В последние годы гражданам всё сложнее возвращать кредиты и займы, платить налоги и вовремя вносить коммунальные платежи. В результате образуются долги. И накапливаются, если их не погашать. И должники начинают раздумывать над тем, как списать долги без банкротства, хотя многие из них знают, что от задолженности можно избавиться только двумя способами — через обращение в арбитражный суд или многофункциональный центр. Только эти две процедуры — классическая и упрощённая — позволят полностью снять с себя непосильные финансовые обязательства. Законно и окончательно.
Но что делать тем, кто не может решиться на банкротство? Неужели придётся выплачивать всё до копейки. В том числе через арест имущества и банковских счетов? Давайте поговорим о том, какие возможности есть у граждан, кроме признания своей несостоятельности.
Как списать долги по кредитам без банкротства
Возможно я вас огорчу, но то, что вы видели в рекламных объявлениях, телеграм-каналах и соцсетях, включая всеобщую кредитную амнистию, — миф, если не злонамеренное введение в заблуждение. Действительно, государство иногда прощает долги, но круг лиц, которым это доступно, гораздо уже, чем число граждан, которые могут избавиться от долгов через МФЦ.
Долги по кредитам и займам простят и спишут без банкротства только в трёх ситуациях.
Невозможность взыскания
Если у должника нет имущества, которое можно взыскать, или доходов, на которые можно наложить арест, кредитор может признать долг безнадёжным и списать его. Но сначала он должен убедиться в том, что использовал все способы взыскания — через нотариуса, суд, судебных приставов, — и все они не дали результата.
Кредитные организации при поддержке Центрального банка России периодически запускают процесс списания невозвратных долгов. Но делают это не для того, чтобы облегчить жизнь своим заёмщикам, а для расчистки своих балансов: чтобы не обременять себя замороженными резервами и снизить риски. Как правило, для этого они выставляют такие долги на торги, и их покупают коллекторские агентства. Чем это заканчивается, вы знаете.
Поэтому рассчитывать на списание долгов из-за невозможности их взыскания не стоит. Это действительно случается, но крайне редко. Обычно такие долги переуступают коллекторам, а они своего не упустят.
Смерть должника
Согласно статье 418 Гражданского кодекса России, в случае кончины должника его задолженность поступает в наследственную массу, то есть передаётся по наследству. Такие долги списываются только в том случае, если у должника нет наследственного имущества. Тогда они также признаются безнадёжными к взысканию и списываются.
Если наследники принимают имущество должника, даже единственное жильё, они обязаны будут рассчитываться по долгам в сумме, не превышающей стоимости принятого наследства.
Пропуск срока исковой давности
Как правило, это происходит со старыми долгами, образованными до автоматизации процессов отслеживания и взыскания задолженностей. Сейчас кредиторы очень редко пропускают сроки подачи заявления в суд.
Согласно статье 196 Гражданского кодекса России, срок исковой давности составляет 3 года. Если кредитор подал заявление о взыскании по истечении этих трёх лет, должник может заявить о пропуске срока исковой давности, и долг будет аннулирован. При этом необходимо предоставить суду доказательства того, что срок действительно истёк.
Внимание!
Не пропустите взыскание долга. Судебные решения и приказы часто выносятся в отсутствие должника. И если он не получает корреспонденцию по месту жительства, может узнать о начале взыскания слишком поздно, когда судебные приставы уже арестовали его имущество и банковские счета. |
Таким образом, законно списать долги без банкротства можно, но сложно. Гораздо проще объявить себя банкротом. В большинстве случаев промедление со стороны должника и невозможность взыскания задолженности со стороны кредитной организации заканчивается переуступкой финансовых обязательств коллекторам. Долги — это востребованный товар. Банки охотно списывают их со своего баланса и продают коллекторским агентствам. А дальше начинаются звонки, «письма счастья», SMS и визиты с требованием вернуть долги.
Но есть ещё один законный механизм, который позволяет если не обнулить задолженность, то существенно облегчить финансовую нагрузку на должника.
Как ещё можно списать долги без банкротства
Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) предусматривает возможность избавиться от многих долгов, если должник официально признан неспособным их оплатить. Это так называемая «реструктуризация задолженности», к которой прибегают крайне редко.
Многие заёмщики думают, что пересмотр условий выплаты долга всего лишь изменяет график платежей. Однако на самом деле реструктуризация может уменьшить общую сумму задолженности. Воспользовавшись этим механизмом финансового оздоровления, можно законно не платить набежавшие пени и штрафы, а также приостановить начисление процентов.
Здесь важны два нюанса.
1. Реструктуризация может привести к отмене пени, штрафов и уменьшению суммы долга
Для пересмотра условий выплаты не нужно разрешение кредитной организации. Одобрение плана реструктуризации задолженности можно получить, если он удовлетворяет требования кредиторов в большей степени, чем признание должника банкротом и списание его долгов по результатам реализации имущества (которого может и не оказаться). Есть и другое условие: у должника должен быть официальный источник дохода, который позволяет вносить платежи в соответствии с планом реструктуризации.
Также в этой процедуре приостанавливается начисление штрафов, пеней и процентов, чтобы должнику было легче расплатиться с кредиторами. План реструктуризации, таким образом, позволяет уменьшить общую сумму долга, учитывая интересы и права обеих сторон.
2. Реструктуризация долга ограничивает права должника
Пересмотр условий погашения задолженности происходит в рамках дела о банкротстве. Это означает, что на должника будут наложены определённые ограничения. В частности, он не сможет:
- распоряжаться деньгами на своих банковских счетах сверх установленного лимита;
- совершать имущественные сделки без получения согласия финансового управляющего;
- брать новые кредиты и займы до полного погашения текущей задолженности.
Таким образом, реструктуризация долга позволяет существенно снизить долговую нагрузку и расплатиться с кредиторами в более мягком режиме. Но если ваша цель — обнулить 100% задолженности, придётся признать себя банкротом. Ни одна другая процедура не освобождает от всех долгов.
Если вы не в состоянии вернуться в регулярный график платежей, не можете закрыть задолженность по налогам и сборам, заболели, лишились дохода, не рассчитали кредитную нагрузку, помните, что у вас есть законное право один раз в 5 лет объявить о своей несостоятельности и не выплачивать кредиты и займы, а также обнулить остальные долги. Вместо того чтобы искать способы списать долги без процедуры банкротства, получите бесплатную консультацию нашего юриста. Этого достаточно, чтобы понять, как действовать дальше — достаточно ли списать часть долга или стоит подать на банкротство и избавиться от всех финансовых обязательств.