Мария Кулешина
и партнеры
Звонки коллекторов — один из самых стрессовых аспектов жизни должника. Они могут нарушать личные границы, вызывать тревогу и даже влиять на отношения с близкими. Но не каждый заёмщик знает, что действия коллекторских агентств строго регулируются законом. Однако даже законные и обоснованные звонки порой превращаются в преследование, которому нужно активно противостоять.
В этой статье мы разберём, когда коллекторы действуют правомерно, как защитить свои права и как можно навсегда прекратить это неприятное вынужденное общение.
К сожалению, да. Это установлено Федеральным законом от 3 июля 2016 года № 230–ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Согласно пункту 1 статьи 4 этого регулирующего документа, кредиторы и их представители (в том числе коллекторы) имеют право взаимодействовать с должником посредством телефонных переговоров и автоматизированного интеллектуального агента. Под последним понимается специальное программное обеспечение, которое может вести диалог с должником от имени коллекторов.
Иными словами, коллекторы имеют право звонить должнику сами или с помощью роботов, которые будут требовать долг без непосредственного участия сотрудников коллекторских агентств. А пока вы будете общаться с искусственным интеллектом, специально обученные люди навестят других должников, что также разрешено законом.
Донимать граждан звонками допускается:
Расчёт ведётся по местному времени по месту постоянного жительства или актуального пребывания должника.
По закону коллектор имеет право звонить должнику не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю или 8 раз в месяц. Если он злоупотребляет этим правом, это нарушение п. 3 ст. 7 закона о коллекторской деятельности (230–ФЗ). В этом случае вы можете подать на коллектора жалобу и прервать общение по телефону.
Как правило, у них для этого есть законные основания. Их всего два:
Цель таких звонков — найти должника, чтобы взыскать с него долг. Если сам заёмщик не отвечает, коллекторы начинают звонить его близким, чтобы установить с ним контакт. В этом случае требуется их письменное согласие.
|
Это важно! Даже если коллекторы звонят на законных основаниях, они не вправе разглашать третьим лицам сумму задолженности. |
Нередко сотрудники коллекторских агентств тревожат граждан безосновательно:
|
Внимание! Нередко под видом коллекторов звонят мошенники. Их цель — выманить у абонента деньги или персональные данные. Будьте бдительны! |
Если вы заподозрили, что сотрудник коллекторского агентства не имеет права на общение с вами по телефону, действуйте следующим образом:
1. Требуйте подтвердить законность звонка. Попросите коллектора назвать себя и агентство, которое он представляет, а также реквизиты договора цессии (переуступки прав на требование долга). В случае если должником является другой человек, потребуйте подтвердить наличие письменного согласия (вашего и должника) на такое общение.
2. Фиксируйте любые нарушения закона. На всякий случай включите функцию записи телефонных звонков. Если за ними последуют СМС или сообщения в мессенджеры, не удаляйте их и делайте скриншоты, ведь если коллектор нарушает закон, он может попробовать удалить сообщение после того, как вы его прочтёте.
3. Пишите жалобы. Если звонят без согласия — в Роскомнадзор или службу судебных приставов. Если угрожают и вымогают деньги — в полицию. Если звонят из-за долга прежнего владельца номера телефона — оператору связи.
Единственное, чего не стоит делать — это игнорировать звонки коллекторов. Просто так они не отстанут, ведь на кону деньги, часто довольно значительные суммы. И если абонент не отвечает, они начнут разыскивать его дома или на работе.
К 35 годам Дмитрий успел задолжать банкам и МФО более 1 млн рублей. Часть долгов была давно просужена, но у мужчины не было средств, чтобы расплатиться. Он пытался договориться с кредиторами об отсрочке, но ничего не вышло.
В игру вступили коллекторы. Они звонили Дмитрию, угрожали ему, приезжали домой, расхаживали по двору и саду, пилили плодовые деревья, ежедневно присылали оскорбительные сообщения:
«Димон если сегодня сам не вернешь 17 тыщ завтра будем привлекать незаинтересованных людей. Окружение своё в курс поставил, что будут за долги твои отдуваться?»
«В ВК рассылка запущена с твоим фото и очень интересным текстом».
И это ещё самые невинные, вегетарианские сообщения. В других Дмитрия оскорбляли, обзывали, жёстко выводили на эмоции, вмешивали в дело родных и близких. Цинизму и фантазии коллекторов не было предела.
Отчаявшись с ними бороться, Дмитрий обратился к нам за помощью. Уже после первого заседания суда и признания его банкротом коллекторы отстали от мужчины. А спустя 6 месяцев его полностью освободили от долгов.
