Можно ли не выплачивать просроченные долги по кредитам и займам

Потребительские и товарные кредиты — неотъемлемая часть финансовой жизни многих россиян. По данным статистики, каждый третий гражданин нашей страны имеет хотя бы одно действующее кредитное обязательство. Однако экономическая нестабильность, сокращение доходов и непредвиденные жизненные обстоятельства нередко приводят к тому, что заёмщики оказываются не в состоянии своевременно погашать взятые на себя обязательства.

Проблема просроченных долгов по кредитам приобретает всё больший масштаб. Миллионы людей ежедневно задаются вопросом: что будет, если не платить? Какие последствия ожидают неплательщика? Есть ли законные способы решения проблемы? Можно ли списать долги по кредитам и займам?

Ответы на эти вопросы крайне важны, ведь от них зависит не только финансовое благополучие заёмщика, но и его будущее кредитное поведение.

В этой статье мы подробно разберём все аспекты проблемы просроченной задолженности. Вы узнаете о механизмах работы банков с должниками, возможных последствиях неуплаты кредита и легальных способах выхода из сложной финансовой ситуации.

Что такое просроченный долг по кредиту

Этим термином называется ситуация, когда заёмщик не вносит обязательный платёж в установленный договором срок. Проще говоря, это задолженность, которая возникает из-за того, что гражданин не выполнил свои финансовые обязательства перед банком вовремя.

Основные составляющие просроченного долга:

1. Основной долг — сумма, которую вы взяли в долг у банка, или «тело кредита». С каждым вовремя внесённым платежом он уменьшается, так как сумма платежа покрывает текущие проценты и тело кредита. Но если есть просрочки, то кредитная организация в первую очередь направляет платёж на погашение просроченных процентов.
2. Проценты — плата за использование заёмных средств. Они начисляются на остаток основного долга и могут увеличиваться при просрочке.
3. Штрафы и пени — санкции, которые банк применяет за каждый день просрочки. Их размер обычно прописан в кредитном договоре.

Как возникает просроченный долг по кредиту или займу

Причины выхода на просрочку могут быть разными. Чаще всего они связаны с финансовыми трудностями заёмщика:

• Потеря работы или снижение заработной платы. Если источник дохода исчезает или уменьшается, становится сложно выплачивать кредит.
• Непредвиденные расходы. Например, тяжёлая болезнь, ремонт автомобиля после аварии, другие внезапные ситуации, требующие значительных затрат.
• Ошибки в финансовом планировании. Иногда заёмщики переоценивают свои возможности и берут кредит, который не смогут обслуживать.
• Экономические неурядицы. Рост инфляции, повышение цен или снижение покупательской способности также могут стать причиной просрочек.

Чем грозят просроченные долги по кредитам и займам

Последствия просрочек различаются в зависимости от их продолжительности.

Техническая просрочка — это небольшая (до 7 дней) задержка платежа, которая может возникнуть из-за сбоев в системе перевода денег, ошибок в указании реквизитов или других технических проблем. В таких случаях банки часто идут навстречу и даже не штрафуют клиентов.

Краткосрочная просрочка (от 1 недели до 1 месяца) чревата тем, что банк начинает начислять штрафы и пени. Это может ухудшить кредитную историю заёмщика, что, в свою очередь, негативно скажется на возможности получения займов в будущем. Кроме того, уже такая незначительная просрочка может привести к увеличению общей суммы долга.

В случае длительной просрочки (от 1 до 6 месяцев) банк передаёт дело в отдел взыскания. Заёмщику начинают поступать звонки и письма, которые с каждым разом становятся более настойчивыми. А данные о задолженности передаются в бюро кредитных историй.

При значительной просрочке (более 6 месяцев) банк готовит документы для суда или передаёт долг коллекторам. Начинается процесс принудительного взыскания или малоприятного общения с сотрудниками коллекторского агентства.

Даже одна просрочка может негативно сказаться на вашей кредитной истории. Поэтому лучше заранее предупредить банк о возможных сложностях и попытаться найти решение проблемы. Например, можно запросить кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование.

Что бывает, если не платить просроченные кредиты: история матери двоих детей

Александра долгое время жила обычной жизнью, полной забот о семье и работе. Однако в 2010 году её жизнь резко изменилась. Череда финансовых трудностей — потеря работы мужа, дорогостоящее лечение ребёнка и ремонт автомобиля — заставила её обратиться в банки и микрофинансовые организации (МФО). В надежде решить временные проблемы, она взяла несколько кредитов. Но материальное положение семьи не улучшилось, а, наоборот, стало ещё хуже.

