платить. Стоимость отправки запроса варьируется в пределах 250–500 рублей.
3. В случае обнаружения в кредитной истории займа, который вы не оформляли, обратитесь в полицию.
4. Подайте заявление в кредитную организацию, выдавшую этот заём. Приложите к нему справку из полиции.

Есть и более простой способ узнать, оформили ли мошенники кредит на ваше имя. Но он платный. Некоторые бюро кредитных историй предлагают оформить подписку на оповещения о новых заявках на займы. Подробнее — в таблице ниже.

Наименование БКИ		Наименование услуги	Стоимость подписки
	Скоринг-бюро	Оповещение о кредитах и микрозаймах, выданных с использованием паспортных данных клиента	525 / год
	Объединённое кредитное бюро	Уже в базовом тарифе пользователям доступно уведомление о новых заявках на кредиты, их оформлении и о запросах кредитной истории	99 / мес.
	Национальное бюро кредитных историй	Сообщение о новых заявках на заём, выданных кредитах, обновлении паспортных данных	750 / год
	КредитИнфо	Годовая подписка на кредитный отчёт с возможностью запрашивать кредитную историю неограниченное число раз	899 / год

Подписка на оповещения действительно выгодна, если заёмщик планирует ежеквартально или ежемесячно наводить справки о своей кредитной истории.

Что делать, если мошенники оформили кредит через Госуслуги или по телефону

При подозрении, что вашим аккаунтом на «Госуслугах» завладели злоумышленники, необходимо как можно скорее:

1. Заблокировать все банковские счета и карты. Это можно сделать онлайн, через мобильное приложение кредитной организации, или позвонив на бесплатный номер горячей линии, который указан на обратной стороне кредитки.
2. Обратиться с заявлением в полицию.
3. Попробовать восстановить доступ к учётной записи через МФЦ.

Если мошенники взломали «Госуслуги» и оформили кредит через ваш личный кабинет, необходимо срочно:

1. Связаться с кредитной организацией, выдавшей заём, и сообщить о том, что заявку подали мошенники.
2. Запросить копии документов, предоставленных при обращении за кредитом.
3. Затребовать реквизиты банковского счёта, на которые были перечислены деньги.
4. Подать заявление в полицию, приложив все справки, если их удалось получить от кредитора.
5. Обратиться в кредитную организацию с требованием аннулировать договор, оформленный мошенниками.
6. Подать заявление в суд (если кредитор окажется отменить действие договора).

Главное — не терять время. Если всё сделать максимально быстро и правильно, платить за кредит, оформленный мошенниками, не придётся. Но если что-то не получилось, не отчаивайтесь. Ведь любой долг можно аннулировать, заявив о своём банкротстве.

Куда обращаться, если мошенники оформили кредит по телефону:

1. В полицию. В заявлении не забудьте указать всё, что знаете о займе, который взяли на ваше имя.
2. В организацию, выдавшую кредит. Заявите о том, что это не вы, а злоумышленники оформили заём. И обязательно приложите справку из полиции, если она возбудила уголовное дело. Сделайте две копии заявления — для МВД и суда. Это нужно на случай, если банк или МФО откажется аннулировать обязательства по выплате займа.
3. В суд по месту постоянной регистрации, если полиция и кредитная организация вам откажут. И здесь может понадобиться всё, что прямо или косвенно подтвердит вашу непричастность к оформлению кредита: от показаний свидетелей, которые подтвердят, что на дату получения займа вас не было в городе, до результатов почерковедческой экспертизы вашей подписи.
4. В арбитражный суд региона проживания. Это в крайнем случае, если вам никто не поможет и придётся банкротиться. Но если у вас на дату оформления кредита есть признаки финансовой несостоятельности, можно в любое время объявить себя банкротом и не выплачивать заём, полученный мошенниками.

Как мы помогли инженеру-механику не выплачивать кредит, оформленный мошенниками: судебная практика

Пётр всю жизнь работает на крупном сельхозпредприятии. Работы много. По интернетам лазить некогда. Откуда ему знать, как мошенники оформляют кредиты по телефону. И что к его собственным финансовым обязательствам всего за неделю добавятся ещё четыре на общую сумму более 1 000 000 рублей.