Даже при наличии крупного долга, который давно просрочен, вы имеете право на уважительное обращение и защиту от незаконного давления. Чтобы сохранить нервы, действуйте по следующему алгоритму:
Проверьте источник долга. Задолженность должна быть подтверждена договором, который вы подписывали. Запросите у коллектора документы: копию кредитного договора, акт передачи долга коллекторам, уведомление о переходе прав требования.
Не забывайте о сроке исковой давности. Если с момента последнего платежа или признания долга прошло 3 года, вы вправе требовать прекращения звонков (п. 1 ст. 196 ГК РФ).
Коллекторы не имеют права звонить в ночное время, угрожать вам, оскорблять или прибегать к психологическому давлению, а также сообщать о вашем долге третьим лицам без их письменного согласия.
Если что-то из этого произошло, зафиксируйте нарушения, скажите звонящему: «Ваши действия нарушают ст. 7 230–ФЗ. Прошу прекратить незаконные звонки» и положите трубку.
Напишите требование о прекращении любых контактов, кроме письменных, и направьте его заказным письмом с уведомлением. После этого звонки должны прекратиться.
В этом же заявлении вы можете оспорить долг, если:
|
Внимание! Вы имеете право отказаться от разговора с коллекторами, если они начали звонить до получения вами письма об уступке прав требования по кредиту (займу). |
Для начала необходимо обратиться в банк или микрофинансовую организацию и уточнить, передавали ли они ваш долг коллекторам.
Если вы в состоянии погасить задолженность, запросите реструктуризацию или рассрочку. Это позволит пересмотреть условия договора займа и график внесения платежей, что снизит долговую нагрузку.
|
Это важно! Даже если коллекторское агентство действительно выкупило ваш долг, вы можете рассчитывать на отсрочку его выплаты и уменьшение суммы задолженности. |
Если коллекторы нарушают частоту звонков, обратитесь в ФССП. Если угрожают, давят, шантажируют — в прокуратуру. Если звонят и пишут от имени судебных приставов, дознавателей, следователей — в полицию.
Если основной кредитор не идёт на реструктуризацию долга, вы вправе объявить себя банкротом. При задолженности в сумме от 25 тыс. до 1 млн рублей и отсутствии возможности рассчитаться с банком или микрофинансовой организацией можно рассчитывать на бесплатное внесудебное банкротство. Для этого нужно ознакомиться с предъявляемыми требованиями и обратиться в МФЦ по месту жительства.
Если долг составляет более 300 тыс. рублей, целесообразно объявить себя банкротом через суд. Это потребует некоторых расходов, но процедура в целом более доступна для всех категорий должников. Кроме того, её будет проводить финансовый управляющий, и у вас будет возможность контролировать процесс и оперативно реагировать на любые изменения.
|
Внимание! Если долг превышает 500 тыс. рублей, процедура банкротства становится обязательной для должника. В этом случае важно опередить коллекторов, ведь при достижении этой суммы и у них появляется право обратиться в суд, чтобы должника признали банкротом. А если это сделают они, банкротство может пойти по их правилам и в их интересах. |
В течение 2022–24 годов Елена оформила 43 микрозайма: троих детей собирать в школу и детский сад непросто, когда воспитываешь их одна. Запутавшись в долгах, женщина решила по чуть-чуть что-то оплачивать, чтобы хоть как-то оправдаться перед кредиторами. А они просто взяли и переуступили её долги коллекторам.
Общение с последними началось с грозных писем. Затем они заявили на многодетную мать-одиночку в полицию. Елену навестил участковый, взял с неё объяснительную и написал отказ в заведении уголовного дела.
Женщина думала, что её больше не будут преследовать, но ошиблась. Не прошло и двух недель, как ей в WhatsApp начали приходить сообщения от «следователя» с требованием «явиться в отдел». А потом и вовсе прислали «уведомление о возбуждении уголовного дела».
Не зная, у кого просить помощи, Елена обратилась к нам. У нас появились сомнения в подлинности этих «документов», ведь женщину вызывали не в райотдел, а в Главное управление МВД. К тому же прислали «уведомление о возбуждении уголовного дела» вместо постановления о его возбуждении. При этом ещё и звонили родителям женщины, чтобы вызвать их в качестве свидетелей.
