Всего за год число граждан, взявших банковские кредиты, увеличилось на 4,3 млн человек, а тех, кто кредитуется в микрофинансовых организациях — на 500 тыс. При этом общая задолженность россиян по кредитам и займам выросла на 6,4 трлн рублей и достигла 34,8 трлн рублей.
Неудивительно, что всё чаще граждане, попавшие в сложную финансовую ситуацию, ищут способ законно списать долги по кредитам и займам. И часто нарываются на мошенников, предлагающих серые, а то и вовсе чёрные схемы избавления от задолженности. Люди, которые им доверились, очень рискуют. Ведь обнулить финансовые обязательства можно только в судебном порядке или через обращение в МФЦ. Но всё равно попадаются на уловки и обещания нечистых на руку дельцов. И это несмотря на то, что уже 9 лет можно законно списывать долги по кредитам физических лиц по Федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
О том, как это сделать без негативных последствий для должника, поговорим в этой статье.
Законно ли списывать долги по кредиту
Все серые схемы ухода от исполнения долговых обязательств основаны на том, что большинство граждан не имеют твёрдых юридических знаний. Организации и частные лица, предлагающие «списать долги без суда и банкротства», манипулируют заёмщиками, рассказывая им, что можно:
- добиться реструктуризации долга;
- дождаться срока истечения исковой давности;
- договориться с кредитной организацией о списании задолженности.
И предлагают «решить вопрос» за «символическое вознаграждение». А по факту берут деньги за действия, которые должник может совершить самостоятельно. И надеются на удачу: получится — хорошо, нет так нет.
Такие способы снижения финансовой нагрузки действительно существуют. Но ни один из них не позволяет списать долги по кредитам в полном объёме. Тем более, законно.
Иногда банки предлагают реструктуризацию долга. Это может подразумевать:
- снижение процентной ставки,
- продление срока погашения кредита,
- списание части долга (в исключительных случаях).
Если кредитор в течение трёх лет не тревожит должника и ничего не делает для взыскания, а потом вдруг подаёт иск, такой долг может быть списан по решению суда в связи с истечением срока исковой давности. Это теоретически. На практике такое случается крайне редко. Банки «помнят» о каждом займе, ведь цифровизация позволяет хранить данные обо всех выданных кредитах и направлять должникам претензии автоматически, без непосредственного участия сотрудников кредитной организации.
В некоторых случаях должник может договориться с кредитором о списании части долга. Но для этого нужно доказать, что у него возникли серьёзные финансовые трудности и он не может выплатить всю сумму кредита. Но важно понимать, что частичное списание задолженности не равно полному освобождению от непосильной финансовой нагрузки. И то, что ни один банк не будет делать ничего, что может повлечь для него убыток.
Что значит «списать долги по кредиту законно»
Это означает использование законных методов для освобождения себя от обязательств по кредиту. Например, через участие в программах списания долгов, предусмотренных законодательством. |
Единственный способ списать долги по кредиту законно — банкротство. Это юридическая процедура, предусмотренная федеральным законодательством. Она позволяет гражданам, испытывающим материальные трудности и неспособным погасить все долги, получить защиту от кредиторов и решить свои финансовые проблемы.
В рамках процедуры банкротства физическое лицо может либо реструктурировать свою задолженность, либо получить полное освобождение от долгов. В первом случае придётся разработать план реструктуризации и утвердить его в суде. Во втором — расстаться с частью имущества, если оно есть, и получить полную финансовую свободу.
Как воспользоваться законным способом списать долги по кредиту
Прежде всего следует обратиться к арбитражному управляющему, в специализированную юридическую компанию или к юристу, который занимается сопровождением дел о банкротстве физических лиц. Накопленные этими людьми знания и опыт позволят объективно оценить ситуацию, выявить все возможности и риски, определиться со стратегией и тактикой списания долгов.
Получив консультацию, необходимо определиться со способом банкротства. На сегодняшний день гражданам доступны две процедуры:
- судебная: даёт возможность списать любую сумму долга, в том числе обязательства, о которых должник не помнит или не знает;
- внесудебная или упрощённая: позволяет избавиться от задолженности в размере от 25 тыс. до 1 млн рублей при условии отсутствия у должника имущества и дохода, которые можно было бы направить на погашение (хотя бы частичное) финансовых обязательств перед кредиторами.
Первая процедура предполагает обращение в арбитражный суд по месту прописки и участие финансового управляющего, которому полагается вознаграждение в сумме 25 тыс. рублей. Вторая проводится бесплатно через обращение в многофункциональный центр по месту жительства.
