Как проходит банкротство физических лиц в 2025 году: судебная и внесудебная процедуры

Россияне тонут в пучине долгов. Только банкам граждане должны более 37 трлн рублей. По данным Федеральной службы судебных приставов, 7,6% от этой суммы — кредиты с просрочкой более 90 дней. А ведь у многих есть ещё долги по микрозаймам, коммунальным платежам, налогам, перед частными лицами. И они тянут на дно долговой ямы. Отсюда — желание многих узнать, как проходит банкротство физических лиц.

Ещё недавно проблемы с долгами можно было частично решить рефинансированием: взять в банке новую ссуду и погасить текущие обязательства. Это давало возможность снизить сумму ежемесячных платежей и получить дополнительные заёмные средства. Но текущая реальность такова, что из-за предельно высокой ключевой ставки (21%) рефинансирование становится нецелесообразным. Ведь если гражданин не может выплачивать кредит, взятый, например, под 15% годовых, он не сможет обслуживать новый заём, который ему предложат минимум под 30% в год. Таким образом, должникам, которые не в силах рассчитаться с кредиторами, остаётся только одно: объявить себя банкротом и получить возможность списать долги.

В этой статье мы подробно рассмотрим, как проходит банкротство физических лиц по кредитам, займам, коммунальным платежам, налогам, сборам и другим финансовым обязательствам. Вы узнаете особенности процесса избавления граждан от долгов в судебном и упрощённом порядках.

Как проходит процедура банкротства физического лица в арбитражном суде

Признание финансовой несостоятельности граждан — довольно сложный и многоступенчатый юридический процесс. Он требует внимательного подхода и прочного знания законодательства. Рассмотрим, как проходит судебное банкротство физических лиц поэтапно.

Как проходит суд по банкротству: I этап процедуры

Процесс начинается с подачи заявления в арбитражный суд. Важно правильно оформить все документы и приложить необходимые доказательства тяжёлого финансового состояния. Суд проверяет, соответствует ли заявление требованиям закона, и принимает решение о его принятии к рассмотрению.

Затем суд назначает судебное заседание, в ходе которого рассматривается обоснованность заявления о банкротстве. Если оснований для банкротства достаточно, суд признает заявление о банкротстве обоснованным и предлагает ему урегулировать задолженность одним из принятых способов:

• реструктуризацией долга (если у него есть постоянный доход, позволяющий погасить задолженность в течение следующих 5 лет);
• реализацией имущества с последующим списанием непогашенных долгов (если у него недостаточно средств, наличие имущества, которое можно взыскать, при этом не обязательно).
  
  

В случае признания гражданина банкротом арбитражный суд утверждает кандидатуру финансового управляющего, который будет вести процедуру на её следующих этапах. Финуправляющий назначается из числа членов саморегулируемой организации арбитражных управляющих, которую выбирает заявитель.

Финансовый управляющий проводит анализ финансового состояния должника, собирает недостающие документы, общается с кредиторами и оценивает имущество. Данная стадия банкротства позволяет определить возможность реструктуризации долгов или же необходимость перехода к реализации имущества должника на открытых электронных торгах.

Также законодательство предусматривает заключение мирового соглашения на любой стадии процедуры банкротства. Но, как правило, к этому механизму урегулирования задолженности не прибегают граждане, которые самостоятельно инициировали признание своей несостоятельности.

Как проходят торги по банкротству: II этап процедуры

Если на предыдущей стадии стороны не пришли к соглашению о реструктуризации задолженности, финансовый управляющий начинает процесс продажи активов должника. Описав и оценив имущество, он выставляет их на торги с целью выручить средства и направить их на погашение обязательств должника перед кредиторами.

Реализация имущества при банкротстве проходит в несколько этапов, каждый из которых имеет свои особенности и правила. Сам процесс регулируется требованиями
Федерального закона от 26 октября 2002 г. №127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», правилами статьи 448 Гражданского кодекса и Приказом Минэкономразвития России от 23 июля 2015 г. № 495.

1. Подготовка к торгам

Финансовый управляющий публикует объявления о предстоящих торгах в печатных и электронных СМИ, а также на специализированных интернет-площадках. Это необходимо для того, чтобы потенциальные покупатели имели широкий доступ к информации. Такой подход создаёт конкурентную среду, что может способствовать увеличению стоимости реализуемых активов.

2. Проведение торгов

Торги могут проходить как в традиционном формате — на открытых аукционах, так и в электронном виде. В случае с электронными торгами участники регистрируются на онлайн-платформе, где выставляются лоты. Каждый желающий может подать заявку на участие и сделать ставку на интересующий его объект.

В течение срока приема заявок на участие в торгах лица, подавшие заявки, могут ознакомиться с имуществом, получить интересующую их информацию. Если торги проходят в режиме онлайн, процесс контролирует оператор электронной торговой площадки.

3. Завершение торгов

Завершив торги, финансовый управляющий определяет победителя — того, кто предложил наивысшую цену за актив. Затем оформляет документы для передачи имущества новому владельцу, а вырученные средства направляет на погашение долгов перед кредиторами в соответствии с установленной очерёдностью.

