Как гарантированно получить кредит после процедуры банкротства

После завершения процедуры банкротства граждан освобождают от всех просроченных денежных обязательств. В том числе по кредитам, микрозаймам, налогам и другим обязательным платежам, кроме алиментов и компенсации за вред, причинённый третьим лицам. Наступает долгожданная финансовая свобода.

Что дальше? Можно ли после банкротства взять новый кредит, и как финансовые учреждения смотрят на таких клиентов? Давайте разберёмся. Ведь от этого может зависеть принятие решения о списании долгов.

Можно ли после банкротства взять кредит

Действительно, факт списания долгов по кредитам и микрозаймам ложится тёмным пятном на репутацию бывшего должника. Кредитные организации рассматривают его как ненадёжного заёмщика. Но это не значит, что банкам запрещено выдавать кредиты после банкротства. Более того, отказ в выдаче займа на основании того, что гражданин был ранее признан банкротом, является незаконным.

Таким образом, в силу действующего законодательства и рекомендаций Центрального банка, кредит можно взять сразу после банкротства. Но дадут ли? Как показывает практика, такое случается, но крайне редко. Банки можно понять: они руководствуются своей выгодой и хотят максимально снизить риск убытков от обязательств, не исполненных заёмщиками. Поэтому кредитные организации стараются избегать выдачи кредитов гражданам с невысоким рейтингом доверия, в том числе бывшим банкротам.

При этом вероятность получить кредит после банкротства есть. Банки в первую очередь обращают внимание не на факт недавнего списания долгов, а на текущую платёжеспособность потенциального заёмщика. Если показать стабильно высокий среднемесячный доход и наличие в собственности недвижимости, теоретически можно получить одобрение заявки хоть через две-три недели после окончания процедуры банкротства. Хотя это, скорее, будет исключением.

Через какое время после банкротства можно брать кредит

Законодательство не накладывает на бывших банкротов никаких ограничений в плане сроков подачи заявки на кредит. После завершения процедуры банкротства гражданин вправе сразу же обратиться за получением нового займа. Однако одно из последствий списания долгов требует, чтобы при обращении в банк или микрофинансовую организацию в течение последующих пяти лет заёмщик сообщал, что был признан банкротом.

Это простая формальность, дисциплинирующая самого гражданина, который решил получить кредит после банкротства. Банки могут и не запрашивать эту информацию: она доступна в бюро кредитных историй, к которым финансовые учреждения обращаются при рассмотрении каждого заявления о выдаче кредита.

Кредитная история — это запись о финансовом поведении заёмщика, которая помогает оценить его стабильность и платёжеспособность. Она включает информацию о кредитах, займах и других обязательствах, а также о платёжной дисциплине и общей долговой нагрузке гражданина. Кредитная история формируется на основе данных, собранных кредитными бюро, и отражает то, насколько ответственно заёмщик выполняет свои финансовые обязательства.

Отдельной строкой в кредитной истории отражаются обращения за кредитами и займами. Это детальная информация о том, сколько раз и кем запрашивались кредитные отчёты, что может указывать на активность заёмщика в получении новых кредитов.

После банкротства кредитная история должника претерпевает значительные изменения. Так, в ней появляется запись о банкротстве, которая будет храниться в бюро кредитных историй в течение пяти лет. И эта информация может негативно сказаться на возможности получения новых кредитов.

Кроме того, банкротство обычно приводит к значительному снижению или полному обнулению кредитного рейтинга. Это может затруднить получение новых кредитов и займов, а также привести к более высоким процентным ставкам.

Кредитная история формируется из данных, которые передают кредиторы. По ним формируется персональный кредитный рейтинг заёмщика. Именно он влияет на одобрение кредита и условия его получения. Поскольку после банкротства кредитный рейтинг гражданина, как правило, обнуляется, для получения нового кредита его необходимо восстановить. Как это сделать правильно, я расскажу ниже.

Как банки дают кредиты после банкротства

Кредитные организации довольно скептически относятся к заёмщикам, которые недавно прошли через банкротство. Но это не значит, что они вовсе не кредитуют недавних банкротов. Некоторые банки и микрофинансовые организации, напротив, охотно одобряют кредиты этой категории граждан, так как знают, что они не смогут списать долги через банкротство в течение последующих пяти лет.

