Что происходит с кредитной историей физлица после его банкротства

Процедура банкротства освобождает граждан от груза долгов. Но как это сказывается на их кредитной истории? Что с ней происходит после завершения процесса?

Вопреки расхожим мифам, запись о финансовой несостоятельности из кредитной истории не исчезает. Она сохраняется и влияет на одобрение будущих займов. Однако банкротство — не тупик, а шанс восстановить подмоченную кредитную репутацию и снова пользоваться любыми финансовыми продуктами. Главное — понимать, что кредитная история сама себя не исправит. Потребуется планомерная работа по её восстановлению и повышению кредитного рейтинга.

Многие мои подопечные смогли восстановить кредитную историю, чтобы в будущем взять новый кредит. В этой статье я расскажу, как им это удалось, и дам рекомендации по восстановлению кредитной истории после банкротства.

Что происходит после списания долгов

Банкротство позволяет гражданам избавиться от задолженности перед кредиторами, но его последствия для кредитной истории часто вызывают вопросы. После завершения процедуры все долги отмечаются как погашенные, а в бюро кредитных историй (БКИ) вносится запись о финансовой несостоятельности гражданина.

Как это происходит

В течение 5 дней после публикации определения суда о списании долгов в связи с банкротством банки, МФО, коллекторы и другие кредиторы банкрота обязаны внести в его кредитную историю сведения о погашении задолженности. После этого кредитная история обновляется: старые обязательства должника помечаются как списанные, а вместо них появляется запись о банкротстве.

Через сколько после банкротства обновляется кредитная история

Эта информация остаётся в кредитной истории в течение 7 последующих лет. И она служит сигналом для банков о том, что к этому заёмщику нужно относиться с повышенным вниманием. Нередко это усложняет получение новых кредитов и займов. Но не лишает гражданина права пользоваться кредитными и другими банковскими продуктами.

И что дальше?

Чтобы рассчитывать на новые кредитные продукты, сначала необходимо убедиться, что после банкротства в кредитной истории нет ошибок и все долги списаны, а затем поработать над восстановлением своего рейтинга заёмщика.

Случается, что даже по завершении банкротства и списания задолженности в истории отображаются старые долги. Это происходит, если кредитор не отправил в БКИ подтверждение об обнулении финансовых обязательств банкрота. Исправить это можно, обратившись в кредитную организацию, перед которой числится активный долг, или подав заявление в БКИ. В обоих случаях к заявлению нужно приложить определение арбитражного суда о списании задолженности.

Если кредитная история после банкротства пуста, можно сразу переходить к восстановлению репутации заёмщика. И чем раньше, тем лучше. Тем быстрее отметка о банкротстве перестанет быть главным фактором в решениях кредиторов об одобрении новых займов.

Как москвичке захотелось взять ипотеку, несмотря на плохую кредитную историю

Евгения так радовалась списанию всех своих долгов, что после завершения процедуры банкротства ни разу не проверяла состояние своей кредитной истории. Это ей было ни к чему: женщина поклялась себе больше не брать ни потребительских кредитов, ни микрозаймов.

Прекрасное желание. Я его полностью одобряю. Но Евгения не учла того, что долгое время мечтала о собственной квартире, а купить её без ипотеки может далеко не каждый.

Когда доход женщины позволил претендовать на одобрение ипотечного кредита, она обратилась в банк, и только тогда выяснилось, что её кредитная история испорчена. Долгов нет. Но они до сих пор отражаются в бюро кредитных историй.

Евгения не знала, что ей делать, и снова обратилась к нам. Мы поделились с ней рекомендациями по улучшению кредитного рейтинга, которые я привожу ниже. Действуя в соответствии с ними, женщина очистила свою кредитную историю, вернула себе доверие банков и уже подыскивает квартиру, чтобы купить её по льготной семейной ипотеке.

Однако не всем повезло так, как Евгении, у которой было всего 4 «действующих» кредита. Поэтому важно знать, как улучшить кредитную историю после банкротства физического лица, чтобы наверняка получить возможность рассчитывать на новый кредит.

Дело в том, что сам факт списания долгов не является чёрной меткой. Проблема в том, что приводит граждан к банкротству. Доверие банков подрывают просрочки платежей и накопление задолженности, которую приходится аннулировать через суд или МФЦ. Поэтому без активных шагов по исправлению прошлых ошибок доступ к заёмным средствам будет ограничен. А отсутствие положительной динамики в платёжной дисциплине может привести к отказу в пользовании финансовыми продуктами банков или к завышенным процентным ставкам.

