Многие граждане боятся воспользоваться возможностью списать долги по одной нелепой причине. Они напуганы тем, что при банкротстве отбирают единственное жильё. Не стану скрывать, в некоторых случаях это возможно. Я расскажу, в каких именно, и вы сами поймёте, выгонят ли вас на улицу или оставят жить в любимом доме, списав всю задолженность перед кредиторами.
Могут ли при банкротстве отобрать единственное жильё должника
Если квартира или дом должника признаны его единственным жильём, можно рассчитывать на их защиту и сохранение при банкротстве. Согласно российскому законодательству, в большинстве такие объекты недвижимости не подлежат изъятию и реализации для погашения долгов.
Что говорит закон о единственном жилье при банкротстве Пункт 3 статьи 213.25 Федерального закона № «О несостоятельности (банкротстве)» гласит, что в отношении единственного жилого помещения, принадлежащего должнику, действует исполнительский иммунитет, если оно не заложено и не обременено залогом или ипотекой. Это значит, что при банкротстве гражданина такое жильё исключается из его конкурсной массы и не подлежит реализации в счёт уплаты долга. |
Случай из судебной практики
После рождения третьего ребёнка Алина решила не возвращаться на работу. Пока была в декрете, отучилась на мастера маникюра, и как только сын подрос, стала работать на себя, как самозанятая. Сняла помещение, купила оборудование, расходники — всё в кредит. Точнее, использовала для этого кредитные карты.
Бизнес шёл так себе, но 35-летняя женщина не унывала. Она стала учиться продвижению в соцсетях. Клиентов стало больше. Но тут главную социальную сеть признали экстремистской, и посетители будто растаяли. А долги остались.
И тут объявили новый курс по продвижению: уже на другой онлайн-платформе. Лимиты по всем картам были исчерпаны, и Алина взяла несколько микрозаймов, чтобы оплатить обучение, продлить аренду кабинета и хотя бы по чуть-чуть положить на кредитные карты. Но обучение сорвалось: деньги собрали, а эксперт по продвижению куда-то пропала вместе со своим продюсером и всей командой. Пришлось закрывать маникюрный салон и искать работу.
Алине повезло. Рядом с домом освободилось место в пункте выдачи заказов одного из маркетплейсов. Деньги небольшие, но стабильная зарплата. К тому же Алина была уверена, что это временно. Но женщину «забыли» предупредить о штрафах…
Она знала о банкротстве, но тянула до последнего: волновалась за квартиру, которую ей когда-то подарили родители. Она её сдавала, а их многодетная семья жила в квартире мужа, которую он купил за год до брака.
Алина уже собиралась продавать квартиру, чтобы рассчитаться с банками и МФО, но вовремя обратилась к нам. Мы сказали женщине, что квартиру продавать не нужно, так как оба жилых помещения куплены до брака и не являются совместно нажитым имуществом. И если она подаст на банкротство, квартира, подаренная ей родителями, будет рассматриваться как её единственное жильё, а на личное имущество мужа кредиторы претендовать не могут.
Через семь месяцев долг Алины — 370 тыс. рублей по кредитным картам и 280 тыс. рублей перед МФО — был полностью списан, а семья сохранила обе квартиры.
Однако исполнительский иммунитет не является абсолютным. Есть случаи, когда арбитражный суд может ограничить его действие.
Когда при банкротстве могут забрать единственное жильё
Прежде всего, под риск изъятия попадает жилая недвижимость, площадь которой превышает «разумные размеры». Верховный Суд России настаивает на том, что жильё должно быть «разумно достаточным» для удовлетворения конституционного права на жилище. Какую площадь считать «разумной», не регламентируется. Этот вопрос оставлен на усмотрение суда.
Если судья сочтёт метраж «неразумно избыточным», единственное жильё могут признать «роскошным» и конфисковать его для продажи и удовлетворения требований кредиторов. Однако взамен должнику предоставят более скромное и менее дорогое жилое помещение в том же населённом пункте.
