Залог в банкротстве: как сохранить заложенное имущество при списании долгов

Если гражданин берёт в долг крупную сумму, у него могут потребовать передать то или иное имущество в залог — в качестве гарантии возврата заёмных средств. Предполагается, что банк или другой кредитор сможет забрать этот актив себе, если должник не сможет выплатить кредит. Чаще всего в качестве залога выступают недвижимость и средства транспорта. Рассмотрим, что происходит с заложенным имуществом при банкротстве заёмщика, и можно ли оставить его себе, списав остальные долги.

Как проходит банкротство, если квартира в залоге у банка

В случае признания должника банкротом ему предложат два выхода из сложной финансовой ситуации: реструктуризацию долга или реализацию имущества.

В первом случае имуществу гражданина ничто не угрожает: он просто получает новый график погашения задолженности и выплачивает долг в течение 3–5 лет до полного расчёта с кредиторами. Но при этом у гражданина должен быть доход, который позволяет вносить регулярные платежи в требуемом объёме. Если таких средств у него нет, арбитражный суд вводит реализацию имущества, а средства от продажи активов (в том числе заложенных) направляет на расчёты с кредиторами.

Если суд вводит реализацию имущества, вся недвижимость должника, за исключением его единственного жилья, попадает в конкурсную массу и реализуется с торгов. Но есть нюанс: единственное жильё не изымается лишь в том случае, если оно не является предметом залога. Иными словами, если жилое помещение куплено в ипотеку или заложено под получение другого кредита, его, скорее всего, изымут и продадут с торгов вместе с другим имуществом должника.

После реализации этого имущества гражданин, признанный банкротом, получит полное освобождение от долгов перед кредиторами.

Чтобы упростить процедуру банкротства и ускорить списание задолженности, подавая заявление в арбитражный суд, гражданин должен предоставить исчерпывающую информацию о жилье, которое находится в залоге:

• название и местонахождение залогового кредитора;
• копию кредитного договора со всеми приложениями;
• точную сумму долга на дату подачи заявления.

Если при банкротстве в залоге (ипотеке) находится единственное жильё должника

Ипотека является специфической формой залога, при которой недвижимое имущество служит обеспечением исполнения обязательств заёмщика перед кредитором. В случае невыполнения обязательств банк-залогодержатель имеет право реализовать заложенное имущество для удовлетворения своих требований. Но если у гражданина нет долгов по ипотеке, единственное жильё, заложенное под обеспечение ипотечного кредита, можно сохранить.

В таких случаях арбитражный суд может предложить заёмщику и банку, выдавшему ипотеку, заключить мировое соглашение, в обход других кредиторов. Это предполагает разработку индивидуального плана реструктуризации долга, связанного с залоговым имуществом. При этом условия соглашения допускают сохранение ипотеки на единственное жильё без согласия других кредиторов.

Согласно условиям соглашения, взыскание на ипотечное жильё не накладывается, и заёмщик продолжает выплачивать ипотеку после завершения процедуры банкротства. Однако он не может погасить ипотечный кредит за счёт имущества, на которое претендуют другие кредиторы. В связи с этим заёмщик должен обратиться к третьему лицу — физическому или юридическому — для погашения ипотеки. Иными словами, пока длится банкротство, реструктурированную ипотеку будут выплачивать родственники или поручители заёмщика, а по завершении процедуры он сможет компенсировать их помощь из своих доходов.

Хотите сохранить единственное жильё, заложенное по ипотеке, и списать долги перед остальными кредиторами — начните путь к финансовой свободе с бесплатной консультации нашего юриста!

Как проходит банкротство, если машина — в залоге у банка

Помимо жилья, граждане довольно часто покупают в кредит транспортные средства. До полного погашения займа эти авто, мотоциклы, моторные лодки и т. д. также находятся в залоге. И если их собственник инициирует процедуру своего банкротства, наличие, например, автомобиля в залоге у банка может существенно повлиять на процесс. Если должник не выполняет свои кредитные обязательства, это может привести к изъятию заложенного транспортного средства и реализации его с торгов.

