Банкротство созаёмщика по ипотеке: реальный кейс

Ипотека — неотъемлемая часть жизни многих семей. Этот вид кредита позволяет осуществить мечту о собственном доме или квартире, но как любое финансовое обязательство, предполагает определённые риски и непредвиденные последствия. Один из таких форс-мажоров — ситуация когда один из созаёмщиков не в состоянии выполнять свои обязательства перед кредиторами и подаёт на банкротство.

Ипотека является формой залога недвижимого имущества. Когда супружеская пара покупает квартиру, она становится их совместной собственностью, как и обязанность по выплате ипотеки. И в случае невыполнения обязательств по кредиту банк имеет право требовать признания этого долга общим для семейной пары, что может привести к серьезным последствиям. Вплоть до конфискации ипотечной квартиры и продажи её с торгов.

Рассмотрим случай из моей практики, а затем разберёмся с другими аспектами банкротства созаёмщиков по ипотеке

Марине и Артуру оставалось выплатить по ипотечному кредиту всего около 250 тыс. рублей. Но мешали остальные долги. Задолженность жены составляла 1,8 млн рублей по двум потребительским кредитам и трём кредитным картам. Муж был должен 1,5 млн рублей по семи кредитам, пяти картам и восьми микрозаймам. Ещё был автокредит, но они продали машину и закрыли его ещё до подачи заявления о банкротстве.

Микрозаймы брали для того, чтобы не выбиться из графика платежей по ипотеке: решили погасить её как можно скорее, а потом разобраться с остальными кредитами, которые брали на ремонт квартиры. Что касается кредитных карт, ими супруги-созаёмщики оплачивали ежедневные покупки, время от времени пополняя счета.

В целом хорошая стратегия, если регулярно вносить платежи и не допускать выхода на просрочку. Но Марина с Артуром не рассчитали свои возможности, и кредиторы уже начали им звонить и угрожать. В том числе тем, что заберут квартиру, а это совсем не входило в планы семьи с тремя малолетними детьми.

Супруги давно слышали о банкротстве, но не решались: боялись потерять ипотечную квартиру, на который не распространяется исполнительский иммунитет. Действительно, закон не защищает залоговое имущество, и в большинстве случаев при банкротстве должника ипотечное жильё изымается и продаётся с аукциона. Но изучив дело Марины и Артура мы обнаружили, что. в отличие от других кредитов, ипотеку они погашали аккуратно, без просрочек.

На консультации мы посоветовали Марине и Артуру банкротиться вдвоём, чтобы на семье не оставалось никаких долгов. А чтобы процедура прошла быстрее, дали ещё одну рекомендацию: продать машину и закрыть автокредит. После этого у них не оставалось имущества для формирования конкурсной массы и реализации с торгов, а такие дела завершаются максимально быстро и всегда заканчиваются полным освобождением заёмщиков от долгов.

После признания супругов банкротами они заключили с банком, где взяли ипотеку, сепаратное мировое соглашение, согласно которому обязались погасить кредит в течение трёх лет. А по решению суда их освободили от оставшихся долгов на общую сумму 3,3 млн. рублей.

Конечно, так везёт не всем. Это решение подходит лишь тем, у кого нет задолженности и просрочек по ипотеке.

Что ещё можно сделать, если созаёмщик подал на банкротство

Признание несостоятельности не всегда предполагает реализацию имущества должника (включая ипотечную недвижимость) или заключение мирового соглашения с кредиторами. Есть ещё один способ финансового оздоровления, который я не рекомендую тем, кто решил полностью избавиться от долгов. Но он подойдёт гражданам, чей созаёмщик решил объявить себя банкротом.

Реструктуризация долгов

Эта мера финансового оздоровления подойдёт тем созаёмщикам, у которых есть подтверждённый источник дохода, достаточный для того, чтобы вносить платежи по ипотеке и другим обязательствам. Гражданин, признанный банкротом, получит новый гафик внесения платежей и сохранит всё своё имущество, включая ипотечную квартиру.

Долги при этом тоже останутся. Но выплачивать их будет проще, чем до банкротства. Такое решение подойдёт тем, для кого сохранение ипотеки важнее, чем полное обнуление задолженности. 

Смена созаёмщика по ипотеке

Если банк узнает о банкротстве созаёмщика по кредиту, он может потребовать от основного заёмщика сразу же погасить остаток долга. Или предложит конфисковать ипотечную недвижимость и компенсировать ваши расходы после её продажи.

Чтобы этого избежать, можно вывести созаёмщика, которому предстоит банкротство, из договора ипотеки. Иными словами, заменить его другим гражданином. Банк возражать не будет: он заинтересован в гарантиях возврата кредитных средств, и ему всё равно, кто именно будет созаёмщиком по договору. Главное, чтобы этот гражданин мог официально подтвердить свою платёжеспособность.

Можно найти и другие способы решения вопросов с ипотекой. Всё зависит от обстоятельств. Для того чтобы предварительно изучить их и предложить эффективное решение, мы проводим бесплатные консультации, которые рекомендуем получить до того как созаёмщик подаст на банкротство. Это поможет спрогнозировать все риски и подготовить пути их обхода.