Мария Кулешина
и партнеры
Как же заманчиво звучит: «Купи сейчас, а плати — потом». Можно не ждать зарплаты и получить желанный товар, не имея нужной суммы на карте. Такую возможность даёт относительно новый финансовый инструмент — долевой платёж (или сплит). Только за 2025 год российский рынок сплит-сервисов достиг 940 миллиардов рублей. Это в два раза больше, чем в 2024 году.
По подсчётам экспертов, к 2031 году мировой рынок сплит-сервисов превысит один триллион долларов. Это примерно 71,8 триллиона рублей (на июнь 2026 года). О чём говорят подобные прогнозы? Как минимум о том, что людей по всему миру максимально привлекает идея покупать сейчас, а платить — потом.
Но почему так происходит? В этой статье постараемся в этом разобраться. А также расскажем, что такое оплата долями, как она работает и что будет, если не платить сплит.
Любой сплит-сервис работает по принципу BNPL (buy now, pay later). Это как раз то самое «купи сейчас, плати потом». Баннеры и всплывающие плашки с этими словами вам наверняка попадались на маркетплейсах и в онлайн-магазинах.
Такой сплит-формат позволяет купить товар сразу, а оплатить его в течение небольшого срока равными частями. Например, вы давно хотели обновить мебель на кухне. Уже нашли набор стульев, стол, но вместе они стоят 25 000 рублей. В этом случае сервис автоматически разделит эту сумму на несколько равных частей и предложит выплачивать их постепенно. И так вместо 25 000 разом можно еженедельно платить 3 125 рублей в течение следующих двух месяцев.
Первый платёж либо списывают в момент покупки, либо спустя неделю после того, как вы забрали товар из пункта выдачи. Могут быть и другие условия оплаты: всё зависит от конкретного BNPL-сервиса. Срок тоже бывает разный: от двух недель, но не больше шести месяцев. 1 апреля 2028 года максимальный срок сократится до четырёх месяцев. Об остальных новых правилах, касающихся оплаты частями, расскажем дальше в статье.
Первый BNPL-инструмент в России — это сервис «Долями» от «Т-Банка». Он появился в 2021 году. Сейчас рынок заметно расширился: есть «Сплит» от «Яндекса», «Частями» от маркетплейса Wildberries, «Подели» от «Альфа-банка» и другие.
Почему так много людей использует сплит-оплату?
Психологи объясняют это тем, что, когда пользователь видит на экране не полную цену товара, а сумму в четыре раза меньше, покупка мгновенно перестаёт казаться дорогой. Это снижает психологический барьер и способствует импульсивным тратам.
Одно из недавних исследований показало, что BNPL-сервисы чаще используют те, кто:
Чтобы товары продавца могли купить в «сплит», тот заключает договор с BNPL-сервисом и соглашается на выплату процентов за каждый долевой платёж. Обычно комиссия не превышает 4-6%. Сам сервис при этом должен сразу перечислить всю сумму за купленный товар.
Какие могут быть риски, если использовать сплит? Один из ключевых плюсов долевых платежей — быстрое одобрение беспроцентной рассрочки — также будет и их минусом. Ведь скорость оформления «сплита» запросто может сподвигнуть человека на импульсивные и неразумные покупки. А это — уже привести к большой долговой нагрузке и штрафным санкциям в случае просрочки.
По мнению экспертов, BNPL-инструменты — это более доступная альтернатива «классическим» кредитам, банковским рассрочкам и займам в МФО. Механизм у них похожий: вам выдают деньги, которые нужно вернуть.
Но чем сплит отличается от кредитов и обычных рассрочек? Разберём основные критерии.
Влияние на кредитный рейтинг. При оформлении кредита или другого займа в финансовых организациях данные отправляются в бюро кредитных историй (БКИ). Однако информация о сплит-платежах, а также просрочкам по ним в кредитной истории не появляется.
