Финансовая стабильность россиян становится всё более хрупкой. Непредвиденные обстоятельства, такие как потеря работы, резкое снижение доходов или неожиданные расходы, могут быстро привести к трудностям в исполнении долговых обязательств. В таких ситуациях банкротство может стать единственным выходом. Но что стоит за этой юридической процедурой? Каковы критерии и признаки банкротства физических лиц? Каждый ли может списать долги и начать жизнь с чистого листа или это привилегия немногих?
В этой статье мы подробно рассмотрим понятие и признаки банкротства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей и самозанятых граждан. Понимание этих явлений поможет вам не только избежать финансовых ловушек, но и вовремя обратиться за помощью, чтобы урегулировать свои проблемы с долгами.
Понятие банкротства физического лица
Банкротство физлиц — это законный механизм, который позволяет гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, освободиться от своих обязательств и начать жизнь с чистого листа, избавившись от непосильной долговой нагрузки.
Банкротство предоставляет должникам шанс на финансовое восстановление и юридическую защиту. Признание гражданина банкротом защищает его от судебных исков и взысканий, позволяет сосредоточиться на решении своих имущественных проблем без постоянного давления со стороны банков, микрофинансовых организаций, коллекторов и других кредиторов.
Признаки банкротства физического лица
Для обращения в арбитражный суд или МФЦ с заявлением о признании себя банкротом гражданину недостаточно чувствовать тягость долгов. Необходимо наличие объективных признаков банкротства. Только в этом случае заявление будет рассмотрено по существу, должника признают банкротом, и он получит шанс на избавление от задолженности.
При этом необходимо понимать разницу между условиями банкротства и его признаками.
В соответствии с действующим законодательством, гражданин будет признан банкротом при совпадении следующих условий:
1. Удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов лишает гражданина возможности в полном объёме расплатиться со всеми остальными.
Это условие подразумевает, что должник не может погасить долги перед всеми своими кредиторами одновременно. Представим, что у гражданина есть несколько финансовых обязательств: потребительский кредит, микрозайм, задолженность по кредитной карте, заём у знакомого. У него возникли трудности, так как недавно он лишился работы, а знакомому срочно потребовались деньги. Должник нашёл способ расплатиться со своим знакомым, но теперь не может погасить долги по кредиту, микрозайму и кредитной карте. Если в ближайшее время он не вернётся в график платежей, банки и микрофинансовая организация начнут требовать погашения задолженности, и гражданин окажется в ситуации, когда не может удовлетворить всех сразу.
2. Сумма финансовых обязательств должника перед всеми кредиторами превышает 500 тыс. рублей.
Итак, наш должник расплатился со знакомым, но у него остались долги, которые он теперь не может закрыть:
- Кредит в банке — 600 тыс. рублей.
- Заём у микрофинансовой организации — 200 тыс. рублей.
- Задолженность по кредитной карте — 100 тыс. рублей.
Общая сумма долгов составляет 900 тыс. рублей, что превышает 500 тыс. рублей. Напомним, что гражданин потерял работу и не может погасить эту задолженность.
Если финансовая ситуация гражданина соответствует этим условиям, то на основании п. 2 ст. 213.4 федерального закона о несостоятельности (банкротстве) он обязан в течение 30 дней обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. В противном случае ему грозят штраф и принудительное банкротство.
Эти условия — правовые критерии банкротства. Но закон позволяет не дожидаться их совпадения. Чтобы заявить о своей финансовой несостоятельности и навсегда покончить с долгами, достаточно наличия одного из пяти внешних признаков банкротства:
1. Должник объективно не может исполнить денежные обязательства или обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок.
Например, индивидуальный предприниматель, работающий в сфере услуг, потерял основного клиента. Его доходы резко упали. Он не может погасить задолженность по банковскому кредиту в размере 400 тыс. рублей. Понимая, что не сможет выполнить свои обязательства перед банком, гражданин решает подать на банкротство.
2. Должник полностью или частично прекратил расчёты с кредиторами по обязательствам, срок исполнения которых наступил.
Например, гражданин взял несколько кредитов в разных банках и микрофинансовых организациях на общую сумму 800 тыс. рублей. Он исправно выплачивал долг, но из-за снижения дохода не смог сделать ни одного платежа в течение последних трёх месяцев. Он осознает, что в ближайшее время не сможет восстановить свою финансовую стабильность и вернуться в график платежей, поэтому заявляет о своём банкротстве.
3. Более 10% совокупного объёма финансовых обязательств должника не исполнены им в течение более чем 30 дней.
Например, у гражданина есть задолженность перед несколькими кредиторами на сумму 600 тыс. рублей. Задолженность по платежам за последние 45 дней составляет 70 тыс. рублей, что больше 10% общего долга. Это критическое положение, и гражданин решает подать на банкротство.
4. Сумма долгов гражданина превышает стоимость его имущества, включая задолженность других людей перед ним.
Например, у должника есть квартира, которая оценивается в 2,7 млн рублей, но у него также есть денежные обязательства на сумму 3,5 млн рублей. Он осознаёт, что, даже если продаст квартиру, ему не удастся погасить задолженность. Это приводит его к решению о банкротстве.
