+7 (499) 288-80-97
заказать звонок

Банкротство поручителя по ипотеке и кредитам

Мария Кулешина
Арбитражный управляющий

Случается, что при банкротстве заёмщика поручитель становится плательщиком по кредитам, за возврат которых он поручился. И кредиторам действительно удаётся взыскать с них средства, недополученные после реализации имущества обанкротившегося должника. Неприятная ситуация, единственный выход из которой видится в банкротстве самого поручителя. Иначе придётся возвращать банкам долги своих родственников или друзей.

Откуда берётся поручительство

Откуда берётся поручительство

Тотальная закредитованность граждан — основа развития современной экономики. Она не может существовать без кредитов. Без них граждане не будут покупать столько, сколько необходимо производителям и продавцам для постоянного роста прибыли. Миллионы товаров окажутся непроданными — и тысячи бизнесов разорятся.

Это касается небольших потребительских кредитов, которые берут на ремонт квартиры, покупку бытовой техники, мебели или на отдых за границей. Цель не важна. Главное в том, что это необеспеченные кредиты, которые выдаются гражданам в соответствии с уровнем их дохода.

Но если нужно получить более крупный заём, гражданину придётся искать тех, кто за него поручится перед банком. Ведь ни одна финансовая организация не выдаст кредит, который в перспективе окажется невозвратным. Банкам нужны гарантии возврата выданных средств на случай, если заёмщик не сможет расплатиться. Таким образом, гражданин, который хочет взять в долг значительную сумму, вынужден просить родных и близких стать его поручителями.

Отказать родственнику и другу сложно. Практически невозможно. Но мало кто осознаёт, что поручительство по чужим кредитам — это не просто досадная формальность, без соблюдения которой невозможно одолжить крупную сумму, а серьёзное финансовое обязательство, которое предполагает ответственность поручителя, если заёмщик не расплатится с кредитором.

Негативные последствия поручительства

А теперь представьте, что заёмщик не вернул банку заёмные средства. Или подал на банкротство и получил освобождение от долгов. В подобных случаях поручителя ждут крупные неприятности.

Прежде всего его обяжут закрыть долги своего родственника или друга. И не только остаток по кредиту, но и все набежавшие проценты и штрафы. Если он не сможет этого сделать, кредиторы подадут на него в суд, за чем последуют:

 

Эти меры будут действовать до полного погашения задолженности.

Таким образом, в случае банкротства должника поручитель становится тем человеком. с которого кредиторы могут потребовать выплату долга. Кроме того, невозможность погасить долги по кредитам, за возврат которых гражданин поручился, негативно отразится на его кредитной истории.

Это важно!

Обязательства поручителя перед банком, выдавшим кредит, вступают в силу при любых обстоятельствах, которые не позволили заёмщику вернуть средства. Будь то его банкротство, потеря дохода, инвалидность и даже смерть.

Многие думают, что при банкротстве заёмщика после реализации имущества обнуляются не только его долги, но и обязательства поручителей перед кредиторами. Но это не так. Человеку, взвалившему на себя бремя поручительства, придётся вернуть банкам всё. До копеечки. Со всеми процентами, пенями и штрафами. Ведь с банкротством заёмщика претензии кредиторов к поручителю прекращаются только в том случае, если все требования были удовлетворены по итогам реализации имущества основного должника.

 

Единственная возможность избежать ответственности за чужие долги — личное банкротство поручителя.

Как мы успешно провели дело о банкротстве поручителя по кредиту супруги

Как мы успешно провели дело о банкротстве поручителя по кредиту супруги

Виктор — пенсионер. Мужчина привык рассчитывать только на себя и никогда не занимал денег. И даже когда им с супругой потребовалась серьёзная сумма, отказался брать кредит. А она это сделала. Тайком от мужа. Но записала его в поручители.

Виктор смирился: не ругаться же с женой из-за денег. Хотя поссориться пришлось — когда супруга не справилась с выплатой двух кредитов на сумму 1 600 000 рублей. Пара примирилась только после того, как эти долги были списаны в результате банкротства женщины.

Но Виктора поджидали новые неприятности. После банкротства супруги её долги по солидарной ответственности поручителя перешли к нему. И даже были уже просужены, о чём пенсионер узнал только тогда, когда судебные приставы стали удерживать 50% от его скромной пенсии.

