Банкротство физических лиц: последствия для должника, которыми вас пугают коллекторы

Граждане получили право на списание долгов 1 сентября 2015 года. Многие слышали об этом. А более 1 млн человек, по данным Федресурса, успешно прошли через эту процедуру и навсегда попрощались с неподъёмными финансовыми обязательствами перед кредиторами — банками, микрофинансовыми организациями, госорганами, поставщиками коммунальных услуг. И это не считая тех, кто подавал на списание задолженности во внесудебном порядке.

Несмотря на это, большинство россиян по-прежнему думают, что банкротство физических лиц предполагает негативные последствия для должника, и обращаться к этой процедуре финансового оздоровления можно только в крайнем случае: когда другого выхода нет. Каких только аргументов я не слышала за восемь лет работы с физлицами! В этой статье я собрала самые частые страхи граждан. Те заблуждения, которые им внушили нечистые на руку кредиторы и коллекторы. Всё то, что мешает должникам объявить о своём банкротстве и навсегда забыть о долгах.

Корни заблуждений о последствиях банкротства физических лиц для должника: отзывы кредиторов и байки коллекторов

За процедурой банкротства граждан тянется длинный хвост пугающих «фактов». В их основе некоторых из — недопонимание положений законодательства о финансовой несостоятельности граждан и отзывы кредиторов, пострадавших от списания долгов своих заёмщиков. Другие — злонамеренный вымысел коллекторов, которые всеми правдами и неправдами пытаются отговорить должников от списания долгов по закону.

Я уже восемь лет удивляюсь безграничной изобретательности сотрудников коллекторских агентств. Они неплохо поднаторели в извращении духа федерального закона о несостоятельности (банкротстве) и распространении слухов среди встревоженных должников. Имея хорошую юридическую и психологическую подготовку, коллекторы легко обрабатывают напуганных и доверчивых граждан, вкладывая в их головы ложные представления о процедуре банкротства и последствиях для должников.

В их действиях не нужно искать иной логики, кроме желания отговорить «клиентов» от списания задолженности. Ведь от этого зависит их заработок и доходность бизнеса. Если каждый, кто может вступить в банкротство и распрощаться с долгами, сделает это, коллекторская деятельность перестанет быть прибыльной. И сотни тысяч трудолюбивых специалистов лишатся работы.  

Какими последствиями банкротства для должника коллекторы пугают физических лиц

После вступления в силу поправок в Федеральный закон от 26 октября 2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которые позволили гражданам списывать свои долги, коллекторы активизировались. Они с ещё большим усердием принялись взыскивать долги. Прежде всего с тех, в ком видели потенциальных банкротов. Таковыми они считали граждан с большой просрочкой. И это справедливо: закон позволяет банкротиться всем, кто имеет задолженность свыше трёх месяцев.

В 2021 году коллекторское агентство «АктивБизнесКонсалт» (АБК), принадлежащее ПАО «Сбербанк», запустило систему автоматического поиска подходящих для банкротства должников и стало выходить с ними на переговоры об урегулировании задолженности до начала судебной процедуры, рассказала на форуме «Лидеры цифрового развития» директор по правовым вопросам и GR АБК Евгения Уткина. В компании воспринимают банкротство клиента «как часть полного цикла взыскания» и намерены работать с такими «неперспективными» клиентами.

Именно на эту категорию россиян коллекторы направили всё своё красноречие, чтобы убедить их отказаться от мысли о списании долгов. Рассмотрим самые распространённые «страшилки».

1. При банкротстве у вас отберут всё, что нажито непосильным трудом!

Всё не отберут. Есть вещи, которые обладают имущественным иммунитетом. На них нельзя обратить взыскание, чтобы продать и погасить долги. Сюда, прежде всего, относятся единственное жильё (если оно не в ипотеке), предметы быта и личные вещи. Так что никто не выгонит вас из дома, никто не придёт и не заберёт мебель, бытовую технику и одежду. Наоборот, после объявления вас банкротом финансовый управляющий снимет все аресты с имущества и позаботится о том, чтобы оставить вам как можно больше вещей и дохода.

