Что значит кредитный рейтинг: как формируется и на что влияет оценка

В отличие от кредитной истории персональный кредитный рейтинг не содержит в себе самих записей о взаимодействии человека с кредиторами. Это числовая характеристика в виде баллов от 1 до 999. Чтобы проанализировать кредитную историю, требуются определенные навыки и время, кредитный рейтинг упрощает этот процесс. 

Как рассчитывается кредитный рейтинг?

Оценка формируется в БКИ (Бюро кредитных историй) автоматически. Для ее расчета требуется несколько переменных: 

• долговая нагрузка, 
• количество закрытых и открытых кредитов, 
• наличие и количество просроченных задолженностей. 

Кредитный рейтинг — это аналог банковского скоринга. До 2021 года БКИ и банки самостоятельно принимали решение о том, как будут вычислять характеристику и по какой шкале оценивать. Сейчас БКИ обязаны придерживаться требований к методике вычисления индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории. Ознакомиться с  ними можно по ссылке. За банковскими организациями остается право самостоятельно определять методы оценки.

Скоринг — система оценки, помогающая банкам спрогнозировать платежную дисциплину человека.

Как узнать и использовать свой кредитный рейтинг?

Узнать свой балл кредитного рейтинга можно в БКИ. Но каждый банк самостоятельно определяет в каком бюро будет хранить данные. Чтобы не делать запрос во все организации сразу, воспользуйтесь порталом Госуслуги. Запросите в платформе отчет со списком БКИ, где хранится ваша кредитная история.

Проверить кредитный рейтинг в БКИ можно бесплатно 2 раза в год. Авторизуйтесь на сайте бюро и узнайте, какой вам присвоен балл. 

Чем будет выше значение, тем бОльшая вероятность получить выгодное предложение от банков. Каждому значению присваивается цвет, чтобы упростить расшифровку кредитоспособности:

• Красный цвет — низкий рейтинг,
• Желтый — средний,
• Светло-зеленый — хороший,
• Темно-зеленый — высокий.

Как исправить кредитный рейтинг?

Если вы готовитесь к тому, чтобы взять большой кредит, вам будет полезно повысить кредитный рейтинг. Он отражает все записи в кредитной истории, поэтому самым простым решением будет добавить новые положительные сведения о ваших кредитах. Например, взять небольшой потребительский кредит и вовремя погасить все платежи. Лучше оформить его в том банке, где вы планируете взять большой кредит. 

Хотим обратить внимание, что банковский скоринг может отличаться от оценки бюро. При заключении договоров с заемщиком на длительный период банки могут использовать собственные методы определения кредитной дисциплины.