Как проходит реализация залогового имущества?

Когда суд рассматривает дело о банкротстве физического лица, у него есть два варианта решения:

1. Реструктуризировать долг, то есть изменить условия погашения;
2. Реализовать имущество, то есть продать вещи владельца для уплаты долга.

О реструктуризации мы подробно рассказывали в статье «Реструктуризация долга при банкротстве физического лица». В этой статье мы разберемся, что такое реализация имущества, и что произойдет с вашим залогом в процессе банкротства.

Процедура реализации имущества. Что это?

Реализация имущества гражданина — это одна из финальных ступеней перед завершением процедуры банкротства. Она позволяет закрыть задолженность. Имущество должника, в том числе залоговое, изымается и продается на торгах. Из вырученных средств погашаются требования залогового и других кредиторов. 

В каких случаях суд решает реализовать имущество:

• невозможно реструктуризировать долг: например, у должника нет источника дохода или он имеет судимость за совершение экономического преступления;
• нет плана реструктуризации — кредиторы или должник не представили или не одобрили его, либо план не утвердил суд;
• должник не исполняет взятые обязательства, план реструктуризации отменяется;
• должник нарушил условия мирового соглашения, дело о банкротстве возобновляется.

Этапы реализации залогового имущества на публичных торгах

1. Финансовый управляющий проводит опись имущества и оценивает ее рыночную стоимость. Должник имеет право обратиться к независимому оценщику, если не согласен с ценой.
2. Назначается дата и время проведения торгов. Информация об этом публикуется в открытом доступе. Срок проведения торгов — 2 месяца после утверждения судом описи имущества.
3. Торги проводятся в электронном виде. Участвовать может любой желающий, если внесет задаток. Размер задатка не должен превышать 20% начальной цены заложенного объекта.
4. На первом этапе торги проходят по принципу аукциона — побеждает тот, кто предложит самую высокую цену. Ставка повышается на 5-10% первоначальной стоимости.  
5. Если первый этап торгов не состоялся, не поступило ни одной заявки, финансовый управляющий назначает повторные торги. Стоимость объекта при этом снижается на 10%. 

До начала третьего этапа торгов залоговый кредитор имеет право забрать имущество в счет погашения долга, не дожидаясь реализации. Если он не воспользовался этим правом, торги продолжаются.

6. Если и на втором этапе имущество не будет продано, назначается третий (публичное предложение). Цена стартует с уровня, который был на повторных торгах и постепенно снижается. Минимальную цену продажи определяет залоговый кредитор. Покупатель может приобрести имущество по самой низкой стоимости.
7. Вырученный доход распределяется между кредиторами в порядке:

• 80% получает залогодержатель (банк), но не больше чем сумма долга и причитающихся процентов.
• 10% идут на удовлетворение требований кредиторов первой и второй очереди, если иного имущества не хватило.
• 10% уходят на погашение судебных расходов, вознаграждение арбитражного управляющего.

Если имущества гражданина не хватило, чтобы рассчитаться по всем долгам, то неоплаченная задолженность считается погашенной.

8. Финансовый  управляющий отчитывается о проведенных торгах перед судом. Арбитражный суд выносит решение о завершении реализации имущества гражданина. Должник освобождается от исполнения требований кредиторов. 

Заложенная недвижимость. Что важно знать?

Недвижимость чаще всего становится предметом залога, так как она считается наиболее ликвидным имуществом.

При передаче недвижимости в залог стороны подписывают закладную. С этого момента гражданин ограничен в праве собственности. Он владеет недвижимостью, пользуется, но не распоряжается ею.

Должник может продать квартиру до начала процедуры банкротства. Но только по договоренности с кредитором и с целью погасить задолженность. Если должник самостоятельно продал квартиру и погасил долг, то кредитный договор закрывается. А если после всех манипуляций еще остались деньги, они достаются гражданину.

Движимое имущество

Транспортные средства, приобретенные в кредит, — еще один распространенный объект для залога.

На практике банки крайне редко заключают договор, где будет пункт, разрешающий клиенту самостоятельно продавать залоговое имущество. Если должник сумеет продать заложенный автомобиль, то кредитор вправе требовать изъятия и обращения взыскания на автомобиль у нового собственника.

Резюме

Реализация имущества — самая распространенная процедура банкротства, так как именно она оканчивается списанием долгов. 

Если вы хотите оставить за собой залоговое имущество, то нужно постараться добиться реструктуризации долга или мирового соглашения на ранних этапах банкротства. Мы помогаем с этой и другими проблемами, возникающими в процессе банкротства.