Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

В России при банкротстве физических лиц применяют несколько процедур: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. Именно реструктуризация помогает должнику восстановить платежеспособность и погасить денежные обязательства перед кредиторами. 

У этой процедуры есть важное преимущество перед двумя другими: суд дает должнику возможность на финансовое восстановление без риска потерять имущество. Погашение долгов происходит в соответствии с планом реструктуризации, где четко прописываются обязательства обеих сторон. Это в первую очередь, защищает должника от дополнительных санкций и штрафов в сравнении с бездействием. 

План проведения реструктуризации

План реструктуризации – это основной документ, в котором прописаны пошаговые действия, направленные на погашение задолженности в течение срока, установленного законодательством. Согласно ФЗ «О несостоятельности», ввести реструктуризацию долга в процедуру банкротства можно на три года. В плане указывают суммы, которые необходимо вернуть, а также порядок и сроки внесения платежей. Кроме того, план должен предусматривать и выплату процентов всем кредиторам. Гражданин может предложить свой размер процентов, кредитор может не согласиться. В любом случае план будет утверждать суд, который поставит точку по этим и другим разногласиям кредиторов и должника.

Документ могут подготовить кредитор или должник. Каждый может предоставить свой вариант, однако одобрен будет только один. В свою очередь, финансовый управляющий ознакомит кредиторов со всеми проектами плана, после чего на первом собрании они выберут и утвердят подходящий. Кредиторы также вправе отклонить все предлагаемые варианты. Тогда должник может попросить у суда время на подготовку нового документа либо внести изменения в предлагаемый. Обычно на это дают около двух месяцев.

После того как план реструктуризации одобрен, его отправляют на утверждение в арбитражный суд. Перед тем как принять документ в исполнение, суд учитывает текущее материальное положение должника. Важно, чтобы он после уплаты долгов имел средства в рамках прожиточного минимума, чтобы обеспечить нормальное существование для себя и своей семьи. Кроме того, учитывают интересы всех заинтересованных сторон, включая иждивенцев и родственников должника.

Если план реструктуризации соответствует всем перечисленным нормам, арбитражный суд его утверждает, и он незамедлительно вступает в силу. В среднем вся процедура может занимать около двух-трех лет, если соблюдены все требования закона. 

Условия, необходимые для реструктуризации

Перед тем как разрабатывать план реструктуризации долга и заявлять его в суде, следует убедиться, что вам подходит эта процедура и соответствует ли ваш случай необходимым критерием. В законе «О несостоятельности (банкротстве)» указано несколько требований к должникам:

• Необходимо иметь стабильный официальный доход. Это может быть заработная плата или доход от предпринимательской деятельности. Важно, чтобы этой суммы хватало и на погашение задолженности, и на поддержание нормальных условий жизни. После уплаты долга должна оставаться сумма в размере прожиточного минимума.
• Не иметь судимости. Так же как и банкротство, реструктуризация невозможна в отношении тех, кто имел проблемы с законом, в особенности тех, кто был судим за экономические преступления.
• Не иметь административных правонарушений. Особенно важно не быть связанным с мошенническими схемами, не иметь привлечений за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, за фиктивное и преднамеренное банкротство.
• Не быть банкротом в течение последних пяти лет. Государство готово предоставлять возможность гражданам решить вопрос с долгами, но не слишком частом. Так как и от самого гражданина требуется взвешенный и рассудительный подход к планированию своего финансового состояния. Дело в том, что такой срок означает, что за это время человек так и не разобрался с финансовыми трудностями и до сих пор остаетесь неплатежеспособным.
• Не проводить реструктуризацию в течение последних восьми лет. Здесь те же причины, как и с банкротством, но срок больше, чтобы была возможность составить новый план.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Для человека, который оказался в сложной финансовой ситуации, реструктуризация имеет достаточно весомых преимуществ. Например, банк перестает увеличивать процент по кредиту и начислять штрафы. Прекращают применять и любые другие санкции.

С началом реструктуризации останавливаются исполнительные производства. Приставы уже не имеют права арестовывать имущество и списывать средства со счетов. Перестает действовать запрет на выезд из страны. Кроме того, прекращаются производства в других судах. Это возможно только в том случае, если реструктуризация началась до того, как было рассмотрено новое дело.

Один из весомых плюсов – вводится мораторий для кредиторов. Они больше не имеют права возвращать долги за счет списаний с зарплаты, пенсий и других источников дохода. Более того, кредиторы даже могут добровольно снизить процент или снять часть штрафных санкций.

Однако помимо плюсов реструктуризация, как и любой судебный процесс, имеет ряд недостатков. Например, план реструктуризации, составленный вами или вашим юристом, могут не одобрить кредиторы. Тогда окончательное решение будет принимать уже суд. Вам могут предложить исправить или доработать документ, возможно, потребуется предусмотреть в плане продажу какого-либо имущества, чтобы рассчитаться с кредиторами в оговоренные два-три года. 

Кроме того, в процедуре реструктуризации все денежные операции, которые превышают сумму в 50 тысяч рублей, необходимо согласовывать с финансовым управляющим. Вы будете не вправе совершать такие сделки самостоятельно. Важно строго соблюдать все условия, прописанные в плане. Иначе суд отменит план реструктуризации и введет процедуру реализации имущества.

Решаясь на процедуру реструктуризации, нужно также помнить, что этот процесс повлечет расходы. Вам нужно будет оплатить услуги юриста (при необходимости), публикации в «Коммерсанте», ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве), почтовые расходы и внести депозит в суд в размере 25 тысяч рублей.

Последствия реструктуризации 

Несмотря на то что процедура реструктуризации может помочь гражданину рассчитаться с кредиторами, она несет некоторые последствия, к которым нужно быть готовым. После того как суд утвердил план реструктуризации, для должника начинают действовать следующие ограничения:

• запрещается совершать любые сделки на сумму более 50 тысяч рублей без согласия финансового управляющего;
• запрещается совершать любые действия, связанные с участием в уставном капитале юридических лиц;
• запрещается передавать имущество в залог, в том числе по обязательствам третьих лиц;
• запрещается выступать в качестве заемщика по новым финансовым обязательствам, быть кредитором или поручителем.

Эти условия должник обязан соблюдать в течение всего периода действия плана реструктуризации долгов. За их нарушение он может быть привлечен к административной и уголовной ответственности в зависимости от последствий несоблюдения Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Однако, несмотря на все сложности и последствия, реструктуризации дает должнику возможность достигнуть компромисса с кредиторами и прекратить начисление всевозможных штрафов. Более того, эта процедура не предусматривает реализацию имущества в принудительном порядке, поэтому позволяет сохранить его, даже если оно находится в залоге. 

На практике должники редко прибегают к возможности реструктуризировать свои долги через процедуру банкротства. Если у гражданина есть возможность рассчитаться с кредиторами, он старается это сделать, минуя процедуру банкротства. В большинстве же случаев у граждан нет реальной возможности погасить даже часть накопившихся долгов в течение двух-трех лет.