В некоторых случаях у банкрота не отнимут даже ипотечную квартиру, если он стабильно выплачивает кредит, а долги образовались по другим обязательствам. Можно сохранить и личный автомобиль, например, если он является транспортным средством инвалида, единственным источником заработка, или если должник живёт далеко от места работы, и там не ходит общественный транспорт.

2. Вам больше никогда не дадут кредит!

Действительно, крупные кредитные организации, такие как Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк или Газпромбанк, часто отказывают в выдаче займов тем, кто только что прошёл через банкротство. Их логика такова: если гражданин ещё недавно был неплатёжеспособен, ему нужно время на финансовое восстановление, по истечении которого он может рассчитывать на кредит. Поэтому я рекомендую выждать 6–8 месяцев и только затем обращаться в банк за получением нового крупного займа. Иначе есть риск получить отказ, а это негативно скажется на кредитном рейтинге.

В кредитной истории отражаются списанные долги, и как заёмщик будет себя вести в дальнейшем, не понятно. Поэтому банки предпочитают не рисковать и повременить с одобрением кредита недавнему банкроту. Чтобы ускорить время ожидания, необходимо восстановить «пустую кредитную историю». Для этого достаточно:

1. Взять кредитную карту и не допускать выхода на просрочку.
2. Купить мелкую бытовую технику в рассрочку и аккуратно вносить платежи.
3. Взять небольшой кредит (30–50 тыс. рублей) и вовремя его погасить.

Эти несложные действия (и необременительные займы) позволят довольно быстро восстановить кредитную историю бывшего банкрота и спустя год-два рассчитывать на получение более крупного кредита. 

3. Вас уволят с работы!

Процедура банкротства не приводит к автоматическому увольнению. Руководство даже не узнает о вашем банкротстве, если вы будете сотрудничать с финансовым управляющим и вовремя предоставлять ему сведения о заработной плате.

Я знаю, откуда взялся этот миф. Среди последствий банкротства для должника действительно есть те, что связаны с увольнением банкрота. Но они касаются физических лиц, занимающих руководящие должности. То есть не работников, а работодателей. Им действительно придётся уволиться или перейти на более низкую должность. Так что если вы не являетесь руководителем высшего звена, бояться нечего: вас не уволят.

4. Вас не возьмут на новую работу!

По закону, банкротство физического лица не может быть основанием для отказа в приёме на работу. Исключения составляют должности, связанные с руководством организациями и предприятиями. Граждане, признанные банкротами, не смогут руководить коммерческими структурами (3 года), страховыми компаниями, инвестиционными, паевыми или негосударственными пенсионными фондами, микрофинансовыми организациями (5 лет), банками (10 лет). Если вы в ближайшее время не планируете возглавить юридическое лицо или как-то ещё участвовать в его управлении, переживать не о чем: банкрот имеет право работать на любой линейной должности без ограничений. 

5. О вашем банкротстве узнают все!

Эта нелепица основана на том, что информация о банкротстве физических лиц публикуется в открытом доступе — на портале «Федресурс» и в газете «Коммерсантъ». Какова вероятность того, что об этом прочтут «все»? Эти данные публикуются не для всех, а для кредиторов должника — чтобы они успели включиться в процедуру банкротства. Не думаю, что, узнав о вашей несостоятельности, они начнут активно оповещать об этом ваших родных, друзей, коллег и просто знакомых. А сами они вряд ли каждый день отслеживают сведения о новых банкротах.

Так что о вашем банкротстве узнают не мифические «все», а узкий круг лиц: судья, финансовый управляющий, кредиторы, коллекторы, судебные приставы, юристы, которых вы сами наняли, и те, кому вы сочтёте нужным рассказать о том, что работаете над списанием долгов.

6. Вы испортите жизнь родным!

Одна из любимых «страшилок» коллекторов — то, что по долгам нерадивых заёмщиков будут расплачиваться их родственники. Даже в случае банкротства. Это наглый обман. Задолженность, погашенная в процедуре признания физлица банкротом, не перекладывается на близких должника. Её цель в том и состоит, чтобы избавить гражданина от финансовой ответственности. Полностью.

