Мария Кулешина
и партнеры
В отличие от кредитной истории персональный кредитный рейтинг не содержит в себе самих записей о взаимодействии заёмщика с кредиторами. Это числовая характеристика в виде баллов от 1 до 999. Чтобы проанализировать кредитную историю, требуются определённые навыки и время. Кредитный рейтинг упрощает этот процесс.
Оценка формируется в БКИ (бюро кредитных историй) автоматически. Для её расчёта требуется несколько переменных:
Кредитный рейтинг — это аналог банковского скоринга. До 2021 года БКИ и банки самостоятельно принимали решение о том, как будут вычислять характеристику и по какой шкале оценивать. Сейчас БКИ обязаны придерживаться Методики вычисления индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории. За банками и МФО остаётся право самостоятельно определять методы оценки.
Скоринг — это система оценки, помогающая банкам спрогнозировать платёжную дисциплину потенциального заёмщика.
Узнать свой балл кредитного рейтинга можно в БКИ. Но каждый банк самостоятельно определяет в каком бюро будет хранить данные. Чтобы не делать запрос во все кредитные организации сразу, воспользуйтесь порталом «Госуслуги». Запросите на платформе отчёт со списком БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
Проверить кредитный рейтинг в БКИ можно бесплатно 2 раза в год. Авторизуйтесь на сайте бюро и узнайте, какой вам присвоен балл.
Чем будет выше значение, тем бо́льшая вероятность получить выгодное предложение от банков. Чтобы упростить расшифровку кредитоспособности, каждому значению присваивается цвет:
Если вы готовитесь взять большой кредит, вам будет полезно повысить кредитный рейтинг. Он отражает все записи в кредитной истории, поэтому самым простым решением будет добавить новые положительные сведения о ваших займах. Например, взять небольшой потребительский кредит и вовремя погасить все платежи. Лучше оформить его в том банке, где вы планируете занять крупную сумму.
Внимание!
Банковский скоринг может отличаться от оценки бюро. При заключении договоров с заёмщиком на длительный период банки могут использовать собственные методы определения кредитной дисциплины.
Предложенный способ «подкрутить» рейтинг работает, когда у заёмщика есть финансовые возможности взять новый кредит и исправно его платить. Но что, если долговая нагрузка запредельна и есть накопившиеся долги сразу по нескольким обязательствам?
В такой ситуации попытки взять небольшую ссуду и погасить задолженность лишь усугубят проблему. Банки и МФО будут отказывать, а кредитный рейтинг продолжит падать, приближаясь к минимальным значениям. Просрочки станут накапливаться, штрафы и пени — расти. Это — долговая яма, из которой часто невозможно выбраться самостоятельно.
В случаях, когда бремя долгов неподъёмнно, а кредитный рейтинг безнадёжно испорчен, государством предусмотрена процедура банкротства физических лиц. Она позволяет гражданам:
Да, информация о факте банкротства будет ещё 7 лет храниться в кредитной истории. Но все старые кредиты получат статус погашенных. Это, конечно, не «зелёный» рейтинг, но это честный и законный нулевой уровень, с которого можно постепенно восстанавливать платёжную репутацию, в отличие от безнадёжного «красного» статуса, который со временем лишь ухудшается.
Если ваш кредитный рейтинг находится в «красной» или «жёлтой» зоне из-за большого количества непосильных долгов, и вы не видите выхода, — не отчаивайтесь.
Закон предоставляет вам возможность решить эту проблему. Нужно всего лишь сделать первый шаг к финансовой свободе — получить бесплатную консультацию нашего юриста. Специалист изучит вашу ситуацию и даст честный ответ: подходит ли вам банкротство, каковы шансы на успех и ваши дальнейшие действия.
Узнайте, как бесплатно проверить квартиру на арест судебными приставами. И что делать, если он есть. Как снять арест с жилого помещения и заодно списать все долги.
Что делать, если приставы незаконно списали защищенные пособия? Как вернуть деньги, куда обращаться и как предотвратить повторное списание.
