Может ли банк первым подать на банкротство должника?

Согласно данным Федресурса, в 2025 году количество людей, признанных банкротами, превысило 567 тысяч человек. 97,3% из них инициировали процедуру судебного банкротства сами, не дожидаясь действий банков. А сами финансовые организации первыми подали на банкротство только в 2,1% случаев (оставшиеся 0,6% — это заявления ФНС), чаще используя внесудебные способы взыскания долгов с неплательщиков.

Эти данные резко разнятся с идеей, что банки готовы подать в суд на каждого, кто просрочил хотя бы один платёж. На практике всё работает не так.

Сегодня расскажем, какие есть основания для банкротства физического лица, может ли банк первым подать заявление на банкротство должника в 2026 году и что будет, если он это сделает. Читайте текст до конца: в нём делимся полезными советами.

Основания для банкротства физического лица

Чаще всего за банкротством обращаются люди, столкнувшиеся с непростыми жизненными обстоятельствами: неуспешный бизнес, потеря работы, болезнь или кризис. У таких граждан нет возможности вовремя вносить платежи по кредитам, поэтому они используют единственный легальный способ списать долги — подают заявление на банкротство.

В каком случае возможно обратиться за банкротством?

Добровольно — если общая сумма долга не превышает 500 тысяч рублей.
Обязательно — если общая сумма долга более 500 тысяч рублей. В этом случае подать заявление нужно не позднее одного календарного месяца с момента, когда гражданин объективно потерял возможность вносить выплаты по кредитам в срок.

Есть два законных способа, как пройти процедуру банкротства в 2026 году: бесплатно через МФЦ или платно — через арбитражный суд.

Может ли банк первым подать заявление на банкротство должника

Инициировать процедуру банкротства может самостоятельно как сам гражданин, так и кредиторы или ФНС (ст. 7 Федерального закона №127-ФЗ). Сделать это в любой момент или при любой сумме долга они не вправе — есть установленные законом сроки и условия.

Кредитор может подать первым на банкротство, если:

гражданин не выплачивает долг три и больше месяцев;
общая сумма задолженности — 500 тысяч рублей и больше.

Обратиться за банкротством неплательщика кредиторы должны в арбитражный суд. Внесудебное банкротство через МФЦ доступно только гражданам, которые подали заявление самостоятельно.

Как показала статистика (2,1% случаев против 97,3%), кредиторы действительно практически не обращаются в суд, чтобы обанкротить физических лиц. Дело в том, в банкротство должника нужно вкладываться, а шанс, что у физлица есть имущество, деньги или наследство, которые покроют долг, не так велик. Поэтому расходы банка могут быть бессмысленными.

Чаще кредиторы подают заявление на банкротство индивидуальных предпринимателей и компаний. Так у них есть больше гарантий вернуть долг за счёт имущества бизнеса. Например, в 2025 году 6 477 компаний в России признали банкротами и 66,8% из них — по инициативе кредиторов.

Единственное исключение — ипотека. Если у должника есть квартира или дом, купленные в кредит, банку есть за что «зацепиться». При пассивной позиции должника и наличии просрочки такое имущество не защищено от взыскания, даже если это единственное жилье. Поэтому по ипотечным долгам банки подают на банкротство гораздо активнее.

Перед тем, как обратиться в арбитражный суд, банки используют внесудебные способы взыскания задолженностей. Они звонят должнику, направляют письма с требованиями оплаты, предлагают реструктуризацию или кредитные каникулы, а при отсутствии реакции могут передать долг коллекторам.

Если всё это не помогло, сумма задолженности физлица составляет минимум 500 тысяч рублей и прошло три и больше месяца, банк может инициировать процедуру банкротства. Причём у кредитных организаций есть преимущество перед другими кредиторами: им не нужно сначала получать судебное решение о взыскании долга. Закон позволяет им обращаться в арбитражный суд напрямую — на основании самого кредитного договора и факта просрочки (п. 2 ст. 7 Федерального закона №127-ФЗ).

Как выглядит судебный процесс, если банк первым подал на банкротство должника

1. Подача заявления

Первым делом банк сообщает должнику о своём намерении начать процедуру банкротства, делает публикации на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и по прошествии 15 дней подаёт заявление в суд на рассмотрение. Там же должна быть указана саморегулируемая организация (СРО), из участников которой выберут финансового управляющего (ФУ).

2. Введение реструктуризации долга или реализации имущества

После этого суд вводит процедуру: реструктуризацию долга или сразу реализацию имущества. ФУ анализирует финансовое состояние должника, формирует реестр требований кредиторов и распределяет их по очереди. Это нужно для того, чтобы понять, с кем необходимо рассчитаться в первую очередь. Например, если гражданин, будучи ИП, должен зарплату сотрудникам, подобные выплаты будут приоритетом.