Есть и другие случаи, когда при банкротстве отнимают единственное жильё:
1. Злоупотребление правом
Если объект недвижимости был приобретён с нарушением закона или злоупотреблением, суд может отказать в защите прав должника. Однако при этом гражданин не должен оставаться совсем без жилья. Суд должен удостовериться, что у банкрота и членов его семьи есть альтернативные варианты проживания, или предоставить ему замещающее жильё, площадь которого должна быть не меньше норм соцнайма, о которых я подробнее напишу ниже.
2. Экономическая целесообразность
Выгода от продажи единственного жилья должника и покупки нового должна быть очевидной: такой, чтобы это позволило хотя бы частично удовлетворить требования кредиторов.
Например, у гражданина, признанного банкротом, есть квартира, рыночная стоимость которой составляет 15 млн рублей. Если её продать и переселить должника в жильё стоимостью 5 млн рублей, это позволит направить 10 млн рублей на погашение задолженности. Такие действия будут признаны экономически эффективными, так как позволят полностью или частично удовлетворить требования кредиторов. В этом случае суд может принять решение о взыскании единственного жилья банкрота и включении его в конкурсную массу с выделением должнику замещающего жилого помещения.
3. Недострой
Если единственное жильё должника не достроено или не введено в эксплуатацию, арбитражный суд не позволит исключить его из конкурсной массы. Такая недвижимость будет изъята и реализована в счёт погашения долгов.
Проблема в том, что законодательство о банкротстве не защищает недостроенное жильё. Если квартира или дом не введены в эксплуатацию, они не считаются полноценными жилыми помещениями и не подпадают под исполнительский иммунитет, который обеспечивает неприкосновенность единственного жилья при банкротстве.
4. Недобросовестное поведение должника
Если до начала или в ходе процедуры банкротства гражданин вёл себя недобросовестно, суд может не только утвердить решение кредиторов о выделении ему более дешёвого замещающего жилого помещения, но и лишить его единственного жилья без предоставления замены. Например, если до начала банкротства гражданин продал свою квартиру или дом и не рассчитался с кредиторами, а потратил деньги на иные нужды. В этом случае кредиторы могут оспорить сделку и вернуть проданную недвижимость в конкурсную массу. Затем имущество будет продано с аукциона, но должник уже не получит нового жилья, даже самого дешёвого.
К недобросовестному поведению в ходе банкротства можно отнести следующие проступки:
- должник скрыл от кредиторов, суда или своего финансового управляющего имущество, за счёт продажи которого можно было бы погасить долги;
- должник препятствует работе финуправляющего или арбитражного суда, например, не предоставляя документы, которые они требуют;
- должник совершает иные неправомерные действия, которые могут быть признаны административными правонарушениями.
5. Искусственное придание жилью статуса единственного
Если должник намеренно создал условия для признания недвижимости статуса единственного жилья, её могут вернуть в конкурсную массу и реализовать с торгов. Например, если до вступления в банкротство гражданин владел несколькими квартирами, а незадолго до начала процедуры продал их, оставив себе только одну. Если суд заподозрит должника в чём-то подобном, он может отменить сделки по продаже имущества и вернуть его в конкурсную массу, оставив банкроту самое дешёвое помещение в качестве единственного жилья.
Если арбитражный суд выносит решение об отмене исполнительского иммунитета, он должен соблюсти следующие условия:
- Гражданин, признанный банкротом, и члены его семьи не должны оставаться без крыши над головой. Им должно быть предоставлено замещающее жильё площадью не меньшей, чем предусмотрено нормами социального найма:
- 33 м² общей площади — на одного человека;
- 42 м² общей площади — на семью из двух человек;
- 18 м² общей площади на каждого члена семьи, состоящей из трёх и более человек.
- Это жилое помещение должно быть выделено в пределах муниципального образования, в котором постоянно проживает банкрот.