По закону, кредитные организации не вправе отказать недавнему банкроту в выдаче кредита или займа на основании того, что он до этого прошёл через банкротство. Однако и кредитовать такого клиента они не обязаны: банки могут на законных основаниях отказать любому заявителю без разъяснения причин.

Дело в том, что кредитный договор не является публичным. Это значит, что банк или другой кредитор не обязан заключать его по факту обращения. Кроме того, не существует общепринятых требований к заёмщикам, при выполнении которых кредитная организация обязана выдать заём: каждый банк руководствуется внутренним регламентом, и он не разглашается. В одних учреждениях отказ можно получить уже после первичной автоматической проверки кредитной истории. Другие банки беспрепятственно выдают займы физлицам с плохой кредитной репутацией, в том числе недавним банкротам.

Как после банкротства получить кредит, а не отказ с занесением в кредитную историю

Не буду вас обнадёживать. Получить новый заём сразу по завершении процедуры практически невозможно. Нужно выждать хотя бы полгода. Но и тогда шансы невелики: нужно будет их повышать путём восстановления кредитного рейтинга.

Это «реанимационное мероприятие» включает в себя комплекс действий, направленных на то, чтобы доказать потенциальным кредиторам свою благонадёжность, продемонстрировать финансовую грамотность и наличие навыков управления деньгами.

1. Оформление кредитки

Кредитные карты после банкротства выдают охотнее, чем новые кредиты. С помощью двух-трёх кредиток с лимитом до 20 000 рублей можно достаточно быстро «прокачать» свой кредитный рейтинг. Для этого достаточно совершать небольшие бытовые покупки и вовремя пополнять счета карт, не допуская просрочек.

2. Покупка товаров в кредит

Если вам нужны какие-то вещи стоимостью до 50 000 рублей, например, мобильный телефон или планетарный миксер, купите это в рассрочку или кредит. Здесь также важно вносить ежемесячные платежи строго по утверждённому графику. Кроме того, не следует погашать заём досрочно: банки этого не любят.

3. Получение небольшого потребительского кредита

Немного укрепив кредитный рейтинг после банкротства, можно попробовать получить небольшой кредит. Не стоит гнаться за большой суммой. На этом этапе восстановления кредитного рейтинга важно получить одобрение банка, а не собственно деньги. Если получить кредит на 50 000 рублей и вовремя его отдать, можно продемонстрировать потенциальному более крупному кредитору свою платёжеспособность и благонадёжность.

4. Поручительство по кредитам третьих лиц

Недавний банкрот может беспрепятственно выступить поручителем по крупным кредитным обязательствам кого-то из родных или близких друзей. Это поможет улучшить кредитную историю без оформления займа на своё имя. Но есть риск: если основной заёмщик выйдет на просрочку или подаст на банкротство, придётся исполнять обязательства поручителя и выплачивать кредит за него.

5. Открытие банковского депозита

Открывать счёт предпочтительно в том банке, куда заёмщик планирует в дальнейшем обратиться за кредитом. Предпочтительно там же, куда поступает зарплата или другой доход. Класть на депозит большую сумму не нужно: достаточно показать потенциальному кредитору своё желание и умение копить и приумножать деньги.

Если бывший банкрот получает социальные выплаты, для него открывается ещё одна возможность. До 1 июля 2025 года крупнейшие банки запустят «социальный вклад». Новый банковский продукт создан для граждан с невысокими доходами, которые получают государственную поддержку. Обещают, что процентная ставка по соцвкладу будет выше, чем по обычным депозитам. При этом сумма, вносимая на счёт, не должна превышать 50 000 рублей.

Повысив таким образом свой кредитный рейтинг, можно попробовать обратиться за более крупным кредитом. Но следует подстраховаться.

С наибольшей вероятностью после банкротства получится взять кредит в банке, с которым заёмщик взаимодействовал, пока работал над восстановлением кредитного рейтинга. Идеальный вариант — кредитная организация, где открыты зарплатный счёт, депозит и кредитная карта.

