Кредитный донор: чем он занимается, риски и законные альтернативы

Взять кредит в банке, даже когда срочно нужны деньги, не всегда получается. Требования финансовых организаций к потенциальным кредитным клиентам ужесточаются с каждым годом. Специалисты проверяют доход, кредитную историю, кредитную нагрузку, учитывают размер запрашиваемой суммы. Если у банка возникают вопросы хотя бы по одному из критериев, кредит не одобрят. Например, в 2025 году банки отклонили около 80% кредитных заявок.

С микрокредитными организациями тоже непросто: их деятельность также контролирует Центробанк. Выдавать кредиты абсолютно всем они не могут. Именно поэтому люди всё чаще обращаются к кредитным донорам.

В этой статье разберёмся, чем они занимаются и законна ли их деятельность. А также расскажем, что делать, если нужны деньги, а банк не одобряет кредит.

Кто такие кредитные доноры

Кредитным донором (КД) считается физическое лицо, которое оформляет кредит на свое имя, при этом деньги получает другой человек. На подобные сделки идут студенты, судимые, пенсионеры, граждане с плохой кредитной репутацией или большой кредитной нагрузкой. Таким клиентам банк вряд ли одобрит кредит. Поэтому у подставного заёмщика должна быть безупречная репутация, постоянное место работы и хороший доход.

Пользоваться полученными средствами «законопослушный» КД не будет, но возьмёт за работу определённый процент. Обычно он вряд ли превышает стоимость услуг микрофинансовой организации — комиссия колеблется от 5% до 30%. Она зависит от суммы и длительности кредита. Сам «заказчик» в долговой расписке обязуется не только оплатить услуги КД, но и погасить сам кредит.

Кредитным «посредником» могут выступить как незнакомые «заказчику» люди, так и близкие родственники. Ещё есть специальные агентства, которые подбирают кредитных доноров. Им выплачивается отдельный процент от взятой в банке суммы (5-15%). Но даже если гражданин обратился в такую организацию, заявку на кредит в любом случае подаёт физическое лицо — сам кредитный донор.

Законно ли кредитное донорство и какие могут быть риски для обеих сторон

Со стороны кредитное донорство кажется удобной и не самой опасной «схемой». Однако её суть заключается в умышленном обмане финансовой организации, так как у неё нет информации о настоящем заёмщике, его кредитной истории и финансовом положении. Поэтому деятельность кредитного донора может повлечь уголовную ответственность (по статье 159 Уголовного кодекса РФ). Нести эту ответственность за доказанное мошенничество или соучастие в нём грозит именно кредитному донору.

Участники схемы с кредитным донором могут столкнуться и с другими опасными последствиями.

Риски для лица, оформляющего кредит

• Полная финансовая ответственность за одолженные у банка деньги, если реальный заёмщик не будет вносить платежи. Например, в нашей практике был случай, когда девушка оформила на себя кредит для своего молодого человека. Обернулось это тем, что он перестал переводить ей деньги для выплат, а потом и вовсе бросил её и уехал.
• Испорченная кредитная история и отсутствие возможности взять кредит в будущем.
• Потеря собственности: машины, квартиры, имущественных прав — всего, что указано в залоговом договоре.
• Уголовная ответственность, если незаконная деятельность будет доказана.

Риски для лица, получающего деньги через КД

• Отсутствие правовой защиты, если кредитный донор не отдаст вам деньги. Вернуть их или взятое в кредит имущество не получится, так как вы не имеете фактического отношения к договору.
• Сделка с чёрными кредитными брокерами, которые впоследствии могут украсть ваши личные данные и оформить кредит уже на вас, если у вас не стоит запрет на взятие кредита в портале Госуслуг.
• Большая переплата из-за необходимости не только платить банку, но и отдать немаленький процент КД. А в случае с агентством — ещё больше.

Законные альтернативы кредитного донорства

Действие, сопряжённое нарушением закона, грозит правовыми последствиями. Их можно избежать, если при невозможности взять кредит вы используете легальные альтернативы кредитного донорства. Среди них — привлечение поручителя, кредитные каникулы и реструктуризация долга.

1. Привлечение поручителя (или созаёмщика)

Если вы переживаете, что банк не одобрит вам кредит, можно привлечь поручителя или созаёмщика. Так у банка будет гарантия, что ему вернут деньги. Эта практика безопасная и надёжная, в отличие от «схем» с донором.

• Поручителем считается тот человек, который гарантирует банку, что вы выплатите кредит. А если вы этого не делаете, поручитель обязан вносить платежи самостоятельно.
• Созаёмщик — это физическое лицо, имеющее равные обязанности по выплате долга и равные права на полученную в финансовой организации сумму. При подаче заявки в банк специалист проверяет доходы и кредитную историю и у вас, и у созаёмщика.

2. Кредитные каникулы

Может быть так, что у вас возникли проблемы с погашением текущего кредита. Как вариант — запросить кредитные каникулы. Так вы сможете на время приостановить выплаты или уменьшить их. Для кредитных каникул нужны конкретные обстоятельства, например болезнь или увольнение с работы. Обо всех условиях и рисках этой практики рассказали в этой статье.

3. Реструктуризация долга

Снизить денежную нагрузку при выплате кредита и не испортить кредитную историю можно с помощью реструктуризации долга. Она позволяет изменить условия актуального кредитного договора — к примеру, уменьшить процент или перестроить график платежей.

Запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу, чтобы точно разобраться, как освободиться от долгов или самостоятельно взять кредит с проблемной кредитной историей. Проанализируем вашу ситуацию, предложим возможные варианты решения проблемы и поможем выйти из долговой ямы.

Чтобы запланировать консультацию, закажите звонок на нашем сайте или свяжитесь с нами в мессенджерах — в Telegram и Max.