Таким образом, автомобиль в залоге при банкротстве — это сложная ситуация. Сохранить залоговое авто не получится, а его продажа при реализации имущества должника может затянуть процедуру на 6–8 месяцев. В некоторых случаях выгоднее самостоятельно продать машину и погасить автокредит до вступления в банкротство. Но у эту сделку могут попытаться оспорить другие кредиторы. Поэтому, планируя подобные шаги, необходимо заранее проконсультироваться с опытным банкротным юристом или практикующим арбитражным управляющим, чтобы не возникло проблем после начала судебной процедуры списания долгов.

Случай из моей практики

За свои 42 года Дмитрий успел заключить 18 кредитных договоров. По одному из них он должен был направить кредитные средства на покупку автомобиля, а затем передать транспортное средство в залог банку. При этом в кредитном договоре была прописана возможность не предоставлять авто в залог при условии увеличения процентной ставки.

Дмитрий купил автомобиль, но не передал его в залог, в связи с чем банк поднял проценты по кредиту. Через некоторое время он продал машину. Затем ещё 5 месяцев исправно выплачивал кредит. А потом у него возникли финансовые трудности, начались просрочки, и спустя год мужчина решил подать на банкротство.

Арбитражный суд признал Дмитрия банкротом и ввёл реализацию имущества. Всё шло к списанию долгов. Но тут в дело вмешался банк, выдавший мужчине деньги на покупку автомобиля. Он резко возражал против освобождения Дмитрия от финансовых обязательств.

Возражения банка строились на том, что должник действовал недобросовестно: взял кредит на покупку авто, но не предоставил его в залог. Банк настаивал на том, что выдал Дмитрию не простой потребительский, а целевой кредит с элементами автокредита. Поэтому заёмщик был обязан передать транспортное средство в залог. Но не сделал этого.

Наша позиция защиты банкрота строилась на том, что он действовал добросовестно и не был обязан предоставлять автомобиль в залог. Ведь возможность непредоставления авто в залог была предусмотрена кредитным договором. И банк, в соответствии с этим условием, поднял процентную ставку по кредиту и тем самым выразил своё согласие с решением заёмщика.

Суд принял наши доводы, отказал банку в удовлетворении его ходатайства и списал все долги Дмитрия.

В дальнейшем банк пытался обжаловать это судебное решение. Дошёл аж до Верховного Суда. Но там его жалобу оставили без рассмотрения, и решение арбитражного суда, в котором рассматривалось дело о банкротстве Дмитрия, осталось в силе.

Продажа предмета залога в процедуре банкротства

Реализация залогового имущества — это процедура, в ходе которой заложенные активы должника продаются в целях погашения задолженности перед кредитором-залогодержателем.

При банкротстве заложенное имущество должника продаётся по решению арбитражного суда с публичных торгов, которые проводятся по месту нахождения реализуемых активов.

Срок проведения торгов составляет два месяца с даты получения финансовым управляющим имущества должника. Поэтому финуправляющий банкрота после введения процедуры реализации имущества обращается в суд с просьбой как можно скорее обозначить условия организации и проведения торгов, такие как, например, сумма задатка и шаг аукциона.

Как при банкротстве распределяются средства от реализации имущества в залоге

Из денег, вырученных от продажи предмета залога с открытых торгов, 80% уходит на погашение требований кредитора-залогодержателя, но не более суммы основного долга со всеми начислениями. Остальные средства перечисляются на специальный банковский счёт в следующем порядке:

• 10% от вырученной суммы — для погашения задолженности перед кредиторами I и II очередей;
• 10% от вырученной суммы — для погашения текущих платежей, связанных с организацией и проведением процедуры банкротства.
  
  

Задумываясь об избавлении от долгов, многие граждане могут не знать о том, что при банкротстве вполне возможно оставить за собой некоторое залоговое имущество. В частности, единственное жильё. В своей практике я неоднократно исключала такое имущество из конкурсной массы своих подопечных, помогая им сохранить то, что действительно важно.

Каждый случай уникален. И в каждом деле о банкротстве мы находим индивидуальное решение, которое позволяет сохранить имущество, находящееся в залоге у банков и других кредиторов. Наша команда разрабатывает стратегии, которые обеспечивают максимальный эффект при минимальных издержках, что особенно актуально в ситуации, когда речь идёт о залоге в банкротстве. Не упустите возможность получить квалифицированную помощь. Запишитесь на бесплатную консультацию нашего юриста, чтобы навсегда избавиться от долгов и сохранить имущество, которое в залоге.