Единственный способ списать долги по кредитам законно 

Всего за год число граждан, взявших банковские кредиты, увеличилось на 4,3 млн человек, а тех, кто кредитуется в микрофинансовых организациях, — на 500 тыс. При этом общая задолженность россиян по кредитам и займам выросла на 6,4 трлн рублей и достигла 34,8 трлн рублей.

Неудивительно, что всё чаще граждане, попавшие в сложную финансовую ситуацию, ищут способ законно списать долги по кредитам и займам. И часто нарываются на мошенников, предлагающих серые, а то и вовсе чёрные схемы избавления от задолженности. Люди, которые им доверились, очень рискуют. Ведь обнулить финансовые обязательства можно только в судебном порядке или через обращение в МФЦ. Но всё равно попадаются на уловки и обещания нечистых на руку дельцов. И это несмотря на то, что уже 9 лет можно законно списывать долги по кредитам физических лиц по Федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

О том, как это сделать без негативных последствий для должника, поговорим в этой статье.

Законно ли списывать долги по кредиту

Все серые схемы ухода от исполнения долговых обязательств основаны на том, что большинство граждан не имеют твёрдых юридических знаний. Организации и частные лица, предлагающие «списать долги без суда и банкротства», манипулируют заёмщиками, рассказывая им, что можно:

• добиться реструктуризации долга;
• дождаться срока истечения исковой давности;
• договориться с кредитной организацией о списании задолженности.

И предлагают «решить вопрос» за «символическое вознаграждение». А по факту берут деньги за действия, которые должник может совершить самостоятельно. И надеются на удачу: получится — хорошо, нет так нет. 

Такие способы снижения финансовой нагрузки действительно существуют. Но ни один из них не позволяет списать долги по кредитам в полном объёме. Тем более, законно.

Иногда банки предлагают реструктуризацию долга. Это может подразумевать: 

• снижение процентной ставки,
• продление срока погашения кредита,
• списание части долга (в исключительных случаях).

Если кредитор в течение трёх лет не тревожит должника и ничего не делает для взыскания, а потом вдруг подаёт иск, такой долг может быть списан по решению суда в связи с истечением срока исковой давности. Это теоретически. На практике такое случается крайне редко. Банки «помнят» о каждом займе, ведь цифровизация позволяет хранить данные обо всех выданных кредитах и направлять должникам претензии автоматически, без непосредственного участия сотрудников кредитной организации.

В некоторых случаях должник может договориться с кредитором о списании части долга. Но для этого нужно доказать, что у него возникли серьёзные финансовые трудности и он не может выплатить всю сумму кредита. Но важно понимать, что частичное списание задолженности не равно полному освобождению от непосильной финансовой нагрузки. И то, что ни один банк не будет делать ничего, что может повлечь для него убыток.

Единственный способ списать долги по кредиту законно — банкротство. Это юридическая процедура, предусмотренная федеральным законодательством. Она позволяет гражданам, испытывающим материальные трудности и неспособным погасить все долги, получить защиту от кредиторов и решить свои финансовые проблемы.

В рамках процедуры банкротства физическое лицо может либо реструктурировать свою задолженность, либо получить полное освобождение от долгов. В первом случае придётся разработать план реструктуризации и утвердить его в суде. Во втором — расстаться с частью имущества, если оно есть, и получить полную финансовую свободу.

Как воспользоваться законным способом списать долги по кредиту

Прежде всего следует обратиться к арбитражному управляющему, в специализированную юридическую компанию или к юристу, который занимается сопровождением дел о банкротстве физических лиц. Накопленные этими людьми знания и опыт позволят объективно оценить ситуацию, выявить все возможности и риски, определиться со стратегией и тактикой списания долгов.

Получив консультацию, необходимо определиться со способом банкротства. На сегодняшний день гражданам доступны две процедуры:

• судебная: даёт возможность списать любую сумму долга, в том числе обязательства, о которых должник не помнит или не знает;
• внесудебная или упрощённая: позволяет избавиться от задолженности в размере от 25 тыс. до 1 млн рублей при условии отсутствия у должника имущества и дохода, которые можно было бы направить на погашение (хотя бы частичное) финансовых обязательств перед кредиторами.

Первая процедура предполагает обращение в арбитражный суд по месту прописки и участие финансового управляющего, которому полагается вознаграждение в сумме 25 тыс. рублей. Вторая проводится бесплатно через обращение в многофункциональный центр по месту жительства.