Мы стали переписываться со «следователем» от имени Елены. Наши сомнения усилились. Мы позвонили в Главное управление МВД, указанное в «уведомлении», чтобы уточнить информацию об уголовном деле. И там нам рассказали о том, что это не первый случай. Коллекторы звонят должникам, а потом направляют им поддельные документы об уголовном преследовании. Так они пытаются запугать граждан, вынудить их вернуть долг.
Мы предложили Елене подать заявление на банкротство, чтобы сразу прекратить звонки коллекторов, а затем через 6–8 месяцев избавиться от долгов по микрозаймам. Сейчас она собирает документы, а «следователя» мы вывели на чистую воду и пригрозили ему, что сами заявим на него в полицию. Звонки коллектора тут же прекратились.
Коллекторы имеют право звонить и напоминать о долге, но в рамках закона. Если они нарушают ваши права — не молчите и не бездействуйте. Фиксируйте нарушения, пишите жалобы и привлекайте юристов. Помните: даже при наличии долга вы защищены от произвола. Главное — действовать, а не прятаться от звонков.
Если коллекторы давят на вас, а долг кажется неподъёмным, не отчаивайтесь. Всегда есть выход — банкротство физического лица. Оно поможет не только прекратить неприятные звонки, но и навсегда избавиться от задолженности перед кредиторами.
Такие звонки — распространённая проблема. Даже если вы не брали кредит и не являетесь поручителем, вас могут беспокоить из-за долгов родственников, друзей или даже незнакомых людей. Для подобных ситуаций тоже есть проверенный алгоритм.
Если вы не основной заёмщик, проверьте, не подписывали ли вы договор поручительства. Если нет — ответственности за чужой долг у вас нет.
Даже если звонят из-за долга супруга, родителя или ребёнка, вы не обязаны его погашать (если только не выступали созаёмщиком по кредиту).
По закону № 230-ФЗ коллекторы обязаны предоставить письменное согласие должника на взаимодействие с вами, а также иметь ваше официальное согласие на общение.
Спросите у коллектора фамилию, имя и отчество, название агентства и его контактные данные, реквизиты договора, по которому возник долг. Также запросите копии согласий (вашего и должника) на звонки.
Если документов нет, прекратите разговор фразой: «Ваши действия незаконны. Прошу больше не звонить». Не вступайте в дискуссии и, тем более, не ругайтесь с коллектором.
Если звонки продолжаются без вашего согласия, записывайте все разговоры. Для этого можно использовать диктофон или приложения для записи телефонных звонков. Также сохраняйте все СМС и сообщения в мессенджерах.
Составьте хронологию звонков с датами, временем и содержанием бесед.
Требуйте привлечения нарушителя к ответственности по ст. 14.57 КоАП. Штраф в сумме 500 тыс. рублей умерит их энтузиазм. Не забудьте приложить к жалобе данные коллекторского агентства и доказательства: аудиозаписи звонков и скриншоты переписок.
Если коллекторы угрожают расправой, порчей имущества или клевещут, распространяют информацию о долге (например, в соцсетях), приходят домой или на работу без вашего согласия, вы имеете право:
Коллекторы не имеют права требовать от вас погашения чужого долга. Если звонят без вашего согласия и согласия должника — это нарушение закона. Действуйте жёстко: фиксируйте факты, пишите жалобы и привлекайте к ответственности. Помните: закон на вашей стороне.
|
Это важно! Если коллекторы назойливо звонят из-за долга бывшего владельца вашего номера, смените SIM-карту или подайте оператору связи заявление о блокировке спам-звонков. |
Даже если коллекторы действуют в рамках закона, их звонки могут стать невыносимыми. Но есть радикальное решение, которое не только останавливает преследование, но и полностью освобождает от долгов. Это банкротство физического лица. Как только вас признают банкротом, звонки коллекторов прекратятся, а вы получите юридическую защиту от любых попыток взыскания задолженности. А после завершения процедуры суд спишет все ваши долги. Включая те, по которым звонили коллекторы.
Не стоит годами жить в стрессе, судорожно оформляя микрозаймы, чтобы внести коллекторам очередной платёж. Банкротство — это не поражение, а инструмент для старта с чистого листа. Хотите навсегда избавиться от долгов и неприятных звонков — начните с бесплатной консультации наших юристов. Мы поможем оценить вашу финансовую ситуацию, разработать стратегию избавления от долгов и защитим ваши права на всех этапах процедуры: от подачи заявления до полного списания задолженности.
Как законно защитить свои карты
Рассказываем, из чего складываются затраты на процедуру банкротства
Изменения в законодательстве и дистанционная процедура без личного присутствия должника. Как избежать ошибок при выборе юриста для списания долгов.