Как исправить кредитную историю после банкротства

Признание гражданина банкротом обычно заканчивается полным списанием долгов. Но след этой процедуры в кредитной истории может сохраняться годами. Иногда БКИ или кредиторы не обновляют данные вовремя, из-за чего в досье остаются ошибки: незакрытые долги, просрочки или отсутствие отметки о завершении банкротства. Исправить такие неточности можно несколькими способами. После банкротства следуйте этому алгоритму, чтобы улучшить кредитную историю.

1. Получите доступ к своей кредитной истории

Финансовая репутация заёмщика формируется на основе данных обо всех займах: суммах, сроках, своевременности платежей, участии в сделках как поручителя или созаёмщика. Эти сведения напрямую влияют на кредитный рейтинг — числовой показатель, который определяет вероятность одобрения новых займов и их условий. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить нужную сумму на выгодных условиях.

Получить доступ к своей кредитной истории можно двумя способами:

• Через мобильное приложение банка, в котором у бывшего банкрота есть счета.
• Обратившись напрямую в любое БКИ, полный список которых есть на сайте Центрального банка России.

Отчёт предоставляется бесплатно. Но запросить его на этих условиях можно только два раза в год. Впрочем, в большинстве случаев этого хватает, чтобы отслеживать актуальное состояние кредитной истории.

2. Найдите в кредитной истории неточности и ошибки

Они бывают чаще, чем хотелось бы. По причине технических сбоев, человеческого фактора, ошибок и задержек в межбанковском документообороте. Вот самые распространённые ошибки и неточности в кредитных историях бывших банкротов:

Неучтённое закрытие займа. Кредитная организация не передала в БКИ данные о полном погашении долга. В результате кредит продолжает отображаться как действующий, что необоснованно увеличивает текущую финансовую нагрузку бывшего банкрота. Для других банков это выглядит как незакрытое обязательство, что снижает шансы на одобрение новых займов.

Повторяющиеся записи. Из-за технической ошибки один кредит может быть отражён в истории дважды. Такие дубли создают иллюзию двойной задолженности, что заставляет кредиторов сомневаться в платёжеспособности потенциального заёмщика.

Завышенная сумма долга. Если банк не актуализирует информацию о внесённых платежах, в отчёте может фигурировать остаток, превышающий реальный. Это приводит к мнимым просрочкам и падению кредитного рейтинга. Даже если гражданин исправно вносит регулярные платежи.

Ошибочное присвоение чужого долга. Совпадение Ф.И.О., даты рождения или региона проживания с другим заёмщиком может стать причиной попадания в вашу историю чужих задолженностей. Даже случайные «заимствованные» просрочки негативно влияют на решения кредиторов о выдаче новых займов.

Любая из этих ошибок искажает кредитную историю физического лица, поэтому их своевременное исправление критически важно для сохранения доверия банков.

3. Обратитесь к кредитору

Узнав о наличии в кредитной истории непогашенных долгов, подайте в банк или МФО, где числится задолженность, запрос об исключении соответствующей записи. К заявлению приложите копии решения суда о признании вас банкротом и определения о списании долгов.

Если кредитор откажется пойти вам навстречу, переходите к следующему шагу.

4. Подайте заявление в БКИ

Направьте в бюро кредитных историй заявку на исправление ошибок, также приложив документы из арбитражного суда. Они обязаны рассмотреть заявление в течение 30 дней и перенаправить в банк запрос на исправление выявленных ошибок. После этого недостоверная информация будет удалена.

Если БКИ проигнорируют ваше заявление, переходите к следующему шагу.

5. Если ничто не поможет, подайте заявление в суд

Иск подаётся в суд по месту жительства. В заявлении необходимо потребовать от кредитных организаций:

• внести исправления в кредитную историю;
• выплатить астрент — штраф за каждый день задержки исполнения решения суда.

Госпошлина при этом не вносится: подобные дела рассматриваются судом в рамках защиты прав потребителей.

Исправление кредитной истории после банкротства требует настойчивости, но закон на вашей стороне. Чем раньше вы устраните ошибки, тем быстрее сможете восстановить доверие кредиторов.

Как житель Балашихи очистил кредитную историю за 5 месяцев

Получив решение о списании долгов, Виктор решил убедиться, что полностью чист перед кредиторами, и самостоятельно проверил свою кредитную историю. Получив ответ из БКИ, мужчина обнаружил, что списанные долги не исчезли: все 12 кредитных договоров числились действующими и просроченными. И хотя Виктор не планировал брать новые кредиты или ипотеку, он решил поработать над своим кредитным рейтингом. И тому было две причины:

• Виктор не хотел, чтобы хоть что-то напоминало ему о недавних проблемах с долгами.
• Он справедливо считал, что хорошая кредитная история может понадобиться в будущем.

