Какие долги можно законно списать при личном банкротстве в 2024 году

В экономически непростые времена далеко не у каждого гражданина есть возможность вовремя выплачивать кредиты и займы, вносить арендные платежи, уплачивать налоги, исполнять другие принятые на себя обязательства. Так возникает задолженность, и если её вовремя не погасить, можно оказаться на дне финансовой ямы,выбраться из которой невозможно без посторонней помощи.

Число должников только по потребительским кредитам превышает 14 млн человек. Количество открытых исполнительных производств о возврате долгов в пользу банков составляет почти 12 млн. Доля граждан, которые тратят до 80% дохода на расчёты с кредиторами, достигла 18% от общего числа заёмщиков. И каждый второй думает о том, как законно списать долги и начать жизнь с чистого листа.

Обнулить любую задолженность гражданина, образованную в результате неисполнения финансовых обязательств, которые он принял на себя по собственной инициативе, позволяет процедура банкротства. Пройдя через неё, можно также списать долги, возникшие в связи с уклонением от уплаты штрафов и других обязательных платежей. Но есть и такие долги, которые придётся погасить даже в случае признания должника банкротом с обнулением всех обязательств перед кредиторами.

Рассмотрим, от каких обязательств получится избавиться, а от каких нет, более детально.

Можно ли списать долги по кредитам и займам

Если у гражданина есть просроченная задолженность перед кредитором, он имеет право подать заявление о признании его банкротом и рассчитывать на списание всех обязательств перед банком, кредитным кооперативом или микрофинансовой организацией (МФО). Просрочка фиксируется, если заёмщик не выполняет обязательства по возврату кредита или микрозайма в сроки, установленные условиями договора.

В ходе банкротства кредитный долг может быть реструктурирован или списан по результатам реализации имущества должника. Если у гражданина нет активов или других ценных вещей, которые можно продать на торгах, чтобы хотя бы частично рассчитаться с кредиторами, его задолженность перед ними всё равно будет аннулирована арбитражным судом.

Можно ли списать долги по ЖКХ

Действующее законодательство при определённых обстоятельствах позволяет гражданам аннулировать долги за коммунальные услуги во внесудебном порядке. Для реализации этой возможности следует обращаться в многофункциональный центр (МФЦ) по месту жительства. Но, как показывает практика, если сумма задолженности велика, проще обнулить долги по ЖКХ вместе с другими финансовыми обязательствами. Такую возможность предоставляет федеральный закон о несостоятельности (банкротстве).

Теоретически можно объявить себя банкротом исключительно из-за долгов за коммунальные услуги. Но за все 8 лет моей практики как финансового управляющего такого не случалось. Как правило долги по ЖКХ аннулируется в ходе банкротства физического лица вместе с другими обязательствами гражданина, признанного несостоятельным.

Можно ли списать долги по налогам и сборам

Закон позволяет обнулить любую налоговую задолженность в ходе банкротства физлиц. В том числе по обязательным платежам за имущество, землю, транспортные средства, пользование водоёмами. Индивидуальные предприниматели также могут рассчитывать на списание налога на прибыль и недоимки по страховым взносам на себя, самозанятые граждане — на освобождение от уплаты налога на профессиональный доход (НПД).

Можно ли списать долги по ипотеке

Это произойдёт само. Даже если ипотечная квартира является единственным жильём должника. Имущество, приобретённое в ипотеку, находится в залоге у банка, выдавшего кредит. В случае финансовой несостоятельности заёмщика залоговая квартира изымается и продаётся с торгов, а вырученные средства идут на погашение задолженности по ипотеке.

По-другому списать ипотечный долг нельзя. Но можно, наоборот, сохранить ипотеку и продолжить владеть квартирой или домом по завершении процедуры банкротства, а все остальные долги списать. Это возможно, если залоговая недвижимость является единственным жильём должника, а его финансовое положение позволяет своевременно вносить платежи по кредиту.

Можно ли списать судебный долг

Если задолженность была просужена, то есть признана в судебном порядке, её взыскание передаётся в службу судебных приставов. Если гражданин не погасит её добровольно в установленный срок, долг будет признан принудительно. В том числе с наложением арестов на банковские счета и/или другое имущество должника.