- Арбитражный суд должен учитывать соотношение рыночной стоимости изымаемого объекта недвижимости с величиной долга, для погашения которого взыскивается данное жилое помещение.
- Возникшее в связи со взысканием ухудшение жилищных условий банкрота не должно вынуждать его к переезду в другое муниципальное образование.
Такое решение вынес Конституционный суд России 26 апреля 2021 года. Таким образом, если при банкротстве физлица его единственное жильё будет изъято в счёт погашения долгов, он всё равно не останется без крова.
Но это в теории. А на практике должнику могут предоставить комнату в общежитии на окраине города, состояние которой может, мягко говоря, не соответствовать его ожиданиям. В таких случаях необходимо обжаловать решение кредиторов о предоставлении замещающего жилья. Но сделать это без поддержки опытного банкротного юриста может оказаться проблемой.
Могут ли при банкротстве забрать единственное жильё без предоставления замены
Только если оно находится в ипотеке или заложено в банке. В этих случаях не помогут даже прописка на этой жилплощади многодетной семьи и отсутствие альтернативного помещения, предназначенного для постоянного проживания.
Единственное ипотечное жильё при банкротстве
Если гражданин объявляет себя банкротом, а его квартира или дом состоит в ипотеке, то в большинстве случаев это имущество изымают, включают в конкурсную массу и продают для погашения задолженности. Это связано с тем, что ипотечное жильё является залоговым активом, и банк, как кредитор, имеет приоритетные права на его взыскание в случае неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, имущественный иммунитет на ипотечное жильё при банкротстве не распространяется, и оно подлежит реализации с торгов по банкротству.
Однако есть шанс сохранить даже это имущество. Например, если банк, выдавший ипотеку, не включится в реестр кредиторов, что бывает крайне редко. Есть более реальная возможность сохранить ипотечное единственное жильё. Но только если у гражданина нет долгов и просрочек по ипотеке. В этом случае следует договориться с банком-залогодержателем о мировом соглашении и заключить с ним локальный план реструктуризации ипотечного кредита. Это позволит должнику оставить за собой единственное жильё, купленное в ипотеку.
Аналогично проходит банкротство при залоге единственного жилья. Его можно сохранить, заключив с банком-залогодержателем мировое соглашение и локальный план реструктуризации долга, обеспеченного залоговым жилым помещением. В противном случае заложенное единственное жильё будет изъято и продано с торгов, а все средства, полученные от его реализации, пойдут на погашение финансовых обязательств должника.
Можно ли при банкротстве продать единственное жильё
Пока длится процедура признания гражданина банкротом, всем его имуществом, которое включено в конкурсную массу, распоряжается финансовый управляющий. Единственное жильё при этом остаётся в распоряжении должника, и многие думают, что можно делать с ним что угодно. Например, продать.
Эти граждане не знают о том, что с момента признания банкротства закон ограничивает их права собственности. Если должника признают банкротом, заключать любые сделки ценой более 50 тысяч рублей, в том числе с недвижимостью, можно только с официального разрешения финансового управляющего. И то если в отношении банкрота введена процедура реструктуризации долга, а не реализация имущества.
Таким образом, продажа единственного жилья при банкротстве не представляется возможной без нарушения требований действующего законодательства.
Не стоит этого делать и до начала процедуры. Как показывает судебная практика, любая недавняя сделка с единственным жильём при банкротстве может быть оспорена кредиторами или финансовым управляющим должника. Зачем идти на неоправданный риск? Тем более что в большинстве случаев эта недвижимость защищена исполнительским иммунитетом или может быть «отвоёвана» законными способами. Например, через подачу апелляции.
Хотите гарантированно сохранить единственное жильё при банкротстве, в том числе ипотечное, — запишитесь на консультацию нашего юриста. Он подробно изучит вашу ситуацию, оценит все риски и разработает эффективную стратегию списания долгов с сохранением квартиры или дома, а также иного ценного имущества, которое можно будет исключить из конкурсной массы.