5. У должника на руках есть постановление об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием у него имущества, которое можно взыскать для погашения долгов.
Например, у гражданина есть долги перед несколькими кредиторами, и его в судебном порядке привлекли к принудительному взысканию задолженности. Однако после нескольких попыток взыскать долги судебный пристав закрыл исполнительное производство, так как не нашёл у должника имущества, которое можно было бы взыскать. Это достаточное основание, чтобы подать заявление о банкротстве.
В любом из подобных случаев должник может не ждать совпадения условий банкротства и заявить о своей несостоятельности по собственной инициативе. При этом отсутствие тех или иных признаков банкротства не является основанием для отказа в реструктуризации или списании долгов. Достаточно наличия хотя бы одного и даже просто отчётливого понимания, что в ближайшие месяцы должник утратит платёжеспособность. Например, если он попал под сокращение и не уверен, что сумеет быстро найти новую работу.
Внимание! Гражданин может подать заявление о своём банкротстве, если предвидит его и если сложились обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что он не в состоянии исполнить свои обязательства перед кредиторами. При этом должник должен отвечать признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества. Пункт 2 Статьи 213.4 |
Возникновение признаков банкротства физического лица
Признаки финансовой несостоятельности не наваливаются на граждан всем скопом. Они подкрадываются постепенно, почти незаметно. Вот несколько тревожных сигналов, которые говорят об их возникновении:
- Проблемы с платёжеспособностью: трудности с погашением долгов, кредитов или других обязательств.
- Снижение доходов: уменьшение заработной платы, потеря работы или другие факторы, негативно влияющие на размер дохода.
- Увеличение долгов: накопление задолженности по кредитам, коммунальным платежам, налогам и другим обязательствам.
- Просрочка платежей: проблемы с внесением регулярных платежей, которые становятся все более частыми.
- Отсутствие резервов: невозможность покрыть текущие расходы и обязательства за счёт сбережений.
- Кредиты для погашения старых долгов: использование новых займов для погашения уже взятых на себя обязательств, что ведёт к ещё большему ухудшению финансового положения. Особенно опасны в этой ситуации микрозаймы, которые затягивают в долговую яму.
- Стресс и тревога: постоянное беспокойство о деньгах и долговых обязательствах.
- Самоизоляция: избегание общения с кредиторами и близкими из-за стыда или страха.
- Предупреждения от кредиторов: поступление уведомлений о задолженности, возможные судебные иски.
- Арест имущества: в случае длительных просрочек кредиторы могут начать взыскание долгов через суд.
Первые признаки банкротства могут проявляться по-разному в зависимости от индивидуальных обстоятельств. Важно вовремя заметить эти тревожные сигналы и принять меры, чтобы избежать дальнейших финансовых проблем. Если ситуация становится критической, лучше всего обратиться к специалистам по банкротству и получить квалифицированную помощь.
Как раннее выявление признаков банкротства обеспечило москвичу быстрое и полное списание долгов
В 2023 году Владимир взял два потребительских кредита, чтобы завершить ремонт квартиры. В начале года один — 780 тыс. рублей, а ближе к концу второй — на 560 тыс. рублей. При хорошей кредитной истории и официальной зарплате более 90 тыс. рублей ему без труда оформили оба займа.
Первый кредит мужчина стабильно выплачивал, провёл 13 платежей. Второй смог оплатить только три раза: в феврале 2024 года он лишился работы.
Чтобы не выбиться из графика платежей, Владимир стал самозанятым. Но те 30—40 тыс. рублей, которые ему удавалось заработать «на вольных хлебах», не покрывали сумму ежемесячных взносов: около 47 тыс. рублей. Не выручала и зарплата супруги, которая работает нянечкой в детском саду. Мужчина вышел на просрочку и понял, что это первый признак его банкротства.
Владимир не стал дожидаться усугубления ситуации. Он сразу обратился к нам за советом и помощью. Наш банкротный юрист внимательно изучил обстоятельства дела и пришёл к выводу, что она полностью соответствует финансовым признакам банкротства.
Ждать не стали. Помогли Владимиру написать заявление в арбитражный суд, собрать необходимые документы, и уже в мае нашего подопечного признали банкротом. А уже в ноябре мужчина получил полное освобождение от долгов.
Выявление признаков банкротства на раннем этапе требует внимательности к своему финансовому состоянию и готовности оперативно реагировать на изменения. Регулярный анализ доходов и расходов, мониторинг долговой нагрузки и открытое общение с кредиторами могут помочь избежать серьёзных последствий и найти пути выхода из сложной ситуации. В том числе через обращение в арбитражный суд или МФЦ.
Если вы потеряли работу, получили тяжёлое хроническое заболевание или просто заподозрили, что ваша финансовая нагрузка становится чрезмерно тяжёлой, получите консультацию практикующего арбитражного управляющего или квалифицированного банкротного юриста. Мы оказываем эту услугу бесплатно, независимо от суммы долгов, давности просрочки и других внешних факторов. Обращайтесь в любое время — и наш специалист проанализирует вашу ситуацию, проведёт комплексную проверку признаков банкротства, разработает индивидуальную стратегию избавления от долгов.