Таким образом, списать долги у приставов не получится. Судебную задолженность придётся погашать или аннулировать через личное банкротство. Но только путём обращения в арбитражный суд, так как МФЦ не примет заявления от гражданина, в отношении которого открыто исполнительное производство.

Можно ли списать долги по алиментам

Банкротство не освобождает граждан от задолженности по выплате средств на содержание несовершеннолетних детей или нетрудоспособных родственников. Но это можно сделать, подав гражданский иск в соответствии с положениями статьи 114 Семейного кодекса Российской федерации. В этом случае суд вправе частично или полностью избавить истца от уплаты долгов по алиментам, если сочтёт причину их возникновения достаточно уважительной. Например, если задолженность возникла в связи с такими обстоятельствами, как:

• потеря дохода;
• длительная болезнь алиментщика;
• утрата трудо- или дееспособности;
• рождение детей в новом браке;
• наличие других нетрудоспособных иждивенцев;
• форс-мажор: война, катастрофа, наводнение, землетрясение, цунами и т. п.

Чтобы списать долги по алиментам, гражданину следует обратиться в суд. В заявлении, кроме причины, препятствующей уплате алиментов, следует упомянуть о том, что у должника нет средств для погашения задолженности, а также имущества, которое можно было бы продать для этой цели.

Какие ещё долги нельзя списать через банкротство

Согласно действующему законодательству, аннулированию через процедуру банкротства не подлежат долги, напрямую связанные с личностью банкрота, такие как:

• текущие платежи, долги по которым образовались после признания гражданина банкротом, например, неоплаченные счета за потреблённые коммунальные услуги;
• налоги и взносы, начисленные во время прохождения должника через процедуру банкротства;
• возмещение морального вреда третьим лицам;
• возмещение вреда, причинённого здоровью третьих лиц в результате правонарушения или преступления, в том числе если пострадавший из-за этого скончался;
• обязательства в рамках субсидиарной ответственности (для руководителей и учредителей юридических лиц).

Любые другие финансовые обязательства теоретически можно списать. Но чтобы знать это наверняка, нужно проконсультироваться с опытным юристом, который специализируется на банкротстве граждан, в том числе самозанятых и индивидуальных предпринимателей.

Как можно законно списать долги в 2024 году

Действующим законодательством предусмотрен только один легитимный способ избавления от задолженностей — банкротство физических лиц. Чтобы им воспользоваться, должнику следует действовать по следующему алгоритму:

1. Проконсультироваться с финансовым управляющим или другим опытным специалистом по банкротству граждан.
2. Подать заявление в арбитражный суд по месту постоянной регистрации.
3. Дождаться признания себя банкротом.
4. Выбрать в качестве меры финансового оздоровления реализацию имущества: только эта процедура позволяет списать долги, даже если продавать с торгов нечего.
5. Дождаться решения арбитражного суда о завершении дела о банкротстве.

Это базовая последовательность действий. Если от гражданина потребуется что-то ещё, ему об этом сообщит финансовый управляющий, назначенный для ведения дела о банкротстве.

Можно ли списать долги через МФЦ

Законодательство предоставляет такую возможность только тем гражданам, задолженность которых по всем обязательствам варьируется от 25 тыс. до 1 млн рублей. Причём бесплатно, в отличие от классического судебного банкротства. И это единственный плюс списания долгов в упрощённом (внесудебном) порядке, а минусов — в 6 раз больше:

1. Ограничение суммы долга, при которой можно подать заявление.
2. Обязательное отсутствие имущества, которое можно взыскать в счёт уплаты долга.
3. Отсутствие дохода сверх установленного прожиточного минимума.
4. Наличие закрытых исполнительных производств в связи с невозможностью взыскать долг.
5. Отсутствие вновь открытых исполнительных производств имущественного характера.
6. Невозможность сохранить ипотеку ни при каких обстоятельствах.

Поэтому большинство должников предпочитают сразу обращаться в арбитражный суд, не дожидаясь отказа МФЦ.

Как мы помогли многодетной матери-одиночке навсегда расстаться с многочисленными долгами

Наталья — бухгалтер. Будучи индивидуальным предпринимателем, ведёт 5 клиентов. И воспитывает 5 детей, трое из которых — малолетние. Одна. С мужем они расстались несколько лет назад, и он исчез, официально получает минимальную зарплату, алиментов не платит. А у Натальи несколько кредитов и довольно много других обязательств.