Независимо от текущего кредитного рейтинга, не стоит в первые 2–3 года обращаться в банки, долги перед которыми были списаны в процедуре банкротства. Я рекомендую подавать заявку в те кредитные организации, с которыми не было тяжб из-за неисполненных долговых обязательств.

Если после банкротства у гражданина появилось ценное имущество, например, недвижимость или транспортное средство, можно взять кредит под его залог. Это не только увеличит шансы на одобрение займа, но и позволит получить его на более выгодных условиях. Если собственности нет, можно привлечь созаёмщика или поручителя.

И последнее. Оформляя кредит после банкротства, не стоит подавать заявку сразу в несколько банков. Одно дело, если откажет одна кредитная организация, и совсем другое, если три или пять. Ведь каждый такой отказ отражается в кредитной истории и может понизить рейтинг заёмщика. И тогда придётся снова проделывать долгий путь к восстановлению доверия банков.

Как самозанятому дали кредит после банкротства

Николай, 37-летний самозанятый из Подмосковья, всегда был трудолюбивым и ответственным человеком. Он занимался ремонтом квартир и офисных помещений, обеспечивая семью: жена Николая — домохозяйка, а их несовершеннолетняя дочь ходит в школу. Несмотря на отсутствие собственного жилья (семья живёт в квартире тёщи), Николай старался строить жизнь так, чтобы его родные ни в чём не нуждались. Но судьба приготовила для него серьёзное испытание.

Всё началось с перспективного заказа. Клиент планировал открыть несколько пунктов выдачи для федерального маркетплейса. Николай взял кредитную карту с большим лимитом и длительным беспроцентным периодом, чтобы купить профессиональные инструменты. Он выполнил ремонт под ключ, строго соблюдая стандарты маркетплейса, но заказчик задерживал оплату. Дело чуть не дошло до суда.

Чтобы избежать просрочек по основной кредитной карте, Николай взял ещё две. Он переводил деньги с одной карты на другую, пытаясь не допускать просрочек. Когда заказчик наконец расплатился, их сотрудничество прекратилось, а новых крупных заказов у Николая долгое время не было. И как мужчина ни старался, он всё же вышел на просрочки и стал копить долги.

Чтобы избавиться от задолженности, Николай начал обращаться в микрофинансовые организации. Но это только усугубило и без того сложную ситуацию: общая сумма долгов выросла до 580 тыс. рублей.

Николай понял, что самостоятельно справиться не сможет, и обратился к нам за помощью. Мы провели процедуру банкротства, которая прошла без осложнений. Суд списал все долги мужчины, и он получил возможность начать всё с чистого листа.

Сейчас Николай снова занимается ремонтом. Работа требует постоянных разъездов, и он решил арендовать автомобиль, но быстро понял, что это невыгодно. Мужчине нужен был собственный транспорт, но после банкротства он боялся получить отказ в автокредите. Поэтому он снова пришёл к нам за советом, чтобы увеличить шансы на получение кредита.

Мы разработали для него персональную программу восстановления кредитного рейтинга. В течение полугода Николай последовательно брал небольшие кредиты, чтобы улучшить кредитную историю. Он строго следил за выплатами, избегая просрочек. Также он начал пользоваться кредитной картой с небольшим лимитом, используя её как дебетовую, и всегда вовремя погашал задолженность. Позже он оформил ещё одну карту, чтобы укрепить свою платёжную дисциплину.

Через 9 месяцев такой реабилитации Николай без проблем получил автокредит и купил автомобиль, который так нужен ему для работы. Теперь он может спокойно ездить на заказы, не переплачивая за аренду. Его семья снова чувствует себя уверенно, а Николай доказал себе, что даже после банкротства можно не только взять кредит, но и полностью восстановить финансовую стабильность.

Хотите получить уверенность в том, что вам дадут кредит после банкротства, — начните с бесплатной консультации нашего банкротного юриста. Он внимательно изучит ваше дело, взвесит все возможности и риски, продумает стратегию банкротства и, если нужно, поможет со сбором и оформлением документов. А по завершении процедуры и списании долгов разработает для вас индивидуальную программу реанимации кредитной истории, чтобы вы могли при необходимости без проблем получить новый кредит после банкротства.