Банкротство физических лиц: какой долг можно списать в 2025 году

В условиях снижения реального дохода многие граждане ищут выход из долговой ямы через процедуру банкротства. В 2025 году важно понимать, от какой суммы долга можно избавиться и что для этого нужно сделать. В этой статье я расскажу, какие правила и лимиты действуют в сфере банкротства физических лиц. Это поможет вам сделать первый шаг к финансовому оздоровлению и освободиться от бремени непосильных обязательств.

Банкротство физических лиц: сумма долга по закону

Требование к сумме долга изложено в пункте 1 Статьи 213.4. Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом в случае, если он не может удовлетворить требования одного или нескольких кредиторов на сумму не менее 500 000 рублей.

Допустим, гражданин имеет обязательства перед 4 банками. Его совокупная задолженность перед ними составляет 700 000 рублей:

1. Банку А — 100 000 рублей.
2. Банку Б — 150 000 рублей.
3. Банку В — 200 000 рублей.
4. Банку Г — 250 000 рублей.

Он имеет возможность погасить обязательства перед Банком А в сумме 100 000 рублей. Это приводит к невозможности удовлетворить требования банков Б–Г, объём которых в совокупности составляет 600 000 рублей, что больше, чем 500 000 рублей. В этой ситуации гражданин обязан объявить себя банкротом, обратившись в арбитражный суд.

Подать заявление необходимо не позднее 30 рабочих дней со дня образования этой задолженности. В противном случае на гражданина будет наложен штраф, а кредиторы получат право обанкротить его в принудительном порядке.

Однако у граждан есть не только обязанности, но и права. Они изложены уже в пункте 2 Статьи 213.4. Федерального закона о банкротстве:

Должник имеет право заявить о своей несостоятельности, не дожидаясь образования задолженности в сумме 500 000 рублей. Он может подать заявление в суд, если предвидит своё банкротство. То есть осознаёт, что в ближайшее время не сможет удовлетворить требования кредиторов в полном объёме. При этом важно, чтобы гражданин отвечал признакам банкротства и не обладал доходом или имуществом, достаточным для погашения задолженности.

Таким образом, закон не регламентирует нижнюю сумму задолженности, при которой можно подавать на банкротство. Но есть нюансы.

От какой суммы доступно банкротство по долгам физических лиц

Предвидя недопонимание по этому вопросу, Верховный суд Российской Федерации ещё в постановлении № 45 от 13 октября 2015 года «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» утвердил отсутствие минимальной суммы долга для подачи заявления о банкротстве. Согласно пункту 11 этого постановления, должник имеет право объявить себя банкротом, даже если сумма долгов не достигает 500 000 рублей. Но только если он точно знает, что его дохода и имущества не хватит для удовлетворения требований всех кредиторов.

Более того, у граждан есть возможность списать долги в сумме от 25 000 рублей во внесудебном порядке — обратившись в ближайший многофункциональный центр. И, несмотря на то что упрощённое банкротство через МФЦ имеет ряд ограничений, многие должники прибегают к этой процедуре. Этому есть ряд причин. Рассмотрим основные — те, что связаны с суммой задолженности гражданина.

1. Упрощённое банкротство — бесплатная процедура

При минимальной сумме долга обращаться в арбитражный суд нецелесообразно, ведь только фиксированная сумма вознаграждения арбитражного управляющего, который ведёт дело, составляет 25 000 рублей, а есть и дополнительные расходы.

2. При сумме долга менее 300 000 рублей велик риск того, что суд не спишет задолженность

В таких случаях кредиторы настаивают на реструктуризации долга, и судьи склонны принять их аргументы. Это тоже хороший выход из сложной финансовой ситуации, но большинство должников вступают в банкротство для того, чтобы снять долговые путы, а не ослабить их на время. Иными словами, цель банкротства — полностью списать задолженность, а не растянуть выплату ещё на пять лет.

Таким образом, я рекомендую подавать заявление о банкротстве в арбитражный суд при сумме долга не менее 300 000 рублей. Если задолженность меньше этой суммы, целесообразно договориться с кредиторами о реструктуризации долга в досудебном порядке или обратиться в МФЦ. Однако следует помнить, что внесудебное банкротство доступно далеко не всем: этот механизм выработан, в первую очередь, для избавления от долгов категории социально уязвимых граждан: неимущих, безработных, пенсионеров, временно нетрудоспособных.

Есть ли ограничения по сумме долга при банкротстве физического лица

Верхняя планка размера задолженности действительно существует. Но только при внесудебном банкротстве. МФЦ не примет заявление, если сумма долга превышает 1 000 000 рублей. В этом случае единственным выходом из сложной финансовой ситуации остаётся классическое банкротство через арбитражный суд: для этой процедуры законодательство не предусматривает никаких ограничений по сумме долга.

Таким образом, размер задолженности, который можно списать во внесудебном порядке (через МФЦ), ограничен. Эта сумма не должна быть меньше 25 000 рублей и больше 1 000 000 рублей. Но даже если задолженность гражданина укладывается в эти рамки, следует помнить о том, что через МФЦ могут списать долги далеко не все граждане, которые формально соответствуют признакам банкротства.

Поэтому, несмотря на рост числа заявлений, поданных в МФЦ, большинство должников по-прежнему предпочитают классическое банкротство через арбитражный суд. Они руководствуются следующими аргументами:

1. Судебное банкротство не имеет верхней границы суммы долга

Главное условие для списания задолженности через суд — это подтверждение неплатёжеспособности гражданина. Для этого достаточно доказать, что у вас нет возможности погасить финансовые обязательства в течение трёх месяцев. Это даёт возможность распрощаться с долгами, превышающими любую сумму. В том числе 1 000 000 рублей — предельную планку задолженности при обращении в МФЦ.

2. Судебное банкротство позволяет списать всю сумму долга

Включая обязательства, о которых должник мог забыть или не знать. Их найдёт финансовый управляющий, изучая дело должника, и включит в реестр требований кредиторов. Эти долги будут списаны по итогам процедуры вместе с остальными финансовыми обязательствами.

При упрощённом банкротстве спишут только ту сумму задолженности, которая была указана в заявлении. А те долги, о которых гражданин мог не знать, останутся и будут накапливаться, пока о них не вспомнит кредитор и не подаст на должника в суд.

3. Полный контроль за ходом процедуры

При судебном банкротстве должнику назначают финансового управляющего, который полностью контролирует процесс и помогает решить проблему с долгами максимально эффективно. Это обеспечивает защиту интересов должника и прозрачность процедуры.

Таким образом, для граждан, которые стремятся избавиться от задолженности, более выгодным является обращение в арбитражный суд. В том числе в связи с отсутствием верхней границы суммы долга для вступления в банкротство.

К сожалению, этот механизм избавления от финансовой нагрузки подходит не всем. Прежде чем принимать решение о подаче заявления в суд, необходимо тщательно оценить все аспекты: от суммы задолженности до потенциальных рисков.

Чтобы получить ясное представление о вашей ситуации и определить целесообразность банкротства, получите бесплатную консультацию нашего банкротного юриста. Он внимательно изучит ваше дело, взвесит все возможности и риски, разработает индивидуальную стратегию успешного списания всей суммы долга.