Рассмотрим, как проходит классическое судебное банкротство граждан — наиболее распространённый способ списания долгов по кредитам, займам и другим обязательствам.

1. Инициирование процедуры

О банкротстве может заявить как сам заёмщик, так и его кредитор. Для этого необходимо подать заявление в арбитражный суд по месту жительства должника. Если в суд обращается гражданин, он должен представить документы, подтверждающие наличие долга (например, кредитный договор) и свою неплатёжеспособность: справку о доходах, перечень имущества, список кредиторов.

2. Признание банкротства

Суд рассматривает заявление и, если считает его обоснованным, признаёт должника банкротом. На этом этапе назначается финансовый управляющий, который контролирует процесс и взаимодействует с кредиторами, должником и судом.

3. Реструктуризация долга

Если цель банкротства — снизить финансовую нагрузку, должник вправе выбрать реструктуризацию задолженности. Для этого финансовый управляющий с согласия должника разрабатывает план реструктуризации, который включает меры по восстановлению платёжеспособности. Если план утверждается судом, должник обязан его выполнять в пределах установленного срока, который, как правило, составляет от трёх до пяти лет.

4. Реализация имущества

Если цель банкротства — полностью освободится от долгов, вводится процедура реализации имущества должника. Все его активы, за исключением единственного жилья и дохода в размере прожиточного минимума на себя, несовершеннолетних детей и других иждивенцев, подлежат продаже с открытых электронных торгов. Вырученные средства направляются на погашение долгов.

Реализация имущества также вводится, если не удалось утвердить план реструктуризации долга или в случае его нарушения должником.

5. Окончание процедуры и списание долгов

После выполнения плана реструктуризации или завершения реализации имущества суд закрывает процесс и выносит решение о списании долгов, которые не были погашены, за исключением нескольких обязательств, неразрывно связанных с личностью должника, таких как алименты, текущие платежи и компенсация физического или морального вреда, нанесённого третьим лицам.

Можно ли законно и бесплатно списать долги по кредитам

Такая возможность есть. В 2020 году были приняты изменения в Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Они позволяют некоторым должникам освободиться от долгов во внесудебном порядке, обратившись в многофункциональный центр по месту жительства. Это полностью бесплатная юридическая процедура, но она подходит не каждому должнику.

Чтобы законно списать долги по кредитам через МФЦ, необходимо, чтобы совпали три условия:

1. Размер долга не превышает 1 млн рублей.
2. У должника нет иных доходов, кроме пенсии или социальных выплат.
3. В отношении должника должно быть завершено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества и доходов, которые можно взыскать в счёт погашения задолженности.

Последнее условие — самое трудновыполнимое. За ним стоит целый комплекс обстоятельств:

• Кредитор ранее подавал в суд иск о принудительном взыскании долга.
• Суд удовлетворил это требование.
• Судебный пристав открыл исполнительное производство и завершил его в связи с тем, что ему нечего взять с должника.
• Исполнительный лист вернули кредитору-взыскателю.
• На руках гражданина есть постановление о прекращении исполнительного производства в соответствии с требованиями п. 4 ч. 1 ст. 46 федерального закона № 229-ФЗ: из-за отсутствия у должника имущества и дохода, которые можно взыскать в счёт погашения долга.

Для того чтобы МФЦ принял заявление о банкротстве, также важно, чтобы в отношении должника не было других действующих или вновь открытых исполнительных производств.

Это далеко не исчерпывающий список ограничений, которые не позволяют законно списать долги по кредитам физических лиц в упрощённом порядке. Поэтому большинство должников предпочитают классическое банкротство, даже если их задолженность меньше 1 млн рублей. Ведь судебная процедура доступна каждому, кто соответствует признакам несостоятельности или испытывает финансовые трудности.

Как правильно списать долги по кредитам законно — в судебном порядке или через МФЦ, — решать вам. Но независимо от вашего решения необходимо помнить, что банкротство физического лица не является универсальным решением для всех финансовых проблем и может иметь серьёзные последствия. Поэтому перед принятием решения о банкротстве необходимо проконсультироваться с профильным юристом, чтобы оценить все возможные последствия и альтернативные варианты решения финансовых проблем.

Обратившись к нашему специалисту, вы будете точно знать, подходит ли вам банкротство, получится ли у вас законно списать долги по кредитам и как правильно сделать это, чтобы обрести финансовую свободу, а не новые проблемы.