Долг по кредиту выкупили коллекторы. Что делать должнику?

Давайте разберемся, как долг попал к коллектору, насколько это законно и что делать должнику в подобной ситуации.

Почему и кому банк продал долг по кредиту? 

Гражданский кодекс РФ разрешает банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитно-потребительским кооперативам (КПК) продавать долги заемщиков. Право (требование), принадлежащее кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Если кредитор (банк) не может взыскать задолженность и не хочет тратить время на судебные тяжбы, то он «продает» долг. Между старым и новым кредиторами заключается договор цессии — передача права требования задолженности. После подписания договора банк получает вознаграждение от коллектора и больше не имеет финансовых претензий к заемщику.

С помощью переуступки банк быстро компенсирует часть своих убытков. Выгода коллектора в том, что он может получить сумму в несколько раз превышающую затраты на выкуп. Долги продаются не по одному конкретному неплательщику, а сразу пакетом задолженностей за год или несколько лет.  

В кредитном договоре должен присутствовать пункт, позволяющий третьим лицам выкупать долг у банка при нарушении клиентом взятых на себя обязательств. Если его нет — продажа долга незаконна.

Соглашение должника на продажу кредита не требуется, если это не было прямо предусмотрено договором. Но в любом случае кредитор обязан проинформировать заемщика о факте передачи долга коллекторской компании. Уведомление направляется заказным письмом по адресу фактического проживания. При отсутствии уведомления от кредитора, заемщик имеет право выплачивать долг по старым реквизитам.

Кому могут продать долг?

Чтобы коллектор мог выкупить долг, он должен состоять в Государственном реестре.

Какие долги можно продать? А какие нет?

Не все задолженности можно продать. По закону разрешено выкупать долги:

• по кредиту;
• по договору поставки;
• по подрядному соглашению;
• по договору займа.

Не допускается продажа долгов, неразрывно связанных с личностью заемщика:

• компенсация морального вреда;
• возмещение вреда жизни и здоровью;
• выплата зарплаты и выходного пособия;
• взыскание алиментов.

Что делать должнику: рекомендации и варианты действий

1. Обезопасить себя

Если вы планируете выплачивать новому кредитору долг, убедитесь в добросовестности коллекторского агентства. Обязательно проверьте — зарегистрировано ли оно в Государственном реестре. Если агентство именует себя коллекторским, но не числится в реестре, то оно работает нелегально.

Должнику важно знать, что коллектор действует на законных основаниях. Он обязан предоставить агентский договор или договор цессии. 

Уточните, сколько вы должны новому кредитору. Названная сумма не может превышать сумму старой задолженности. Расходы по передаче долга банк и коллектор берут на себя.

2. Сохранять спокойствие 

Слово «коллектор» звучит страшно, но не стоит паниковать. Не нужно избегать легальных коллекторов, они заинтересованы в сотрудничестве. Объясните свою ситуацию, выслушайте предложения и обсудите возможность льгот. Агентства прекрасно понимают, что человек, долгое время не плативший по кредиту, находится в тяжелом материальном положении. Чем быстрее будет найден компромисс, тем больше дел обработает коллектор и тем больше заработает. Поэтому зачастую готов пойти на уступки:

• предоставить кредитные каникулы;
• изменить график платежей на максимально удобный для должника;
• простить часть долга (20-50%) за досудебное погашение долга, так как коллектор сам выкупает долг с большой скидкой, а судебное разбирательство невыгодно обеим сторонам;
• снизить размер штрафных санкций или приостановить их начисление.

Можно договориться сразу по нескольким пунктам, например, о новом графике выплат и списании части долга. Эти действия облегчают финансовую нагрузку должника и позволяют на выгодных условиях погасить задолженность. Все договоренности закрепляйте в дополнительном соглашении к кредитному договору. Иначе они так и останутся просто словами.

3. Выкупить долг у коллекторов

Да, это не опечатка. Вы можете выйти из казалось бы, безнадежной ситуации в большом плюсе. Главная цель коллектора — взыскать задолженность. Однако, прибыль он может получить, если перепродаст долг другим лицам. 

Сам должник не может выкупать свою задолженность, но к этому можно привлечь родственников и друзей. Как вы будете с ними рассчитываться коллекторам знать не обязательно — это законодательством не предусмотрено. Главное, чтобы лицо, которому вы доверите выкуп долга было благонадежным.

4. Объявить себя банкротом

Должник имеет право подать заявление о банкротстве, если не может своевременно и полностью погасить кредит. Общение с кредиторами и коллекторами прекращается со дня признания заявления обоснованным. Штрафы, проценты и пени не начисляются.