Если на торгах не было сделано ни одной ставки или цена оказалась ниже минимально установленной, то торги могут быть признаны несостоявшимися. В таком случае финансовый управляющий назначает торги посредством публичного предложения. Если и они не состоялись, финуправляющий предлагает имущество кредиторам. Если кредиторы отказались, имущество возвращается в собственность банкрота.

Успешная реализация активов позволяет не только удовлетворить требования кредиторов, но и даёт должнику возможность избавиться от долгов, оставшихся непогашенными. В том числе из-за отсутствия у него активов или если их никто не купил.

Как списывают долги при банкротстве через суд: III этап процедуры

После завершения реализации имущества финансовый управляющий отчитывается перед арбитражным судом, и начинается ключевой этап процедуры банкротства физических лиц — списание долгов. Этот процесс включает в себя несколько важных шагов, которые обеспечивают защиту прав должника и интересов кредиторов.

Сначала суд рассматривает отчёт финуправляющего. Он должен включать информацию о доходах и расходах должника, а также о всех его активах — как проданных, так и оставшихся невостребованными. В отчёте также указывается, какие долги были погашены, а какие подлежат списанию. Если суд удовлетворён организацией и проведением процедуры реализации имущества, он принимает решение о списании оставшейся задолженности.

После вынесения решения о списании долгов гражданин, признанный банкротом, получает возможность начать новую жизнь без финансового бремени. Это решение освобождает его от всех обязательств перед кредиторами.

Как должница прошла через процедуру банкротства в рекордный срок

Лариса Петровна — активная пенсионерка из Ставрополя. Живёт одна. Дети давно выросли и разъехались. Сын — в Москве, дочь — замужем в Краснодаре.

Однажды Лариса Петровна пошла в театр, а когда вернулась, обнаружила, что на кухне лопнула труба. Всё залило. Пришлось срочно делать ремонт, чтобы успеть до заморозков.

Свободных денег у женщины не было, и она впервые в жизни взяла кредит: 900 000 рублей. Пенсия и зарплата бухгалтера на удалёнке позволяли в срок выплачивать заём, но через несколько месяцев женщине пришлось уволиться, а найти новую работу не получилось.

Лариса Петровна поняла, что с одной только пенсии выплачивать долг не сможет, и пришла к нам на консультацию. Наш юрист оценил её ситуацию: всего один кредитор, из имущества только единственное жильё, продавать нечего, можно списать долг подчистую. Заявление было подано в канцелярию арбитражного суда в тот же день.

Ей повезло. Судья была загружена и позволила не выдерживать нормативный срок процедуры реализации имущества. Нам удалось завершить дело о банкротстве Ларисы Петровны всего за 5 месяцев — от даты подачи заявления до полного списания долга.

Как проходит процедура банкротства физических лиц через МФЦ

Внесудебная (упрощённая) процедура, оформленная через многофункциональные центры (МФЦ), вызывает интерес должников благодаря тому, что пройти банкротство через МФЦ можно бесплатно. Для этого достаточно собрать необходимые документы и подать заявление, которое оформят сами сотрудники МФЦ.

На этом преимущества бесплатной процедуры банкротства через МФЦ заканчиваются. И начинаются недостатки:

1. Сумма долгов, которые можно списать во внесудебном порядке, не превышает 1 млн рублей. Если задолженность больше, придётся обращаться в арбитражный суд, который не предъявляет ограничений по величине долгов.
2. При банкротстве через МФЦ уровень профессиональной помощи будет ниже, чем при обращении к опытным юристам для решения проблемы с долгами в судебном порядке. Специалисты многофункциональных центров не предоставляют полное сопровождение процедуры и не всегда могут проконсультировать должника по всем нюансам дела.
3. Внесудебная процедура не так доступна, как может показаться. Кроме ограничений по сумме долгов (от 25 000 до 1 000 000 рублей), должник обязан соответствовать ряду жёстких требований:
• не иметь дохода, кроме пенсии и социальных выплат;
• не иметь активов, кроме единственного жилья;
• иметь на руках постановление судебного пристава о завершении исполнительного производства в связи с отсутствием имущества, на которое можно обратить взыскание.
4. Через МФЦ можно списать только те долги, которые указаны в заявлении. И только в указанном объёме. Если фактическая задолженность превышает заявленную сумму, или должник забыл о тех или иных обязательствах, он не получит полного освобождения от долгов.
5. Далеко не все сотрудники МФЦ имеют базовое юридическое образование. И не каждый из тех, у кого оно есть, разбирается в тонкостях банкротства. Поэтому велик риск возникновения ошибок в представленных документах, что может привести к возврату заявления без объяснения причин.

Поэтому большинство должников выбирают традиционное банкротство через суд. Оно не предполагает никаких ограничений и обеспечивает более высокий уровень защиты прав должника на всех этапах процедуры. Это значительно увеличивает шансы на успешное завершение дела о банкротстве, особенно если не подавать на банкротство самостоятельно, а заручиться поддержкой опытных юристов.

Если вы чувствуете, что не справляетесь с финансовой нагрузкой, начните свой путь к освобождению от долгов с бесплатной консультации нашего специалиста. Он изучит ваше дело и предложит индивидуальную стратегию банкротства. Наша поддержка не только ускорит ваше освобождение от старых долгов, но и поможет восстановить финансовую стабильность для новой жизни.