Мужчина думал, что всё скоро закончится, приставы поймут, что у него нет таких денег, и закроют производство. Но списание средств не прекращалось, а долги росли. И тогда поручитель подал на банкротство, так как побоялся, что эта задолженность перейдёт детям по наследству.

Решиться на списание долгов Виктору было непросто. Его убедили дети. А уже после процедуры, которая продлилась всего 6 месяцев, мужчина сожалел, что не обратился ко мне за помощью раньше.

Как быть в случае невозврата ипотечного кредита

Как быть в случае невозврата ипотечного кредита

Согласно Федеральному Закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», недвижимость, купленная в ипотеку, изымается у заёмщика, включается в конкурсную массу и реализуется с торгов, а вырученные средства распределяются следующим образом:

 

  • 80% — на погашение требований банка, выдавшего ипотечный кредит;
  • 10% — на погашение требований кредиторов первой и второй очередей;
  • 10% — на погашение судебных и сопутствующих расходов.

Таким образом, банк-залогодержатель ипотечной квартиры недополучает часть средств и имеет право взыскать недостающую сумму с поручителя по ипотеке.

Но это ещё не всё. Торги по реализации недвижимости и другого имущества банкротов проводятся в форме открытого аукциона, и, как правило, её выкупная цена существенно ниже рыночной. Таким образом, банк-залогодержатель получает ещё меньше денег. Часто случается, что они не покрывают и половины суммы, которую должен заёмщик. И тогда банк активно берётся за поручителя по ипотечному кредиту.

Как поручителю избежать расплаты за чужие долги

Чтобы не отвечать по чужим долговым обязательствам, поручитель может подать заявление на своё банкротство. Но только в следующих обстоятельствах:

 

  1. Заёмщик не исполняет свои финансовые обязательства, то есть не выплачивает кредит.
  2. Долг невозможно погасить за счёт средств от реализации имущества должника.
  3. Суд наделил кредитора правом требовать погашения задолженности у поручителя.
  4. Общая сумма задолженности, включая проценты, штрафы и пени, составляет не менее 500 тыс. рублей.

Внимание!

Если сумма задолженности меньше указанной выше, в заявление о банкротстве поручителя можно включить его личные финансовые обязательства, которые будут обнулены по завершении процедуры реализации имущества.

 

При выполнении этих условий гражданин должен подать в арбитражный суд по месту постоянной регистрации заявление о признании себя банкротом. Если размер задолженности не превышает 1 млн рублей, можно обратиться в МФЦ и получить избавление от долгов в упрощённом порядке. Но этот способ избавления от долгов подходит далеко не всем. И когда гражданам отказывают, им всё равно приходится обращаться в суд. А там за дело берётся финансовый управляющий, который может помочь заявителю избавиться от долгов максимально быстро и с минимальными издержками.

Процедура банкротства поручителя проходит по тому же алгоритму, что и признание несостоятельности других физических лиц. И имеет те же преимущества, недостатки и последствия.

Если друг или родственник, за которого вы поручились перед банком, испытывает трудности с уплатой долгов или подаёт на банкротство, самое время инициировать процедуру самому. Но нужно взвесить все «за» и «против», проанализировать возможные риски и выработать правильную стратегию. Для этого я рекомендую получить бесплатную консультацию нашего банкротного юриста. У нас большой опыт в ведении дел о банкротстве поручителей по кредитам физических и юридических лиц. И все они закончились полным снятием ответственности перед кредиторами и освобождением граждан от личных долгов.

 

Получите бесплатную консультацию
Согласие на обработку персональных данных
Мария Кулешина
Арбитражный управляющий
Автор книги "Как избавиться от долгов и начать жить с чистого листа"
Завершила более 1300 дел о банкротстве


Читайте также

Что происходит с кредитной историей физлица после его банкротства

Узнайте, что происходит с кредитной историей после банкротства, и как её исправить, чтобы получить новый кредит.

Условия банкротства физических лиц, актуальные на 2025 год

Узнайте, какие условия банкротства нужно выполнить для успешного списания долгов через арбитражный суд или МФЦ.

Едва заметные признаки банкротства физических лиц, о которых должен знать каждый заёмщик

Первые тревожные сигналы о том, что пора списать долги по закону.

Чтобы получить консультацию заполните форму
Согласие на обработку персональных данных
Расскажите о работе компании
Согласие на обработку персональных данных
×