Есть два способа оформить банкротство:

• Во внесудебном порядке должник подает заявление через МФЦ Сумма долгов от 50 000 до 500 000 рублей.
• Заемщик подает заявление в суд, и далее все долговые вопросы регулирует финансовый управляющий. Сумма долгов не ограничена. Главное условие — долг для гражданина непосильный. 

Если вы выбрали для себя банкротство, обращайтесь к нам за консультацией по телефону +7-919-748-48-00. Мы сопроводим вас на всех этапах процесса вплоть до завершения дела. В итоге вы получите на руки документы о списании долгов.

Что можно коллектору

Согласно Федеральному закону № 230-ФЗ коллектор «обязан действовать добросовестно и разумно». 

Что может делать коллектор в рамках законодательства:

• инициировать личные встречи, телефонные переговоры, т.е. непосредственное взаимодействие;
• посылать текстовые, голосовые и иные сообщения в мессенджерах;
• отправлять письма по месту жительства или месту пребывания;
• взаимодействовать иными способами, предусмотренными письменным соглашением между должником и коллектором.

Чтобы коллектор мог общаться с членами семьи должника, родственниками, соседями, он должен получить уведомление о том, что должник и третьи лица согласны на это. То есть если вы, ваши друзья и родственники не согласны взаимодействовать с коллектором, то он не имеет на это право. 

Как закон ограничивает общение коллектора с заемщиком:

1) в рабочие дни с 8 до 22 часов, в выходные и праздники с 9 до 20 часов; 

2) личные встречи один раз в неделю;

3) телефонные переговоры:

• раз в сутки;
• два раза в неделю;
• восемь раз в месяц.

Коллектор может подать в суд

Если должник отказывается добровольно погашать кредит, коллектор может прибегнуть к крайней мере — принудительно взыскать долг судебными приставами. Обычно это происходит через полтора-два года после первого просроченного платежа.

Срок исковой давности три года. Этот срок исчисляется по каждому ежемесячному платежу отдельно. Если с момента последнего платежа прошло три года, кредитор не имеет права предъявлять по нему финансовые претензии заемщику.

Что нельзя делать коллектору

1) Применять физическую силу или методы, угрожающие здоровью.

2) Угрожать убийством, причинением вреда здоровью или имуществу.

3) Уничтожать или повреждать имущество.

4) Оскорблять, оказывать психологическое давление.

5) Вводить в заблуждение относительно информации о задолженности, сроках выплаты и т.д.

6) Обнародовать информацию о должнике и долге в интернете и других публичных пространствах, передавать третьим лицам.

7) Скрывать номер телефона, адрес электронной почты и данные о себе.  

Права должника

• Осуществлять взаимодействия с коллектором через адвоката или вовсе отказаться от общения.

Необходимо написать заявление об осуществлении взаимодействия с кредитором только через представителя или об отказе от взаимодействия. Направить его коллектору через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо путем вручения заявления под расписку. Это можно сделать через 4 месяца после просрочки платежа. 

• Отстаивать свои права/писать жалобу 
• Если вы не согласны с передачей долга, то можно обратиться в Центральный банк РФ. Ответственность будет нести финансовая организация, уступившая права на долг.
• Если коллектор нарушает Федеральный закон № 230-ФЗ, например, скрывают информацию о размере задолженности, обращайтесь в Федеральную службу судебных приставов. 
• По фактам угроз жизни, здоровью и имуществу вас и ваших близких пишите заявление в полицию и Прокуратуру.
• По любым вопросам работы коллекторского агентства можете обратиться в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Подача жалобы не освободит вас полностью от взаимодействия с коллектором, но поможет снизить давление и вернуть его в рамки закона.   

Резюме 

Продажа долга коллекторам не безвыходная ситуация для должника. Не забывайте, что у вас есть законные права и не бойтесь их отстаивать. 

Способы уйти от долга или облегчить выплаты: 

• Договориться с коллектором о более выгодных условиях.

Если вы решили сотрудничать с коллектором, прежде чем вести с ним переговоры, убедитесь в легальности его деятельности. 

Проверьте наличие:

• уведомления о передаче долга от банка к коллектору; 
• разрешения на коллекторскую деятельность;
• договора цессии или агентского договора.

• Попросить близких выкупить ваш долг у коллектора.

Обсудите этот вопрос с друзьями и близкими, которым вы доверяете. Узнайте, готовы ли они взять на себя ответственность, и привлеките юриста для оформления сделки. При покупке долга он сможет проверить как самого коллектора, так и условия договора. 

• Объявить себя банкротом.

Выбрав этот путь, для начала разузнайте как можно больше о том, что вас ждет в процессе банкротства. Полезную информацию вы найдете в нашей рубрике.