Единственное, что может «испортить жизнь родным», — это совместное владение вещами, которые формируют конкурсную массу должника. В первую очередь недвижимость, средства транспорта и предметы роскоши. Предположим, должник вместе с супругой владеет коммерческим помещением. Если его включат в конкурсную массу, оно будет продано с торгов. При этом половина вырученных средств будет направлена на погашение задолженности, а оставшиеся 50% вернут супруге банкрота. Такое положение действует для любого совместно нажитого имущества при банкротстве одного из супругов.

7. Вас не выпустят за границу!

В ходе процедуры банкротства должнику действительно могут ограничить выезд за рубеж. Но только если суд сочтёт это необходимым. Происходит это крайне редко, а запрет можно оспорить или снять, если выезд за границу связан с профессиональной деятельностью должника, необходимостью пройти курс лечения или по другим уважительным причинам.

Без решения суда выезд гражданина за рубеж может ограничить только судебный пристав. И лишь в том случае, если он взыскивает с должника сумму, превышающую 30 тыс. рублей. Но как только физлицо признаётся банкротом, все ограничения, наложенные на него судебным приставом, отменяются. В том числе запрет на выезд за границу. 

В моей практике были случаи, когда я проводила банкротство граждан, которые находились за пределами России. 

8. С вас нечего взять, и вам откажут в банкротстве!

Если у должника нет активов, которые могут составить конкурсную массу, это не значит, что ему откажут в банкротстве и списании долгов. Более, законодательство предусматривает проведение процедуры реализации имущества банкрота при отсутствии такового. В этом случае финансовый управляющий направляет в суд отчёт, в котором указывается, что у должника нет активов для формирования конкурсной массы, и ходатайствует о проведении процедуры реализации имущества без организации торгов. Таким образом, отсутствие у должника недвижимости, средств транспорта и других ценных вещей не препятствует избавлению его от долгов.

9. Банкротство — это судимость!

«Судимость» — понятие, которое применяется к гражданам, осуждённым по уголовным статьям. То есть за совершённые преступления. Финансовая несостоятельность не является правонарушением, а процедура банкротства — осуждением, несмотря на то, что её проводит суд. Развод семейных пар тоже оформляется в судебном порядке. Но никто не считает, что у разведённых супругов есть судимость. 

10. Мы всё равно заставим вас выплатить долг!

А на каком основании? Если суд списывает задолженность банкрота, она полностью аннулируется, включая все начисленные штрафы и пени. Даже если кто-то из кредиторов не знал о банкротстве своего заёмщика и не включился в реестр требований.

Теоретически определение арбитражного суда о списании долгов банкрота можно обжаловать. Но только если кредитор успел это сделать в установленный срок. Практически это никому ещё не удавалось, ведь для удовлетворения жалобы необходимо доказать, что арбитражный суд, в котором рассматривалось дело о банкротстве, допустил грубые процессуальные нарушения. 

11. Не верьте юристам: они просто хотят получить ваши деньги!

А вот с этим я, пожалуй, соглашусь. Но только частично. К моему сожалению, в России действительно есть юристы, которые обещают «списать долги без банкротства». Не вдаваясь в подробности их деятельности, заявляю ответственно: это невозможно. Единственная законная процедура, которая приводит к списанию долгов — это банкротство. И то не всякое: избавление от задолженности возможно только по результатам процедуры реализации имущества. А если вам предлагают что-то ещё — это либо некомпетентность, либо мошенничество.

Чтобы не стать жертвой коллекторов или мошенников, получите бесплатную консультацию нашего банкротного юриста. Он изучит вашу ситуацию, оценит шансы на списание долгов и выявит реальные последствия, к которым может привести ваше банкротство. Консультация ни к чему вас не обязывает. После неё вы не обязаны ни объявлять себя банкротом, ни сотрудничать с нами. Её цель — избавить вас от мысли о том, что банкротство физических лиц влечёт страшные последствия для должника, а не долгожданное избавление от долгов.