Получив наши рекомендации (те самые, которые я представила ниже в форме алгоритма), Виктор смог реанимировать свой кредитный рейтинг всего за 5 месяцев. В таблице ниже представлен отчёт о его работе над исправлением кредитной истории после банкротства.

Проверенный алгоритм улучшения кредитной истории после банкротства

После очистки кредитной истории от ошибок и недостоверных сведений можно приступать к её улучшению. Работа эта довольно сложная и кропотливая. Она требует дисциплины и терпения. Но если всё сделать правильно, вы сможете достаточно быстро восстановить доверие банков и при необходимости рассчитывать на новый кредит.

Этап 1. Улучшение кредитной истории с помощью дебетовой карты

Откройте дебетовую карту в одном из коммерческих банков. Расплачивайтесь с её помощью при совершении бытовых покупок. Чем большей будет сумма оплат за месяц, тем лучше. Минимум — 10 тыс. рублей.

Этап 2. Улучшение кредитной истории с помощью депозита

Откройте депозит или накопительный счёт в том же банке, где открыта дебетовая карта. Минимальная сумма для депозита — 10 тыс. рублей, для накопительного счёта — 5 тыс. рублей. Наличие средств на банковских счетах благоприятно влияет на вероятность одобрения кредита в будущем.

Этап 3. Улучшение кредитной истории с помощью кредитной карты

После четырёх месяцев активного использования дебетовой карты подайте в тот же банк заявку на получение кредитной карты. Получив её, соблюдайте следующие условия:

• Регулярно совершайте покупки, расплачиваясь кредиткой.
• Следите за тем, чтобы общая сумма покупок была не ниже 10 тыс. рублей в месяц.
• При достижении лимита кредитной карты пополняйте её для дальнейших покупок.
• Избегайте просрочек. Это поможет продемонстрировать банкам вашу платёжную дисциплину.

Этап 4. Улучшение кредитной истории с помощью небольшого потребительского кредита

После четырёх месяцев активного использования кредитной карты можно подать заявку на оформление потребительского кредита в размере от 15 до 50 тыс. рублей на срок от 6 до 12 месяцев. Не стремитесь за большей суммой. На этом этапе ваша задача не в том, чтобы получить много денег, а в том, чтобы продемонстрировать банкам свою кредитоспособность. Для успеха важно получить кредит с максимально комфортным ежемесячным платежом. Это поможет избежать просрочек.

В случае одобрения займа вносите платежи в соответствии с графиком, избегая как просрочек, так и досрочного погашения финансовых обязательств.

Этап 5. Дальнейшие заявки на кредиты

Подавайте заявку на новый потребительский кредит после шести месяцев своевременных платежей по действующему займу.

Важные условия исправления кредитной истории после банкротства

1. Не допускайте просрочек по кредитной карте и потребительскому кредиту.
2. Не подавайте заявки на новые кредиты в первые четыре месяца с момента оформления кредитной карты или действующего кредита.
3. Соглашайтесь на предложения банка по увеличению кредитного лимита или получение новой кредитной карты с бóльшим лимитом.
4. Ни под каким предлогом не оформляйте займы в микрофинансовых организациях (МФО).

Как, следуя этому алгоритму, девушка из Можайска купила автомобиль с небольшим кредитным плечом

После завершения процедуры банкротства Марина не обращала внимания на свою кредитную историю. Ни разу не интересовалась, в каком она состоянии. А спустя год накопила немного денег и решила исполнить свою мечту — стать автоледи.

Прежде всего девушка записалась на курсы по вождению. Получив права, она решила не затягивать с покупкой автомобиля. Выбрав авто, она прямо в салоне получила отказ от всех банков. Менеджер автосалона посоветовал ей проверить кредитную историю. Разумеется, она была испорчена, а кредитный рейтинг Марины едва отрывался от нуля.

Пережив это разочарование, девушка обратилась к нам и получила алгоритм очистки кредитной истории и улучшения рейтинга доверия банков. А ещё через год заехала к нам на новенькой Lada Vesta. С благодарностями и тортиком.

Как видите, всё поправимо. И если плохая кредитная история — единственное, что мешает вам списать долги через банкротство, не позволяйте этому страху держать вас в кандалах кредитного рабства. Запишитесь на бесплатную консультацию, а по завершении процедуры мы снова расскажем, как улучшить кредитную историю после банкротства.