Как работает федеральная программа списания долгов в 2024 году

Столкнувшись с финансовыми сложностями, многие заёмщики хотят больше знать о возможности избавиться от непосильных обязательств перед кредиторами. В том числе по так называемой «федеральной программе списания долгов». Под этим термином подразумевается возможность граждан, накопивших задолженность по кредитам, займам, налогам, сборам, жилищно-коммунальным услугам и другим обязательствам, списать долги один раз в пять лет. 

Сделать это можно только через личное банкротство — особую юридическую процедуру, которая доступна каждому при выполнении условий, о которых я расскажу ниже.

Как списать долги по закону 

Федеральная программа списания личных долгов направлена на помощь гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации и неспособным самостоятельно справиться с долговыми обязательствами. Основные этапы госпрограммы:

1. Инициация процедуры банкротства

Гражданин подаёт заявление о признании его банкротом в арбитражный суд.

К заявлению прилагаются документы, подтверждающие наличие долгов и невозможность их погашения.

2. Утверждение кандидатуры арбитражного управляющего

Суд назначает управляющего, который будет вести дело о банкротстве. Этот эксперт анализирует финансово-имущественное состояние должника и формирует конкурсную массу — активы, которые будут реализованы с открытых торгов.

3. Формирование конкурсной массы

В конкурсную массу включаются доходы должника (за исключением прожиточного минимума на каждого члена семьи), а также имущество, на которое можно по закону обратить взыскание. Исключения составляют вещи, необходимые для жизнедеятельности, например, единственное жильё и оборудование, которое используется для работы.

4. Реализация активов

Имущество должника продаётся на торгах, а вырученные средства направляются на погашение долгов. При этом учитываются интересы всех кредиторов.

5. Списание долгов

После завершения всех процедуры реализации имущества, суд списывает долги, оставшиеся непогашенными. В том числе по кредитам, займам, коммунальным услугам, налогам, сборам и другим обязательствам.

Долги по алиментам, невыплаченной заработной плате, причинению ущерба третьим лицам не списываются. Также не будет списана задолженность по текущим платежам — образовавшаяся после признания гражданина банкротом.

6. Юридическая помощь:

В рамках федеральной программы списания долгов по кредитам и другим обязательствам гражданам следует обращаться за помощью к квалифицированным юристам или арбитражным управляющим. Это необходимо для получения подробной консультации, а также сопровождения в процессе банкротства. Мы консультируем должников по всем вопросам бесплатно.

Какие обязательства подпадают под федеральное списание долгов

1. Потребительские и товарные кредиты.
2. Микрозаймы в МФО и кредитных кооперативах.
3. Платежи поставщикам жилищно-коммунальных услуг.
4. Долги по распискам перед гражданами и организациями.
5. Задолженности перед поставщиками (для ИП и самозанятых).
6. Неоплаченные административные штрафы, в том числе из ГИБДД.
7. Задолженность по налогам, сборам и другим обязательным платежам.

Какую задолженность не обнулят в рамках федерального списания долгов

1. Алименты.
2. Подложные займы.
3. Возмещение имущественного ущерба.
4. Требования о компенсации морального вреда.
5. Возмещение ущерба, причинённого здоровью третьего лица.
6. Долги по платежам, возникшие после подачи заявления о банкротстве.
7. Обязательства гражданина по долгам компании-банкрота по субсидиарной ответственности.
8. Задолженности по выплате заработной платы и отпускных (для индивидуальных предпринимателей).

Как стать участником федеральной программы списания долгов

Для того чтобы участвовать в программе, необходимо оказаться в одной из следующих ситуаций:

• Иметь просрочки по платежам, срок которых превышает три месяца.
• Предвидеть невозможность платить по долгам в ближайшее время.
• Иметь задолженность, сумма которой (по всем обязательствам) выше рыночной стоимости имущества, кроме единственного жилья.
• Иметь официальный доход, размер которого не позволяет регулярно вносить платежи.

При наличии любой из этих причин гражданин вправе рассчитывать на списание долгов по федеральной программе. Для этого необходимо подать заявление о банкротстве в арбитражный суд по месту прописки. Это можно сделать лично, отправив заказное письмо, или через интернет-портал «Мой арбитр».

В течение месяца суд рассмотрит заявление, и если все документы оформлены правильно, то:

1. должника признают банкротом, 
2. утвердят финансового управляющего,
3. введут реализацию имущества,
4. спишут задолженность по завершении процедуры банкротства.

Особые условия

Принимая решение о списании долгов по федеральной программе, арбитражный суд также обращает внимание на следующие обстоятельства:

• Является ли должник добросовестным заёмщиком.
• Какие действия он предпринимал для решения финансовых проблем до подачи заявления о банкротстве.
• Не скрывает ли он свои доходы или имущество от кредиторов, финансового управляющего или суда.
• Трудоустроен ли он официально, а если нет — состоит ли на учёте в службе занятости.

Чтобы добиться федерального списания долгов по кредитам, займам и другим обязательствам, не обязательно ждать, пока всё совпадёт и ситуация станет совсем тяжёлой. Для обращения в суд хватит и того, чтобы появились первые признаки банкротства. Большинство наших подопечных обращаются за помощью, как только поймут, что в ближайшие несколько месяцев не смогут вносить регулярные платежи по взятым на себя обязательствам. Например, когда они теряют работу, надолго заболевают, попадают в аварию, становятся жертвами иных неблагоприятных обстоятельств.

В заключение следует сказать, что Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», который регулирует списание долгов по кредитам и прочим финансовым обязательствам, периодически обновляется. Так, в 2015 году в него внесли изменения, которые позволили списывать задолженность не только юридических, но и физических лиц. А в 2020 году он пополнился положениями, которые разрешили россиянам избавляться от долгов в упрощённом порядке: без обращения в суд. Практика показала, что у этой процедуры больше недостатков, чем преимуществ. Поэтому в 2023 году она претерпела изменения, которые, в частности, упростили внесудебное банкротство для пенсионеров и ряда других льготных категорий граждан.

Обыватель не может — и не должен — следить за всеми изменениями федерального закона о списании долгов и подзаконных актов. Это дело юристов, которые ведут дела о банкротстве граждан. Поэтому важно начинать избавление от задолженности с консультации эксперта. Даже если вы ранее советовались с профильным специалистом. Ведь многое могло измениться. И то, что ещё вчера было актуально, сегодня уже не работает.

Наш юрист готов принять вас бесплатно: в офисе, по телефону или онлайн. Он внимательно вас выслушает, определит возможность списания долгов по федеральной программе, разработает верную стратегию банкротства. Вам останется только собрать документы, подать заявление и дождаться избавления от всех финансовых обязательств.