Сколько долгов можно списать в рамках одного банкротства? Не меньше, чем у матери пятерых детей:

• Налоги по ИП — 102 000 рублей плюс пени — 23 700 рублей.
• Налоги на имущество — 91 412 рублей.
• Услуги связи — 8 123 рубля.
• Товарный кредит на покупку стиральной машины — 18 162 рубля.
• Товарный кредит на покупку телевизора — 29 265 рублей.
• Два микрозайма на сумму 133 964 рубля.
• Три потребительских кредита на сумму 91 536 рублей.
• Исполнительский сбор — 2 000 рублей.
• Штраф от администрации города — 1 500 рублей.
• Штраф от ГИБДД — 30 000 рублей.

Итого 10 видов долгов на 531 662 рубля на январь 2023 года. Было бы чуть меньше, была бы возможность обратиться в МФЦ и списать их бесплатно. Наталья расстроилась: денег на классическое банкротство у неё не было.

И тут судьба обратилась к женщине лицом. Она узнала, что с 3 ноября 2023 года семьям с детьми облегчат условия бесплатного банкротства и увеличат сумму, которую можно списать во внесудебном порядке, с 500 тыс. до 1 млн рублей. И стала ждать этого дня. Но для подстраховки решила получить у меня бесплатную консультацию.

Я выяснила, что у женщины нет другого имущества, кроме квартиры, где она проживает с детьми. И можно было бы обратиться за списанием долгов в МФЦ. Но пока она ждала наступления ноября, её долги по товарным кредитам и микрозаймам перекупили коллекторы, а задолженность по потребительским кредитам была просужена и передана судебным приставам.

Обратиться за банкротством в МФЦ можно не ранее, чем через год после начала принудительного взыскания долгов. Но гарантии, что кто-то ещё из многочисленных кредиторов Натальи за это время не подаст на неё в суд, не было.

Женщина решила банкротиться по классической схеме, но боялась, что после этого лишится статуса ИП и несколько лет не сможет заниматься любимым делом. Я посоветовала ей самостоятельно ликвидировать статус индивидуального предпринимателя и только затем подавать заявление в арбитражный суд. Это позволит возобновить предпринимательскую деятельность сразу после списания долгов. Кроме того, я порекомендовала Наталье устроиться на официальную работу, чтобы не лишиться дохода на то время, пока будет идти процедура.

Когда многодетную мать признали банкротом, мы подали прошение на введение реализации имущества. Продавать было нечего. Из зарплаты в размере 50 000 рублей при наличии троих малолетних детей тоже ничего не вычтешь в счёт погашения задолженности перед кредиторами. Через 6 месяцев суд избавил Наталью от всех долгов, и она уже подала в ФНС заявление о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.

Можно ли списать долги без банкротства

К сожалению, нет. Объявление о своей несостоятельности — единственный законный способ обрести финансовую свободу. И действовать можно двумя путями: через обращение в арбитражный суд или через МФЦ.

В первом случае дело должника попадёт в руки финансового управляющего, который сделает всё, чтобы избавление гражданина от долгов прошло с минимальными издержками. Но это потребует расходов. Второй вариант не предполагает издержек, процедура проводится бесплатно. Но это по-прежнему доступно далеко не всем, и многим должникам приходится обращаться в арбитражный суд, получив отказ от МФЦ.

Независимо от того, какой путь избавления от долгов вы предпочтёте, начинать его следует с бесплатной консультации по банкротству. Сочувствуя тяжёлому положению должников, мы предоставляем эту услугу бесплатно. А квалификация и опыт наших специалистов позволяет тщательно проанализировать ситуацию каждого гражданина и безошибочно определить, какие долги можно списать через банкротство, а что придётся выплачивать. После бесплатной консультации вы будете готовы к прохождению процедуры, которая завершится максимально быстро, с минимальными затратами и без неприятных сюрпризов.

Мы будем выбирать интересные темы для статей и присылать материал вам на почту. Вам достаточно подписаться. Это бесплатно.

Куда направить первое письмо?

Подписаться