Что происходит дальше? Кредиторы заявляют свои требования и проводят собрания, где могут, например, предложить мировое соглашение, оспорить сделки должника или судебные акты.

Если у должника есть объективная возможность выплачивать долги, суд вводит реструктуризацию, а кредиторы во взаимодействии с финансовым управляющим и должником разрабатывает новый график выплат (сроком до пяти лет).

3. Реализация имущества

Если возможности платить у должника нет, суд вводит реализацию имущества. Финансовый управляющим разрабатывает положение о торгах при наличии имущества, которое подлежит реализации: где и как будут торги, по какой цене старт, в какой очерёдности выставлять лоты. Если кто-то из кредиторов возражает, торги могут приостановить, пока спор не урегулируют. Сами торги могут идти неопределённое количество времени — от месяца до полугода и дольше.

После расчётов с кредиторами и оплаты всех судебных расходов суд выносит решение о списании имеющихся долгов.

Разберём реальную ситуацию, с которой столкнулась наша подписчица.

Её сына признали банкротом в апреле 2025 года. Инициатором выступил МТС Банк — у сына были потребительские кредиты с 2019 года на сумму около 900 тысяч рублей. Руснарбанк, которому сын также задолжал 3 млн рублей под залог машины (брал кредит для работы в такси), продал свой долг коллекторам. Сумма выросла до 3,8 млн, машину к тому времени уже забрали приставы.

В ходе процедуры финансовый управляющий подал заявление об оспаривании двух сделок: договора дарения 1/4 доли в квартире (сын подарил матери долю в октябре 2022 года) и нежилого дачного участка. Долю в квартире сын получил в 2003 году в порядке наследования после смерти отца. А его мать — пенсионерка, собственник 3/4 долей в той же квартире. Это её единственное жильё.

Управляющий настаивал на включении 1/4 доли в конкурсную массу, мотивируя тем, что мать с сыном могут жить в оставшихся 3/4 долях. Женщина же опасалась, что, если бы долю выставили на торги, к ним бы подселился посторонний и квартира фактически была бы потеряна.

Могла ли она как собственник 3/4 долей воспользоваться преимущественным правом покупки и выкупить 1/4 сына у конкурсной массы? Деньги (около 2,5 млн рублей) гражданка была готова занять у родственников под залог этой доли.

Закон о банкротстве не содержит прямого указания на преимущественное право. Но оно выводится через Постановление КС РФ (Постановление КС РФ от 16.05.2023 N 23-П), поэтому у кредиторов есть преимущественное право.

Законный способ не потерять часть квартиры — заключить мировое соглашение с кредиторами. Но для этого нужно, чтобы предложение устроило всех участников дела, а сумма покрывала как минимум ту сумму, которую можно было бы получить от продажи доли.

Что делать, если банк первым подал на банкротство

Если банк первым подал на банкротство, не стоит паниковать. Делимся пошаговым планом действий:

Изучите заявление банка. Проверьте сумму долга, даты и приложенные документы. Обратите внимание: не пропущен ли срок исковой давности (3 года, как банк бездействовал и не предпринимал попыток по взысканию долга). Если банк получил судебный приказ, его можно отменить в течение 10 дней с момента получения копии.
Вступите в процедуру как можно быстрее. Чем раньше вы начнёте сотрудничать с судом и управляющим, тем больше шансов на списание задолженностей.
Не скрывайте имущество и источники дохода. Управляющий всё равно сделает запросы во все инстанции. Если он найдёт утайку, суд может отказать в списании долгов.

Важно:

Должникам, чьё банкротство инициировал банк, будет сложнее завершить процедуру с минимальными потерями. Финансового управляющего, как уже сказали, утверждают из СРО от кредитора. Формально ФУ обязан соблюдать баланс интересов обеих сторон. Но на практике такой управляющий чаще предпринимает попытки оспорить любую сделку вне зависимости от наличия законных оснований, чтобы вернуть больше активов в конкурсную массу.

Если вы понимаете, что справиться с долгами самостоятельно не получится, советуем не ждать, пока банк первым подаст на банкротство, и заняться проблемой уже сейчас. А чтобы вся процедура прошла безопасно и с предсказуемым результатом, записывайтесь на бесплатную консультацию к нашим юристам. Сделаем всё, чтобы освободить вас от долгов.

Чтобы попасть на консультацию, заполните форму ниже, закажите звонок на сайте или напишите нам в Telegram или Max.

Может ли банк первым подать на банкротство должника в 2026 году?