Можно ли погасить кредит досрочно с выгодой?

Может ли досрочное погашение кредита негативно повлиять на кредитную историю? Существует мнение, что досрочное погашение кредита может отрицательно сказаться на кредитной истории, но это скорее миф. Фактически закрытие кредитного договора не влияет на возможность получения кредитов в будущем. Неисполнение платежей, предоставление недостоверной информации в анкете и участие в судебных разбирательствах могут снизить кредитный рейтинг, но не досрочное погашение кредита. В этой статье мы разберем способы досрочного погашения.

Что стоит знать о досрочном погашении кредита

В законе № 284-ФЗ от 19.10.2011 года описаны способы досрочного погашения кредита, которые следует изучить перед обращением в банк.

• До 2011 года банк мог отказать в возможности досрочного погашения кредита или выставить высокие штрафы и комиссии. Сейчас банк не имеет права отказать клиенту в досрочном погашении долга.
• Начиная с 2020 года, есть возможность вернуть часть страховой премии, если договор был заключен не ранее 1 сентября 2020 года. Для возврата средств необходимо составить заявление и направить его в страховую компанию или банк. При этом размер выплат будет рассчитываться только за оставшиеся дни действия полиса, а не за весь период его действия.
• Необходимо уведомить банк о своем решении не позднее, чем за 30 дней до даты погашения займа. Или в иной срок, если он предусмотрен кредитным договором. Оплата суммы должна быть произведена в день платежа по кредиту. Если оплата поступает позже, то из суммы будут вычтены проценты за этот промежуток времени.
• Плата за пользование займом взимается банком только за период реального использования средств. В случае досрочного погашения задолженности проценты за оставшийся период не начисляются.

Как определить выгоду по типу платежа

Выгода от погашения кредита зависит от типа платежа, который может быть аннуитетным или дифференцированным. Информацию о типе платежа можно найти в договоре с банком.

В случае аннуитетного платежа заемщик выплачивает равную сумму каждый месяц, но большая часть платежа идет на оплату процентов. Поэтому наиболее выгодно гасить кредит в начале графика, когда можно сократить сумму процентов.

В дифференцированном платеже сумма выплат по кредиту постоянна, а сумма процентов сокращается с уменьшением остатка задолженности. Следовательно, платежи постепенно уменьшаются. В данном случае досрочные выплаты будут выгодны даже в конце срока.

Полное досрочное погашение кредита

Представляет собой одноразовый платеж, который включает в себя сумму основного долга и процентов по нему. После такой выплаты договор займа закрывается. В этом случае обязательным платежом является только сумма за фактический период использования кредита.

Уменьшение срока погашения кредита

Такой способ стоит выбрать, если у вас дифференцированный тип платежа.

Уменьшение ежемесячного платежа

Подходит для кредитов с аннуитетным типом платежа.

Чтобы сократить переплату по процентам, часто наиболее выгодным вариантом является сокращение срока кредита. Тем не менее необходимо учитывать свой уровень финансовой стабильности и возможность выплачивать большую сумму каждый месяц. Иногда лучшим выбором является уменьшение ежемесячного платежа, и внесение большей суммы, чем требуется, чтобы получить те же выгоды, что и при уменьшении срока кредита. Это также позволяет избежать увеличения общей суммы выплат в случае возникновения финансовых проблем в будущем.