Рассмотрим, как проходит классическое судебное банкротство граждан — наиболее распространённый способ списания долгов по кредитам, займам и другим обязательствам.
- Инициирование процедуры
О банкротстве может заявить как сам заёмщик, так и его кредитор. Для этого необходимо подать заявление в арбитражный суд по месту жительства должника. Если в суд обращается гражданин, он должен представить документы, подтверждающие наличие долга (например, кредитный договор) и свою неплатёжеспособность: справку о доходах, перечень имущества, список кредиторов.
- Признание банкротства
Суд рассматривает заявление и, если считает его обоснованным, признаёт должника банкротом. На этом этапе назначается финансовый управляющий, который контролирует процесс и взаимодействует с кредиторами, должником и судом.
- Реструктуризация долга
Если цель банкротства — снизить финансовую нагрузку, должник вправе выбрать реструктуризацию задолженности. Для этого финансовый управляющий с согласия должника разрабатывает план реструктуризации, который включает меры по восстановлению платёжеспособности. Если план утверждается судом, должник обязан его выполнять в пределах установленного срока, который, как правило, составляет от трёх до пяти лет.
- Реализация имущества
Если цель банкротства — полностью освободится от долгов, вводится процедура реализации имущества должника. Все его активы, за исключением единственного жилья и дохода в размере прожиточного минимума на себя, несовершеннолетних детей и других иждивенцев, подлежат продаже с открытых электронных торгов. Вырученные средства направляются на погашение долгов.
Это важно!
Процедура реализации не требует наличия имущества у должника. В этом случае принято говорить о реализации имущества без проведения торгов, после завершения которой (обычно через 6-7 месяцев) суд списывает все долги гражданина, признанного банкротом. |
Реализация имущества также вводится, если не удалось утвердить план реструктуризации долга или в случае его нарушения должником.
- Окончание процедуры и списание долгов
После выполнения плана реструктуризации или завершения реализации имущества суд закрывает процесс и выносит решение о списании долгов, которые не были погашены, за исключением нескольких обязательств, неразрывно связанных с личностью должника, таких как алименты, текущие платежи и компенсация физического или морального вреда, нанесённого третьим лицам.
Можно ли законно и бесплатно списать долги по кредитам
Такая возможность есть. В 2020 году были приняты изменения в Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Они позволяют некоторым должникам освободиться от долгов во внесудебном порядке, обратившись в многофункциональный центр по месту жительства. Это полностью бесплатная юридическая процедура, но она подходит не каждому должнику.
Чтобы законно списать долги по кредитам через МФЦ, необходимо, чтобы совпали три условия:
- Размер долга не превышает 1 млн рублей.
- У должника нет иных доходов, кроме пенсии или социальных выплат.
- В отношении должника должно быть завершено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества и доходов, которые можно взыскать в счёт погашения задолженности.
Последнее условие — самое трудновыполнимое. За ним стоит целый комплекс обстоятельств:
- Кредитор ранее подавал в суд иск о принудительном взыскании долга.
- Суд удовлетворил это требование.
- Судебный пристав открыл исполнительное производство и завершил его в связи с тем, что ему нечего взять с должника.
- Исполнительный лист вернули кредитору-взыскателю.
- На руках гражданина есть постановление о прекращении исполнительного производства в соответствии с требованиями п. 4 ч. 1 ст. 46 федерального закона № 229-ФЗ: из-за отсутствия у должника имущества и дохода, которые можно взыскать в счёт погашения долга.
Для того чтобы МФЦ принял заявление о банкротстве, также важно, чтобы в отношении должника не было других действующих или вновь открытых исполнительных производств.
Это далеко не исчерпывающий список ограничений, которые не позволяют законно списать долги по кредитам физических лиц в упрощённом порядке. Поэтому большинство должников предпочитают классическое банкротство, даже если их задолженность меньше 1 млн рублей. Ведь судебная процедура доступна каждому, кто соответствует признакам несостоятельности или испытывает финансовые трудности.
Как правильно списать долги по кредитам законно — в судебном порядке или через МФЦ, — решать вам. Но независимо от вашего решения необходимо помнить, что банкротство физического лица не является универсальным решением для всех финансовых проблем и может иметь серьёзные последствия. Поэтому перед принятием решения о банкротстве необходимо проконсультироваться с профильным юристом, чтобы оценить все возможные последствия и альтернативные варианты решения финансовых проблем.
Обратившись к нашему специалисту, вы будете точно знать, подходит ли вам банкротство, получится ли у вас законно списать долги по кредитам и как правильно сделать это, чтобы обрести финансовую свободу, а не новые проблемы.