Всё началось в конце ноября 2021 года. Петру позвонили с неизвестного номера и представились руководителем службы безопасности одного из государственных банков.

Звонивший сообщил Петру, что мошенники оформили на его крупный заём. Чтобы от него отказаться, необходимо провести ряд операций для отмены кредитного договора:

1. Взять «зеркальный кредит» в том же банке и перевести деньги на «специальный безопасный счёт».
2. Исчерпать кредитный лимит в партнёрских банках через мобильное приложение и все заёмные средства перевести небольшими равными долями на страховую банковскую ячейку. Эти средства пойдут на погашение «зеркального кредита».

Всё это Пётр методично проделал при поддержке сотрудника службы безопасности, который был очень терпелив, если у мужчины что-то не получалось. Подробно всё объяснял и спокойно ждал, пока Пётр всё сделает правильно.

Но что-то пошло не так. Вскоре все банковские карты Петра заблокировали из-за частых переводов крупных сумм на сторонние счета. Мужчина поехал в ближайшее отделение банка, чтобы их разблокировать. Но тут ему позвонили из Главного управления МВД и сообщили о подозрительных действиях с его банковскими картами и счетами. Оказалось, что это полиция наложила на них арест. И чтобы его снять, нужно взять ещё один кредит и перекрыть им все текущие обязательства. Но так как все счета Петра заблокированы, а кредитный лимит исчерпан, новый заём нужно оформить на кого-то другого.

Виктория (супруга Петра) сама предложила помощь. Под руководством того же сотрудника службы безопасности она взяла справку о доходах и оформила кредит на сумму 1 300 000 рублей. И тут же перевела все деньги на страховую ячейку, которую указал сотрудник.

Но счета Петра так и не разблокировали. Больше никто не звонил, и через неделю мужчина всё-таки поехал в банк. И узнал о том, что не было ни первого кредита, который на него якобы оформили мошенники, ни сотрудника службы безопасности с такой фамилией. А всё остальное было. И остались невыполненные долговые обязательства. Только сейчас Пётр понял, что их с Викторией обманули мошенники.

В банке посочувствовали мужчине, но сказали, что ничего не могут сделать. Все кредиты оформлены правильно, и их нужно выплачивать. То же сказали и в остальных банков, где Пётр набрал займов под руководством аферистов.

В одном из кредитных учреждений посоветовали написать заявление в полицию. И тут же сказали, что это вряд ли поможет. И точно не избавит Петра с Викторией от обязанности вернуть все деньги с набежавшими процентами.

Заявление Пётр подал. Открыли уголовное дело о мошенничестве в отношении неустановленных лиц. Опросили жену, соседей, сотрудников, снова вызвали Петра с Викторией. Потом ещё раз.

Так прошло четыре месяца. Мошенников, к сожалению, не нашли. Зато стали звонить из банков, требуя погасить задолженность. Ведь действие кредитных договоров даже не приостановили. И всё это время начисляли проценты и штрафы за просрочку платежей.

С таким багажом Пётр и Виктория пришли к нам. И не прогадали. При наличии троих несовершеннолетних детей в процедуре банкротства мы сохранили весь доход супругов. Единственное, чего они лишились — семейного автомобиля Lada Largus, который удалось реализовать с торгов за 1/10 от общей задолженности супругов. Эти средства были внесены в счёт погашения долгов, а остальные обязательства, включая те два кредита, которые были у Петра до связи с мошенниками, — полностью списаны.

Личное банкротство — эффективный способ решить проблему с кредитами, оформленными мошенниками. Но нужно убедиться в том, что жертва имеет шансы на списание долгов. И что последствия признания гражданина несостоятельным, не затронут его имущественных интересов.

Чтобы снять потенциальные риски, начинать вхождение банкротства следует с бесплатной консультации опытного юриста. У меня как финансового управляющего большой опыт ведения дел по избавлению граждан от кредитов и займов, оформленных мошенниками или взятых под их воздействием. А в моей команде трудятся специалисты, которые безошибочно определят, подходит ли банкротство именно вам и как лучше организовать процедуру.

Мы будем выбирать интересные темы для статей и присылать материал вам на почту. Вам достаточно подписаться. Это бесплатно.

Куда направить первое письмо?

Подписаться