Но есть и ограничения. С 1 апреля 2026 года, если сумма одной покупки через BNPL-сервис превышает 50 000 рублей, данные о долевом платеже направляются в БКИ.
Сплит-платежи доступны не всем пользователям. Если сплит не влияет на кредитный рейтинг, как BNPL-сервис решает, кому можно предложить долевой платёж, а кому — нет? Провайдеры анализируют денежную нагрузку человека по его цифровому следу, историю и стоимость покупок в маркетплейсе. И если проблем нет, клиенту могут предложить оплату через сплит.
Например, на маркетплейсе Wildberries действует именно такой механизм: если человек часто делает покупки, постоянно добавляет что-то в корзину, ему могут предоставить «сплит» — разделение платежа на шесть или восемь недель.
Просрочки. Информация о просроченных выплатах не попадает в БКИ, в отличие от кредитов и рассрочек. Исключение: если сумма сплита превышает 50 000 рублей. Тогда данные передаются в БКИ.
Однако в договоре оферты обязательно прописано: если не выплачивать долевой займ вовремя, сервис начисляет неустойки — штрафы и пени.
Их размер зависит от конкретной компании. Это может быть 5% от суммы просроченного платежа, другая определённая сумма или пени за каждый день просрочки. Кроме того, сервис вправе ограничить доступ к оплате частями, если есть просроченные взносы.
С 1 апреля 2026 года штраф за просрочку не может превышать 20% годовых от суммы просроченного платежа.
Начисление процентов. Ещё одно преимущество сплит-инструментов: при покупке товара не нужно переплачивать, так как проценты не начисляются. Этим BNPL напоминают рассрочку. Но выплатить сплит нужно в разы быстрее, чем обычную рассрочку. А ещё есть лимиты — например, не больше 30 000 рублей за товары в сплит или не больше 50 000 рублей.
Получается такая картина: кредитного договора при оформлении сплита нет, а данные о просрочках и платежах не передаются в бюро кредитных историй. Можно просрочить платёж, не платить неустойки… и вообще не платить за сплит? На самом деле всё не так просто. У BNPL-провайдеров есть способы, с помощью которых они могут «достучаться» до пользователя-неплательщика.
В прошлых статьях рассказывали, что делать, если есть просрочка по кредиту, если нечем платить по долгам или если звонят коллекторы. Но как себя вести, если у вас накопились задолженности по сплит-платежам?
В первую очередь — не оформляйте покупки через другие BNPL-инструменты. Так вы только сильнее нагрузите себя финансово и выбраться вам из долговой «ямы» будет труднее. Даже если кажется, что в этот раз вы осилите еженедельные выплаты — не поддавайтесь искушению и ощущению «безобидных» покупок. Сначала нужно разобраться с прошлыми долгами.
Если денег и дополнительного заработка совсем нет, вы можете законно списать долги — в том числе по долевым платежам, другим кредитам и займам. Избавиться от задолженностей волшебным способом не получится — их нужно либо так или иначе выплатить, либо списать через процедуру банкротства.
С 2015 года эта возможность есть и у обычных россиян. Есть как бесплатное банкротство через МФЦ, так и платное — через арбитражный суд. О том, в чём между ними разница, рассказали в этом тексте.
Наши юристы оценят вашу ситуацию, разработают действенный алгоритм действий и помогут освободиться от долгов. Чтобы пройти процедуру банкротства эффективно и безопасно, приходите на бесплатную консультацию с нашим юристом.
Записаться на неё можно несколькими способами:
Безвыходных ситуаций — или долгов — не бывает. Главное: вовремя обратиться за помощью.
Узнайте, как подать заявку, перенесёт ли банк дату по ипотеке, какие нужны документы и как избежать переплат.
Разбираемся, что такое лимит по кредитной карте, как его уменьшить и до чего это нужно.
Кредитная карта «Озон»: как закрыть и что важно проверить перед закрытием