Сначала Александра старалась платить по кредитам, но вскоре ежемесячные платежи стали непосильной нагрузкой. Женщина начала пропускать выплаты, надеясь, что банки «забудут» о долге или что истечёт срок исковой давности. К сожалению, эта стратегия не принесла желаемых результатов. Задолженность продолжала расти из-за штрафов и пеней, а банки и МФО один за другим стали подавать в суд.

В 2020 году ситуация обострилась. Судебный пристав-исполнитель возбудил исполнительные производства — все 17. Банковские карты Александры были заблокированы, а на её единственную квартиру наложили арест.

Это стало настоящим ударом для семьи. Женщина чувствовала себя загнанной в угол. Ведь даже базовые расходы на продукты и коммунальные услуги стали проблемой.

Совсем отчаявшись, Александра решилась на смелый шаг — подать заявление о банкротстве. Она понимала, что это сложный процесс, требующий времени, сил и денег, но другого выхода не видела.

Суд тщательно изучил финансовое положение Александры, её доходы и имущество и через месяц признал женщину банкротом. Как только решение вступило в силу, мы направили его копию в службу судебных приставов. Все аресты, наложенные на банковские карты и недвижимость Александры, были сняты, а спустя ещё 6 месяцев суд списал все её долги.

Теперь Александра может спокойно строить новую жизнь, не опасаясь коллекторов и судебных приставов. Сегодня женщина активно делится своим опытом с другими. Друзьям и знакомым, оказавшимся в похожей ситуации, она советует не игнорировать проблемы с долгами, а искать законные пути их решения.

Что делать, если появились просроченные долги по кредитам и займам

Появление даже небольшой задолженности — серьёзная проблема, которая может повлечь за собой множество негативных последствий. Однако важно помнить, что выход из ситуации всегда есть.

Первое и самое важное правило поведения при образовании долга — не прятаться от банка и не надеяться, что проблема решится сама собой. Это только усугубит ситуацию, увеличив сумму долга, а также испортит кредитную историю.

Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платёж, свяжитесь с кредитной организацией и признайтесь в этом. Банки заинтересованы в том, чтобы клиенты погашали свои обязательства, а не копили долги. Поэтому часто готовы предложить варианты решения проблемы.

Перед тем как сообщить о сложностях, подготовьте объяснение своей ситуации. Например, если вы потеряли работу, столкнулись с болезнью или другими форс-мажорными обстоятельствами, честно расскажите об этом и предоставьте подтверждающие документы:

• справку об увольнении,
• больничный лист,
• свидетельство о рождении ребёнка,
• другие бумаги, которые подтверждают ваше временное финансовое затруднение.

Рассмотрев ваше обращение, кредитор может предложить несколько способов облегчить бремя выплат.

1. Реструктуризация долга.
Это изменение условий кредита для снижения ежемесячного платежа. Например, банк может увеличить срок кредита, что уменьшит размер ежемесячных платежей, или временно снизить процентную ставку.
Чтобы воспользоваться этой возможностью, обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации и предоставьте доказательства своих финансовых трудностей.

2. Кредитные каникулы. Если ваш доход снизился более чем на 30%, вы можете запросить отсрочку платежей на срок от 1 до 6 месяцев. В этот период вы не будете платить по кредиту, а штрафы и пени не станут начислять.
Для оформления каникул потребуется документально подтвердить ухудшение финансового положения.

3. Рефинансирование. Рефинансирование позволяет взять новый кредит на более выгодных условиях (например, с меньшей процентной ставкой или увеличенным сроком) для погашения старого. Это особенно актуально, если вы обслуживаете несколько кредитов одновременно.

Как списать просроченные долги по кредитам и займам

Если ни один из вышеперечисленных вариантов не помогает, и вы понимаете, что не сможете погасить задолженность, штрафы и пени, остаётся последний шанс на облегчение финансовой нагрузки — процедура банкротства.

Заявить о своём банкротстве можно при наступлении одного из следующих обстоятельств:

• Общий долг составляет более 300 тысяч рублей.
• Вы не можете платить по обязательствам в течение трёх месяцев.
• У вас нет возможности погасить задолженность в обозримом будущем.

Чтобы списать долги через процедуру банкротства, получите бесплатную консультацию нашего юриста и подайте заявление в арбитражный суд или МФЦ по месту жительства. Помните: закон на вашей стороне, и даже в самых сложных случаях есть выход, который подскажет наш специалист по банкротству физических лиц.